ACH nätverk

I USA är ACH Network det nationella automatiserade clearinghuset (ACH) för elektroniska penningöverföringar som etablerades på 1960- och 1970-talen. Den behandlar finansiella transaktioner för konsumenter, företag och federala, statliga och lokala myndigheter. ACH bearbetar stora volymer kredit- och debettransaktioner i omgångar . Förkortning för "Automated Clearing House", ACH-kreditöverföringar inkluderar direkt insättning för löner, socialförsäkringar och andra förmånsbetalningar, skatteåterbäring och leverantörsbetalningar. ACH- autogiroöverföringar inkluderar konsumentbetalningar på försäkringspremier , hypotekslån och andra typer av räkningar.

Reglerna och förordningarna som styr ACH-nätverket är etablerade av National Automated Clearinghouse Association ( Nacha). Under 2018 behandlade nätverket 23 miljarder transaktioner till ett totalt värde av 51,2 biljoner dollar. Kreditkortsbetalningar hanteras av separata nätverk.

Reservbankerna och Electronic Payments Network (EPN) är ACH - operatörer.

Historia

Idéerna som ledde till ACH uppstod i slutet av 1960-talet. En tidig föregångare var ett amerikanskt federalt initiativ som användes för att hjälpa United States Air Force-personal att få sina lönecheckar i tid. Framgången med detta initiativ ledde till en expansion till andra anställda och regeringen antog det som en viktig lönestandard .

Separat 1968 bildade en grupp checkclearinghouse-föreningar The Special Committee on Paperless Entries (SCOPE) för att bygga ett automatiserat betalningssystem efter oro över antalet checkar som rensades för lönelistor.

Detta ledde till den första ACH-föreningen, som bildades i Kalifornien 1972. Andra regionala ACH-föreningar följde efter. Svårigheten att följa efterlevnaden mellan olika organisationer ledde till att de gick med och bildade National Automated Clearinghouse Association ( Nacha) 1974.

Nacha konsoliderade och lade till nya regler som ledde till ACH. Allt eftersom dator- och telekommunikationstekniken utvecklades under de närmaste åren fortsatte systemet att utvecklas. 1978 var elektroniska överföringar tillgängliga.

Från slutet av 1980-talet fram till 2000-talet fortsatte systemet att utvecklas med ett antal förbättringar. År 2001 skedde en stor omorganisation av Nacha som ledde till att finansinstitutioner försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation blev direkta medlemmar, vilket gjorde det mycket lättare för ACH-nätverket att användas av banker; samma år trädde även internetbetalningar i kraft, vilket skulle fortsätta att vara en stor del av ACH-betalningar.

Användningar av ACH-betalningssystemet

Bankens finansförvaltningsavdelningar säljer denna tjänst till företag och myndigheter
Business-to-business- betalningar
Autogirobetalning av konsumenträkningar såsom bolån, lån, verktyg, försäkringspremier, hyror och annan regelbunden betalning
Direkt insättning av löner, socialförsäkring och andra statliga betalningar och skatteåterbäring
E- handelsbetalningar
Federala, statliga och lokala skattebetalningar
Icke-omedelbar överföring av medel mellan konton hos olika finansinstitutioner (när en realtidsöverföring krävs används istället en banköverföring med ett system som Federal Reserves Fedwire )

Typer av ACH-transaktioner

För varje ACH-betalning från en betalares bankkonto till en betalningsmottagares bankkonto finns det i praktiken två ACH-transaktioner som skapas och överförs, nämligen en ACH-debettransaktion och en ACH-kredittransaktion. I fallet med en betalare och betalningsmottagare som har ett konto hos samma finansinstitut, finns det bara en ACH-transaktion, som ofta kallas en "on-us"-transaktion.

ACH-debettransaktion

Betalningsmottagarens sändande institution skapar, batchar och överför en ACH-debiteringstransaktion till betalarens mottagande institution. ACH-debiteringstransaktionen instruerar den mottagande institutionen att ta ut och överföra pengarna från betalarens bankkonto till den sändande institutionen.

Det mottagande institutet måste skicka returen till det sändande institutet före utgången av följande arbetsdag om det inte kan debitera pengarna från betalarens konto, till exempel om kontot inte hittades, kontot stängdes eller kontot frystes .

För en ACH-debiteringstransaktion kan den sändande institutionen vara en tredjepartsbank, snarare än betalningsmottagarens bank.

ACH Kredittransaktion

Betalarens sändande institution skapar, batchar och överför en ACH-kredit till betalningsmottagarens mottagande institution. ACH-kredittransaktionen instruerar det mottagande institutet att kreditera medlen till betalningsmottagarens bankkonto.

Det mottagande institutet måste skicka returen till det sändande institutet före utgången av följande arbetsdag om det inte kan kreditera medlen på betalningsmottagarens konto, till exempel om kontot inte hittades, kontot stängdes eller kontot frystes .

För en ACH-kredit kanske den sändande institutionen inte är en tredjepartsbank, snarare än betalarens bank.

Typer av ACH-bosättningar

Det finns två typer av ACH-bosättningar.

Nästa dag ACH

ACH-debiteringar och -krediter är transaktioner som skapas, grupperas och överförs till en ACH-operatör, vanligtvis genom en finansiell institutions anslutning till ACH-nätverket.

Med ACH nästa dag rensas varje ACH-transaktion över natten. Det sändande institutet (kallat ursprungligt förvaringsinstitut) skickar transaktionen till det mottagande institutet (kallat det mottagande finansinstitutet). När det mottagande institutet tar emot transaktionen har det till slutet av nästa arbetsdag på sig att skicka ett avslag till det sändande institutet. Om den sändande institutionen inte får en retur från den mottagande institutionen senast på morgonen den tredje bankdagen, anses transaktionen vara framgångsrik.

Att vänta på en timeout i två arbetsdagar är en föråldrad egenskap hos ACH som finns kvar från 1960-talet när ACH-systemet designades och implementerades. Det är inte lika snabbt som betalningsnätverk i realtid. Följaktligen kan ACH-debet- eller kredittransaktionen ta fyra arbetsdagar att slutföra.

ACH samma dag

Med ACH samma dag kan avveckling ske samma dag. Den sändande institutionen kan överföra filer till den mottagande institutionen samma dag, vilket påskyndar behandlingen av ACH-transaktioner. Den mottagande institutionen har fortfarande två arbetsdagar på sig att skicka en retur, så det kommer fortfarande att finnas en försening på två arbetsdagar i ACH-debiteringstransaktioner samma dag. Å andra sidan kan ACH-kredittransaktioner krediteras samma arbetsdag samtidigt som det mottagande institutet tar emot ACH-transaktionen inom rätt fönster.

Transaktioner som överstiger $100 000 och internationella transaktioner är inte kvalificerade för ACH samma dag.

Nacha inledde samma dag ACH i fyra faser. Från och med den 15 september 2017 var banker skyldiga att acceptera debiteringsförfrågningar i samma tre avräkningsfönster. Från och med den 23 september 2016 var finansinstitut skyldiga att kunna behandla ACH-kreditförfrågningar för att lägga till pengar på ett konto i alla tre avvecklingsfönster. Från och med den 16 mars 2018 var banker skyldiga att göra medel tillgängliga som fullt avvecklade genomförda transaktioner senast kl. 17.00 . lokal tid för ACH-kredittransaktioner som behandlats i dagens två första avräkningsfönster. Från och med den 20 mars 2020 höjdes gränsen per transaktion från $25 000 till $100 000.

SEC-koder

Common Standard Entry Class (SEC)-koder är följande.

Koda	namn	Beskrivning
BÅGE	Kundreskontrakonvertering	En konsumentcheck konverterad till en engångsdebitering av ACH. Skillnaden mellan en kundfordringskonvertering och en inköpspunkt är att en kundreskonvertering kan vara resultatet av en check som tagits emot via post, medan inköpsstället måste ha mottagits personligen.
BOC	Back Office-konvertering	En engångsdebitering, initierad antingen vid inköpsstället eller vid en bemannad fakturabetalningsplats, för att överföra pengar genom konvertering till en ACH-debetpost under backoffice-behandling. Till skillnad från kundreskonverteringsposter kräver en Back Office-konvertering att kunden är närvarande och att leverantören skickar ett meddelande om att checkar kan konverteras till ACH-poster för Back Office-konvertering.
CCD	Företagskredit eller debetpost	Används för att konsolidera och sopa kontanter inom en enhets kontrollerade konton, eller göra/samla in betalningar till/från andra företagsenheter.
CIE	Kundinitierade poster	Användningen är begränsad till kreditansökningar där konsumenten initierar överföringen av medel till ett företag för betalning av medel som är skyldig företaget, vanligtvis genom någon typ av hembanksprodukt eller leverantör av fakturabetalningstjänster .
CTX	Corporate Trade Exchange	Transaktioner som inkluderar ASC X12- eller EDIFACT -information.
DNE	Anmälan om dödsfall	Utfärdad av den federala regeringen.
JAG PÅ	Internationell ACH-transaktion	Detta är en SEC-kod för gränsöverskridande betalningstrafik för att ersätta PBR- och CBR -koderna. Koden har implementerats sedan 18 september 2009.
POP	Inköpsställe	En check som presenteras personligen till en handlare för köp presenteras som en ACH-post istället för en fysisk check.
POS	Försäljningsstället	En debitering på en elektronisk terminal initierad med användning av ett plastkort. Ett exempel är att använda ett betalkort för att köpa bensin.
PPD	Förutbestämd betalning och insättningar	Används för att kreditera eller debitera ett konsumentkonto. Populärt använt för direktinsättningar av löner och förauktoriserade räkningar.
RCK	Representerade checkposter	När en fysisk check presenterades och sedan returnerades på grund av otillräckliga medel kan den representeras som en ACH-post.
TEL	Telefoninitierad post	Muntligt tillstånd per telefon för att utfärda en ACH-post, såsom checkar per telefon. Medan en telefoninitierad post är tillåten för alla inkommande telefonordrar, är den endast tillåten utgående telefonförfrågan om ett tidigare affärsavtal med kunden redan har upprättats.
WEBB	Web-initierad inträde	Elektronisk auktorisering via Internet för att skapa en ACH-post.
XCK	Förstörd Check Entry	Om en fysisk check förstördes på grund av en katastrof kan den presenteras som en ACH-post.

Se även

externa länkar