Bankverksamhet i USA

First Bank of the United States , landets första centralbank enligt den amerikanska konstitutionen

Bankverksamhet i USA började på 1780-talet tillsammans med landets grundande och har utvecklats till ett mycket inflytelserik och komplext system för bank- och finansiella tjänster . Förankrat av New York City och Wall Street , är det centrerat på olika finansiella tjänster, nämligen privat bankverksamhet , kapitalförvaltning och insättningssäkerhet .

Början av bankbranschen kan spåras till 1780 när Bank of Pennsylvania grundades för att finansiera det amerikanska revolutionskriget . Efter att köpmän i de tretton kolonierna behövde en valuta som växlingsmedium, öppnades Bank of North America för att underlätta mer avancerade finansiella transaktioner.

Från och med 2018 var de största bankerna i USA JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup och Goldman Sachs . Det uppskattas att banktillgångarna motsvarade 56 procent av den amerikanska ekonomin . Den 8 september 2021 fanns det 4 951 FDIC-försäkrade affärsbanker och sparinstitut i USA

Historia

Huvudartikel: Bankverksamhetens historia i USA

Köpmän reste från Storbritannien till USA och etablerade Bank of Pennsylvania 1780 för att finansiera det amerikanska revolutionskriget (1775–1783). Under denna tid hade de tretton kolonierna inte etablerat valuta och använde informell handel för att finansiera sina dagliga aktiviteter. Den 4 januari 1782 öppnade den första affärsbanken i USA, Bank of North America . År 1791 skapade USA:s finansminister Alexander Hamilton Bank of the United States , en nationell bank som var menad att upprätthålla amerikanska skatter och betala av utlandsskulder. President Andrew Jackson stängde banken 1832 och omdirigerar alla banktillgångar till amerikanska statliga banker. Statliga banker började trycka pengar som snabbt satte fart på inflationen och ledde till paniken 1837 .

Investment banking började på 1860-talet med etableringen av Jay Cooke & Company , en av de första emittenterna av statsobligationer. 1863 National Bank Act för att skapa en nationell valuta, ett federalt banksystem och göra offentliga lån. Men vid denna tidpunkt hade inte alla stater ännu formellt gått med i unionen. I Oklahomas territorium , som inte blev en stat förrän 1907, avgick Muskogees borgmästare HB Spaulding 1902 från sin position som vicepresident för Territorial Trust and Surety Company, efter att hans Spaulding Mercantile Company fått en charter för att grunda en privat bank. På samma sätt grundades 1903 flera privata banker. En samtida bankir från Oklahoma som försvarade vitaliteten hos dessa privata icke-amerikanska banker noterade att ett litet antal bankkonkurser hade resulterat från en "nedgång i insättningar på grund av delvis missväxt".

1913 bildades Federal Reserve och började verkställa penningpolitiken . Den stora depressionen såg till att skilja mellan investeringar och affärsbanker känd som " Glas-Steagall Act ", men lagen upphävdes 1991 vilket ledde till 2008 års finanskris .

Tillsynsmyndigheter

Huvudartikel: Bankreglering i USA

Medan de flesta av länderna bara har en banktillsynsmyndighet, i USA är bankverksamheten reglerad på både federal och statlig nivå. Beroende på dess typ av stadga och organisationsstruktur kan en bankorganisation vara föremål för många federala och statliga bankregler. Till skillnad från Schweiz och Storbritannien (där tillsynsmyndigheter över bank-, värdepappers- och försäkringsbranschen kombineras till en enda finansiell tjänstebyrå), upprätthåller USA separata tillsynsmyndigheter för värdepapper, råvaror och försäkringar – åtskilda från banktillsynsmyndigheterna – på federal och statlig nivå. Amerikanska bankregler behandlar integritet, avslöjande, bedrägeriförebyggande, anti-penningtvätt, anti-terrorism, anti- ockerutlåning och främjande av utlåning till låginkomstbefolkningar. Vissa enskilda städer stiftar också egna om finansiell reglering (till exempel definierar vad som är ockerlån).

Riksbanks systemet

Huvudartikel: Federal Reserve

Federal Reserve är USA:s centralbank .

Centralbanksystemet i Förenta staterna, kallat Federal Reserve-systemet , skapades 1913 genom antagandet av Federal Reserve Act , till stor del som svar på en rad finansiell panik, särskilt en allvarlig panik 1907 . Med tiden har Federal Reserve Systems roller och ansvar utökats och dess struktur har utvecklats. Händelser som den stora depressionen var viktiga faktorer som ledde till förändringar i systemet. Dess uppgifter idag, enligt officiell Federal Reserve-dokumentation, är att föra landets penningpolitik, övervaka och reglera bankinstitutioner, upprätthålla stabiliteten i det finansiella systemet och tillhandahålla finansiella tjänster till depåinstitut, den amerikanska regeringen och utländska officiella institutioner .

Federal Deposit Insurance Corporation

Huvudartikel: Federal Deposit Insurance Corporation

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) är ett statligt företag i USA skapat av Glass–Steagall Act från 1933. Det tillhandahåller insättningsförsäkring , som garanterar säkerheten för insättningar i medlemsbankerna, upp till 250 000 USD per insättare och bank. Från och med den 18 november 2010 försäkrar FDIC insättningar på 6 800 institutioner. FDIC undersöker och övervakar också vissa finansiella institutioner för säkerhet och sundhet, utför vissa konsumentskyddsfunktioner och hanterar banker i konkurs (banker som misslyckats). Sedan starten av FDIC-försäkringen den 1 januari 1934 har ingen insättare förlorat några försäkrade medel till följd av ett bankkonkurs.

Kontoret för kontrollören av valutan

Huvudartikel: Office of the Comptroller of the Currency

Office of the Comptroller of the Currency (OCC) är en amerikansk federal byrå inrättad genom National Currency Act från 1863 och tjänar till att chartra, reglera och övervaka alla nationella banker och utländska bankers federala filialer och byråer i USA. Thomas J. Curry svors in som den 30:e kontrollören av valutan den 9 april 2012.

Kontoret för sparsamhetstillsyn

Huvudartikel: Office of Thrift Supervision

Office of Thrift Supervision är en amerikansk federal byrå under finansdepartementet. Det skapades 1989 som en omdöpt version av en annan federal myndighet (som var klandrad för sin roll i spar- och lånekrisen ). Liksom andra amerikanska federala banktillsynsmyndigheter betalas den av de banker som den reglerar. Den 21 juli 2011 blev Office of Thrift Supervision en del av Office of the Comptroller of the Currency.

Consumer Financial Protection Bureau

Huvudartikel: Consumer Financial Protection Bureau

Bankklassificering

Det finns olika klassificeringar och charter som en bank kan få i USA och beroende på deras klassificering kan de övervakas av Federal Reserve och övervakas av antingen FDIC eller OCC.

riksbank

Huvudartikel: National bank (USA)

En nationell bank är en bank som är nationellt eller federalt chartrad och tillåts verka i hela landet i vilken stat som helst. Fördelen med att inneha en nationalbankslagstiftning är att en nationell bank inte omfattas av statliga ockerlagar som syftar till att förhindra underprissättning av utlåning. (Se dock även Cuomo v. Clearing House Association, LLC , där det sägs att federala bankregler inte hindrar staters möjlighet att genomdriva sina egna lagar om rättvis utlåning.) Det finns för närvarande inget federalt tak för räntor. Den federala regeringen kräver bara att alla priser, avgifter eller villkor som ställs av emittenter ska avslöjas för konsumenten i enlighet med Truth in Lending Act. En nationell bank måste ha "National" eller "NA" i sitt företagsnamn.

statlig bank

Huvudartikel: State Bank (USA)

En statlig bank är en bank som är statligt chartrad, vilket innebär att den har bildats enligt lagarna i en specifik delstatsregering och inte den federala regeringen. Även om statliga banker historiskt bara kunde verka inom den stat som den chartrades, urholkades denna distinktion långsamt. 2010 eliminerades denna distinktion helt och hållet med Dodd Franks passage. Nu kan statligt chartrade banker driva filialer i vilken annan stat som helst. En statligt chartrad bank kan inte ha "National" eller "Federal" i sitt namn.

Statlig icke-medlemsbank

Dessa är samma som statligt chartrade banker men är inte medlemmar i federal reserve. De övervakas fortfarande av FDIC.

Federal sparförening

Huvudartikel: Federal Savings Association

Federala sparföreningar (FSAs), inklusive federala sparbanker (FSBs), är chartrade enligt Homeowners Refinanciing Act från 1933. Även om de ursprungligen fokuserade på bostadslån har de utökat sin verksamhet över alla bankaktiviteter. De verkar under ett distinkt regelverk från nationella banker som gör att de till exempel kan investera direkt i fastighetsutvecklingsföretag. FSAs övervakades ursprungligen av Office of Thrift Supervision, men Dodd–Frank Act överförde det mesta av reglerande jurisdiktion till Office of the Comptroller of the Currency.

Statens sparförening

Detta är samma sak som en federal sparförening men är registrerade enligt statlig lag. De övervakas av FDIC.

FDIC charter klass tabell

• N = affärsbank, nationell (federal) charter och Fed-medlem, övervakad av Office of the Comptroller of the Currency (OCC)
• SM = kommersiell eller sparbank, statlig charter och Fed-medlem, övervakad av Federal Reserve (FRB)
• NM = affärsbank, statlig charter och icke-medlem i Fed, övervakad av FDIC eller OCC
• SB = sparbanker, statlig stadga, övervakad av FDIC
• SA = Från och med den 21 juli 2011 övervakade FDIC statligt chartrade sparsamheter och OCC övervakade federalt chartrade sparsamheter. Före detta datum, statliga eller federalt chartrade sparföreningar övervakade av Office of Thrift Supervision (OTS).
• OI = försäkrad filial i USA till en utländsk chartrad institution (IBA)

Bankfusioner och nedläggningar

Se även: Lista över bankfusioner i USA

Bankfusioner sker av många anledningar i normala affärer, till exempel för att skapa en enda större bank där båda bankernas verksamhet kan effektiviseras; att förvärva en annan banks varumärken; eller på grund av tillsynsmyndigheter som stänger institutet på grund av osäkra och osunda affärspraxis eller otillräcklig kapitalisering och likviditet. Banker får inte gå i konkurs i USA. Insättningskonton är försäkrade upp till 250 000 USD från och med oktober 2008 per individ och bank av FDIC. Banker som riskerar att gå konkurs tas antingen över av FDIC, administreras tillfälligt, säljs sedan eller slås samman med andra banker. FDIC upprätthåller en lista över banker som visar institutioner som beslagtagits av tillsynsmyndigheter och antagande institutioner.

Bankernas integritet

Se även: Lagar om finansiell integritet i USA

I USA skyddas inte bankernas integritet och informationssäkerhet genom en enskild lag och det är inte heller en oförytterlig rättighet. Regleringen av bankernas integritet utförs vanligtvis sektor för sektor. Den mest framträdande federala lagen som reglerar bankernas integritet i USA är Gramm-Leach-Bliley Act ( GLB). Detta reglerar avslöjande, insamling och användning av icke-offentlig information av bankinstitut. Dessutom Federal Trade Commission (FTC) som den primära beskyddaren av bankernas integritet genom att bötfälla överträdare av federala och statliga bankers integritetslagar. Till skillnad från bankverksamhet i Schweiz eller andra europeiska länder är kränkningar av bankernas integritet vanligtvis ett civilrättsligt brott, inte ett brott . Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) erbjuder dock många bankskyddsbestämmelser inom sina stadgar.

Lista över banker

Huvudartikel: Lista över största banker i USA

Enligt FDIC fanns det 6 799 FDIC-försäkrade affärsbanker i USA den 11 februari 2014. Varje medlem av Federal Reserve System är listad tillsammans med icke-medlemmar som också är försäkrade av FDIC. De fem största bankerna efter tillgångar 2011 var JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo och Goldman Sachs .

Se även

• Kredit i de tretton kolonierna
• Finansiella tjänster i USA
• Bankverksamhet i Schweiz
• Bankverksamhet i Tyskland
• Bankverksamhet i Storbritannien

Vidare läsning

• Född, Karl Erich. Internationell bankverksamhet under 1800- och 1900-talen (St Martin's, 1983) online
• Lisa, Sotto (2014). Bankers integritet i USA . New York City, New York: Hunton & Williams. s. 191–198.

•    Rothbard, Murray Newton (1983). Bankverksamhetens mysterium . New York, NY: Richardson & Snyder. ISBN 978-0-943940-04-5 . OCLC 56139773 . , av en libertarian
•    Rothbard, Murray Newton (2002). En historia om pengar och bankverksamhet i USA: kolonialtiden till andra världskriget . Auburn, Ala.: Ludwig von Mises Institute . ISBN 0-945466-33-1 . OCLC 51205107 . , av en libertarian