Bank

En bank är en finansiell institution som tar emot insättningar från allmänheten och skapar en deposition på anfordring samtidigt som de gör lån . Utlåningsverksamheten kan utföras direkt av banken eller indirekt via kapitalmarknaderna .

Eftersom banker spelar en viktig roll för finansiell stabilitet och ekonomin i ett land, utövar de flesta jurisdiktioner en hög grad av reglering av banker. De flesta länder har institutionaliserat ett system som kallas fraktionerad reservbank , enligt vilket banker har likvida tillgångar som bara motsvarar en del av deras kortfristiga skulder. Utöver andra regler som syftar till att säkerställa likviditet , omfattas banker i allmänhet av minimikapitalkrav baserade på en internationell uppsättning kapitalstandarder, Baselöverenskommelserna .

Bankverksamhet i sin moderna mening utvecklades på 1300-talet i de välmående städerna i renässansens Italien , men fungerade på många sätt som en fortsättning på idéer och koncept för kredit och utlåning som hade sina rötter i den antika världen . I bankväsendets historia har ett antal bankdynastier – särskilt Medicis , Fuggers , Welsers , Berenbergs och Rothschilds – spelat en central roll under många århundraden. Den äldsta befintliga handelsbanken är Banca Monte dei Paschi di Siena (grundad 1472), medan den äldsta befintliga handelsbanken är Berenberg Bank (grundad 1590).

Historia

Denna 1400-talsmålning föreställer pengahandlare vid en banca (bänk) under rengöringen av templet .

Gammal

Konceptet med bankverksamhet kan ha börjat i det antika Assyriens och Babyloniens tider med köpmän som erbjuder lån av spannmål (en gemensam valuta) som säkerhet inom ett byteshandelssystem . Långivare i antikens Grekland och under romarriket lade till två viktiga innovationer: de accepterade insättningar och bytte pengar . ^{[ citat behövs ]} Arkeologi från denna period i Iran , det forntida Kina och Indien visar också bevis på utlåning av pengar .

Medeltida

Bankverksamhetens nuvarande era kan spåras till medeltida och tidiga renässans Italien, till de rika städerna i centrum och norr som Florens , Lucca , Siena , Venedig och Genua . Familjerna Bardi och Peruzzi dominerade bankväsendet i Florens på 1300-talet och etablerade filialer i många andra delar av Europa. Giovanni di Bicci de' Medici startade en av de mest kända italienska bankerna, Medici Bank , 1397. Republiken Genua grundade den tidigast kända statliga inlåningsbanken Banco di San Giorgio (St. Georges bank), 1407 i Genua , Italien.

Tidig modern

Försegling av Bank of England Charter (1694) , av Lady Jane Lindsay, 1905.

Fractional reserve banking och sedelutgivningen uppstod på 1600- och 1700-talen . Köpmän började förvara sitt guld hos guldsmederna i London , som ägde privata valv , och som tog ut en avgift för den tjänsten. I utbyte mot varje deposition av ädel metall, utfärdade guldsmederna kvitton som intygade mängden och renheten av metallen som de höll som borgen ; dessa kvitton kunde inte överlåtas, endast den ursprungliga insättaren kunde hämta de lagrade varorna.

Gradvis började guldsmederna låna ut pengar för insättarens räkning , och skuldebrev (som utvecklades till sedlar) utfärdades för pengar som deponerades som lån till guldsmeden. På 1800-talet finner vi alltså i vanliga fall av insättningar av pengar hos bankbolag eller bankirer, att transaktionen uppgår till ett rent lån eller mutuum , och banken ska återställa, inte samma pengar, utan en motsvarande summa, närhelst den efterfrågas och pengar, när de betalas till en bank, upphör helt att vara huvudmannens pengar (se Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); det är då bankirens pengar, som är skyldig att återbetala en motsvarighet genom att betala en liknande summa som den som deponerats hos honom när han tillfrågas om det. Guldsmeden betalade ränta på inlåning. Eftersom skuldebreven kunde betalas på anfordran och förskotten (lånen) till guldsmedens kunder kunde återbetalas över en längre tidsperiod, var detta en tidig form av fraktionerad reservbank . Skuldebreven utvecklades till ett överlåtbart instrument som kunde cirkulera som en säker och bekväm form av pengar som backades upp av guldsmedens löfte att betala, [ ^{behöver offert för att verifiera ]} vilket tillåter guldsmeder att förskottera lån med liten risk för betalningsinställelse . ^{[ behöver offert för att verifiera ]} Sålunda blev guldsmederna i London bankrörelsens föregångare genom att skapa nya pengar baserade på kredit.

Interiör av Vyborg-Bankens Helsingfors filial [ fi ] på 1910-talet

Bank of England startade den permanenta emissionen av sedlar 1695. Royal Bank of Scotland etablerade den första checkräkningskrediten 1728. I början av 1800-talet hade Lubbock's Bank etablerat ett bankkontor i London för att tillåta flera banker att cleara transaktioner. Familjen Rothschild var pionjärer inom internationell finans i stor skala och finansierade köpet av aktier i Suezkanalen åt den brittiska regeringen 1875. ^{[ behöver offert för att verifiera ]}

Etymologi

Ordet bank togs till mellanengelska från mellanfranska banque , från gammalitaliensk banco , som betyder "bord", från fornhögtyska banc, bank "bänk, disk". Bänkar användes som provisoriska skrivbord eller växlingsdiskar under renässansen av florentinska bankirer, som brukade göra sina transaktioner ovanpå skrivbord täckta av gröna dukar.

Definition

Definitionen av en bank varierar från land till land. Se relevanta landssidor för mer information.

Enligt engelsk common law definieras en bankman som en person som bedriver bankverksamhet genom att sköta löpande konton för sina kunder, betala checkar som dragits på dem och även samla in checkar för sina kunder.

Banco de Venezuela i Coro .

Filial av Nepal Bank i Pokhara, västra Nepal.

I de flesta sedvanliga jurisdiktioner finns det en växellag som kodifierar lagen i förhållande till överlåtbara instrument , inklusive checkar , och denna lag innehåller en lagstadgad definition av termen bankir : bankir inkluderar en grupp av personer, vare sig de är registrerade eller inte, som bedriva bankverksamhet” (2 § Tolkning). Även om denna definition verkar cirkulär är den faktiskt funktionell, eftersom den säkerställer att den rättsliga grunden för banktransaktioner som checkar inte beror på hur banken är uppbyggd eller reglerad.

Bankverksamheten är i många länder med sedvanlig lag inte definierad i lag utan av sedvanlig lag, definitionen ovan. I andra engelska common law-jurisdiktioner finns lagstadgade definitioner av bankverksamhet eller bankverksamhet . När man tittar på dessa definitioner är det viktigt att komma ihåg att de definierar bankverksamheten i enlighet med lagstiftningen och inte nödvändigtvis generellt. I synnerhet kommer de flesta definitionerna från lagstiftning som har till syfte att reglera och övervaka banker snarare än att reglera den faktiska bankverksamheten. Men i många fall återspeglar den lagstadgade definitionen nära den sedvanliga lagstiftningen. Exempel på lagstadgade definitioner:

"bankverksamhet" innebär att ta emot pengar på löpande konto eller inlåningskonto, betala och samla in checkar som dragits av eller betalats in av kunder, göra förskott till kunder, och inkluderar sådan annan verksamhet som myndigheten kan föreskriva för detta ändamål. Spela teater; (Banking Act ( Singapore ), avsnitt 2, tolkning).
"bankverksamhet" avser verksamheten för endera eller båda av följande:

ta emot pengar från allmänheten på löpande, inlåning, sparande eller annat liknande konto som kan återbetalas på anfordran eller inom mindre än [3 månader] ... eller med en uppsägningstid som är kortare än den perioden;
betala eller samla in checkar som dragits av eller betalats in av kunder.

Sedan tillkomsten av EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale), direktkredit, autogiro och internetbank har checken förlorat sin företräde i de flesta banksystem som betalningsinstrument. Detta har fått juridiska teoretiker att föreslå att den checkbaserade definitionen bör breddas till att inkludera finansiella institutioner som sköter löpande konton för kunder och gör det möjligt för kunder att betala och få betalt av tredje part, även om de inte betalar och samlar in checkar.

Standardaffär

Stor dörr till ett gammalt bankvalv .

Banker fungerar som betalningsombud genom att utföra check- eller löpande konton för kunder, betala checkar som kunderna dragit i banken och samla in checkar som sätts in på kundernas löpande konton. Banker möjliggör också kundbetalningar via andra betalningsmetoder som Automated Clearing House (ACH), Banköverföringar eller telegrafisk överföring , EFTPOS och automatiserade kassaautomater (ATMs).

Banker lånar pengar genom att acceptera medel som sätts in på löpande konton, genom att acceptera tidsbundna insättningar och genom att ge ut skuldförbindelser som sedlar och obligationer . Banker lånar ut pengar genom att göra förskott till kunder på löpande konton, genom att göra avbetalningslån och genom att investera i omsättbara räntebärande värdepapper och andra former av penninglån.

Banker tillhandahåller olika betaltjänster och ett bankkonto anses vara oumbärligt av de flesta företag och privatpersoner. Icke-banker som tillhandahåller betaltjänster såsom remitteringsföretag anses normalt inte vara ett adekvat substitut för ett bankkonto.

Banker ger ut nya pengar när de gör lån. I nutida banksystem sätter tillsynsmyndigheter en miniminivå av reservmedel som bankerna måste hålla mot de inlåningsskulder som skapas av finansieringen av dessa lån, för att säkerställa att bankerna kan uppfylla krav på betalning av sådana insättningar. Dessa reserver kan förvärvas genom att acceptera nya insättningar, försäljning av andra tillgångar eller låna från andra banker inklusive centralbanken.

Utbud av aktiviteter

Aktiviteter som utförs av banker inkluderar privatbanker , företagsbanker , investeringsbanker , privata banktjänster , transaktionsbanker , försäkringar , konsumentfinansiering , handelsfinansiering och annat relaterat.

Kanaler

En amerikansk bank i Maryland.

Banker erbjuder många olika kanaler för att få tillgång till sina banktjänster och andra tjänster:

Filial, personlig bankverksamhet i en detaljhandelsplats
Automatiserad kassabank i anslutning till eller på avstånd från banken
Bank via post: De flesta banker accepterar checkinsättningar via post och använder post för att kommunicera med sina kunder
Onlinebank över Internet för att utföra flera typer av transaktioner
Mobilbank är att använda sin mobiltelefon för att utföra banktransaktioner
Telefonbank gör det möjligt för kunder att utföra transaktioner över telefon med en automatisk telefonist , eller på begäran, med en telefonoperatör
Videobank utför banktransaktioner eller professionella bankkonsultationer via en fjärransluten video- och ljudanslutning. Videobank kan utföras via specialbyggda banktransaktionsmaskiner (liknande en automat) eller via en videokonferensaktiverad bankkontorsförklaring
Relationsansvarig , mest för private banking eller business banking, som besöker kunder i deras hem eller företag
Direktförsäljningsagent , som arbetar för banken baserat på ett kontrakt, vars huvudsakliga uppgift är att öka kundbasen för banken

Affärsmodeller

En bank kan generera intäkter på en mängd olika sätt, inklusive räntor, transaktionsavgifter och finansiell rådgivning. Traditionellt sett är den mest betydelsefulla metoden att ta ut ränta på det kapital man lånar ut till kunderna. Banken tjänar på skillnaden mellan räntenivån den betalar för inlåning och andra finansieringskällor och räntenivån den tar ut i sin utlåningsverksamhet.

Denna skillnad kallas skillnaden mellan kostnaden för medel och låneräntan. Historiskt sett har lönsamheten från utlåningsverksamheten varit cyklisk och beroende av lånekundernas behov och styrkor och konjunkturskedet . Avgifter och finansiell rådgivning utgör en mer stabil intäktsström och banker har därför lagt större vikt vid dessa intäktsposter för att jämna ut deras finansiella resultat.

Under de senaste 20 åren har amerikanska banker vidtagit många åtgärder för att säkerställa att de förblir lönsamma samtidigt som de reagerar på alltmer förändrade marknadsförhållanden.

För det första inkluderar detta Gramm–Leach–Bliley Act, som tillåter banker att återigen slå sig samman med investerings- och försäkringsbolag. Genom att slå samman bank-, investerings- och försäkringsfunktioner kan traditionella banker svara på ökande konsumentkrav på "one-stop shopping" genom att möjliggöra korsförsäljning av produkter (vilket, hoppas bankerna, också kommer att öka lönsamheten).
För det andra har de utökat användningen av riskbaserad prissättning från företagsutlåning till konsumentutlåning, vilket innebär att debiterar högre räntor av de kunder som anses vara en högre kreditrisk och därmed ökad chans att fallera på lån. Detta hjälper till att kompensera för förlusterna från dåliga lån, sänker priset på lån till dem som har bättre kredithistorik och erbjuder kreditprodukter till högriskkunder som annars skulle nekas kredit.
För det tredje har de försökt öka de metoder för betalningshantering som är tillgängliga för allmänheten och företagskunder. Dessa produkter inkluderar betalkort , förbetalda kort, smartkort och kreditkort . De gör det enklare för konsumenter att enkelt göra transaktioner och jämna ut sin konsumtion över tid (i vissa länder med underutvecklade finansiella system är det fortfarande vanligt att strikt hantera kontanter, inklusive att bära resväskor fyllda med kontanter för att köpa ett hem).

Men med bekvämligheten med enkel kredit, finns det också en ökad risk att konsumenter missköter sina ekonomiska resurser och samlar på sig alltför stora skulder. Banker tjänar pengar på kortprodukter genom ränteavgifter och avgifter som tas ut av kortinnehavare, och transaktionsavgifter till återförsäljare som accepterar bankens kredit- och/eller betalkort för betalningar.

Detta hjälper till att göra vinst och underlättar den ekonomiska utvecklingen som helhet.

Nyligen, eftersom banker har ställts inför press från fintechs, har nya och ytterligare affärsmodeller föreslagits som freemium, monetarisering av data, vitmärkning av bank- och betalningsapplikationer eller korsförsäljning av kompletterande produkter.

Produkter

En före detta byggnadsförening , nu en modern detaljhandelsbank i Leeds , West Yorkshire .

En interiör av en filial av National Westminster Bank på Castle Street, Liverpool

Detaljhandeln

Sparkonto
Återkommande inlåningskonto
Fast inlåningskonto
Penningmarknadskonto
Insättningsbevis (CD)
Individuellt pensionskonto (IRA)
Kreditkort
Kontokort
Inteckning
Fond
Privatlån (Personligt lån med säkerhet och utan säkerhet)
Tidsinsättningar
bankkort
Nuvarande konton
Kolla böcker
Uttagsautomat (ATM)
Nationell elektronisk överföring av pengar (NEFT)
Bruttoavveckling i realtid (RTGS)

Affärs- (eller kommersiell/investerings-) bankverksamhet

Företagslån
Kapitalanskaffning ( eget kapital / skulder / hybrider )
Revolverande kredit
Riskhantering ( utländsk valuta (FX), räntor , råvaror , derivat )
Tidslån
Kontanthanteringstjänster (låsbox, fjärrinsättning, bearbetning av handlare)
Kredittjänster
Värdepapperstjänster

Kapital och risk

Banker står inför ett antal risker för att kunna bedriva sin verksamhet, och hur väl dessa risker hanteras och förstås är en viktig drivkraft bakom lönsamhet, och hur mycket kapital en bank måste hålla. Bankkapitalet består huvudsakligen av eget kapital , balanserade vinstmedel och efterställda lån .

Några av de största riskerna som banker står inför är:

Kreditrisk : risk för förlust som uppstår från en låntagare som inte gör betalningar som utlovat.
Likviditetsrisk : risk för att ett visst värdepapper eller tillgång inte kan handlas tillräckligt snabbt på marknaden för att förhindra en förlust (eller göra den vinst som krävs).
Marknadsrisk : risk att värdet på en portfölj, antingen en investeringsportfölj eller en handelsportfölj, kommer att minska på grund av värdeförändringen av marknadsriskfaktorerna.
Operationell risk : risk som uppstår vid utförandet av ett företags affärsfunktioner.
Ryktesrisk : en typ av risk relaterad till företagets tillförlitlighet.
Makroekonomisk risk : risker relaterade till den aggregerade ekonomin som banken är verksam i.

Kapitalkravet är en bankförordning som sätter en ram inom vilken en bank eller depåinstitut ska hantera sin balansräkning . Kategoriseringen av tillgångar och kapital är mycket standardiserad så att den kan riskviktas .

Efter finanskrisen 2007–2008 tvingar tillsynsmyndigheter banker att emittera betingade konvertibla obligationer (CoCos). Det är hybridkapitalpapper som absorberar förluster i enlighet med sina avtalsvillkor när den emitterande bankens kapital faller under en viss nivå. Då minskar skulden och bankernas kapitalisering får ett lyft. På grund av sin förmåga att absorbera förluster har CoCos potential att tillgodose lagstadgade kapitalkrav.

Banker i ekonomin

SEB:s huvudbyggnad i Tallinn , Estland

Ekonomiska funktioner

Bankernas ekonomiska funktioner inkluderar:

Emission av pengar, i form av sedlar och löpande konton med check eller betalning på kundens beställning. Dessa fordringar på banker kan fungera som pengar eftersom de är förhandlingsbara eller återbetalningsbara på begäran och därför värderas till pari. De är i praktiken överförbara genom enbart leverans, när det gäller sedlar, eller genom att dra en check som betalningsmottagaren kan sätta i bank eller kontanter.
Nettning och avveckling av betalningar – banker fungerar som både inkasso- och betalningsombud för kunder, deltar i interbanks clearing- och avvecklingssystem för att samla in, presentera, presenteras och betala betalningsinstrument. Detta gör det möjligt för banker att hushålla med reserver som hålls för avveckling av betalningar eftersom in- och utbetalningar kompenserar varandra. Det möjliggör också utjämning av betalningsflöden mellan geografiska områden, vilket minskar kostnaden för avveckling mellan dem.
Förbättring av kreditkvaliteten – banker lånar ut pengar till vanliga kommersiella och privata låntagare (vanlig kreditkvalitet), men är låntagare av hög kvalitet. Förbättringen kommer från diversifiering av bankens tillgångar och kapital som ger en buffert för att absorbera förluster utan att uppfylla sina åtaganden. Men sedlar och inlåning är i allmänhet osäkrade; om banken hamnar i svårigheter och ställer tillgångar som säkerhet, för att anskaffa den finansiering som den behöver för att fortsätta sin verksamhet, försätter detta skuldebrevsinnehavarna och insättarna i en ekonomiskt efterställd position.
Obalans mellan tillgångar och förpliktelser / Löptidsomvandling – banker lånar mer on demand-skuld och kortfristiga skulder, men ger mer långfristiga lån. De lånar med andra ord kort och lånar ut långt. Med en starkare kreditkvalitet än de flesta andra låntagare kan banker göra detta genom att samla emissioner (t.ex. ta emot insättningar och ge ut sedlar) och inlösen (t.ex. uttag och inlösen av sedlar), upprätthålla kontantreserver, investera i omsättbara värdepapper som lätt kan konverteras kontanter vid behov, och skaffa ersättningsfinansiering vid behov från olika källor (t.ex. kontantmarknader och värdepappersmarknader i grossistledet).
Pengarskapande /förstörelse – närhelst en bank ger ut ett lån i ett banksystem med fraktionerad reserv , skapas en ny summa pengar och omvänt, närhelst kapitalet på det lånet återbetalas, förstörs pengar.

Bankkris

OTP Bank i Prešov (Slovakien)

Banker är mottagliga för många former av risker som har utlöst enstaka systemkriser. Dessa inkluderar likviditetsrisk (där många insättare kan begära uttag som överstiger tillgängliga medel), kreditrisk (chansen att de som är skyldiga pengar till banken inte kommer att betala tillbaka dem) och ränterisk (möjligheten att banken blir olönsam , om stigande räntor tvingar den att betala relativt mer på sina inlåning än den får på sina lån).

Bankkriser har utvecklats många gånger genom historien när en eller flera risker har dykt upp för banksektorn som helhet. Framträdande exempel inkluderar bankrunt som inträffade under den stora depressionen , den amerikanska spar- och lånekrisen på 1980-talet och början av 1990-talet, den japanska bankkrisen under 1990-talet och sub-prime-bolånekrisen på 2000-talet.

Storleken på den globala banksektorn

Tillgångarna för de största 1 000 bankerna i världen växte med 6,8 % under räkenskapsåret 2008–2009 till rekordhöga 96,4 biljoner USD medan vinsterna minskade med 85 % till 115 miljarder USD. Tillväxten i tillgångar under ogynnsamma marknadsförhållanden var till stor del ett resultat av rekapitalisering. EU-bankerna hade den största andelen av totalen, 56 % 2008–2009, en minskning från 61 % föregående år. Asiatiska bankers andel ökade från 12 % till 14 % under året, medan andelen amerikanska banker ökade från 11 % till 13 %. Avgiftsintäkterna från globala investeringar i bankverksamhet uppgick till 66,3 miljarder USD 2009, en ökning med 12 % jämfört med föregående år.

USA har flest banker i världen när det gäller institutioner (5 330 från och med 2015) och möjligen filialer (81 607 från och med 2015). Detta är en indikator på USA:s geografi och regleringsstruktur, vilket resulterar i ett stort antal små till medelstora institutioner i dess banksystem. I november 2009 hade Kinas fyra främsta banker över 67 000 filialer ( ICBC :18000+, BOC :12000+, CCB :13000+, ABC :24000+) med ytterligare 140 mindre banker med ett obestämt antal filialer. Japan hade 129 banker och 12 000 filialer. Under 2004 hade Tyskland, Frankrike och Italien vardera mer än 30 000 filialer – mer än dubbelt så många som 15 000 filialer i Storbritannien.

Sammanslagningar och förvärv

Mellan 1985 och 2018 engagerade banker sig i cirka 28 798 fusioner eller förvärv, antingen som köpare eller som målbolag. Det totala kända värdet av dessa affärer ackumuleras till cirka 5 169 miljarder. USD. Värdemässigt har det varit två stora vågor (1999 och 2007) som båda nådde en topp på cirka 460 miljarder. USD följt av en brant nedgång (-82 % från 2007 till 2018).

Här är en lista över de största affärerna i historien i termer av värde med deltagande från minst en bank:

Datum meddelat	Förvärvarens namn	Förvärvare mellanindustrin	Förvärvarnation	Målnamn	Mål mellan industrin	Målnation	Transaktionens värde ($mil)
2007-04-25	RFS Holdings BV	Övrigt finansiellt	Nederländerna	ABN-AMRO Holding NV	Banker	Nederländerna	98 189,19
1998-04-06	Travellers Group Inc	Försäkring	Förenta staterna	Citicorp	Banker	Förenta staterna	72 558,18
2014-09-29	UBS AG	Banker	Schweiz	UBS AG ^{[ förtydligande behövs ]}	Banker	Schweiz	65 891,51
1998-04-13	NationsBank Corp , Charlotte, North Carolina	Banker	Förenta staterna	BankAmerica Corp	Banker	Förenta staterna	61 633,40
2004-01-14	JPMorgan Chase & Co	Banker	Förenta staterna	Bank One Corp, Chicago, Illinois	Banker	Förenta staterna	58 663,15
2003-10-27	Bank of America Corp	Banker	Förenta staterna	FleetBoston Financial Corp, Massachusetts	Banker	Förenta staterna	49 260,63
2008-09-14	Bank of America Corp	Banker	Förenta staterna	Merrill Lynch & Co Inc	Mäkleri	Förenta staterna	48 766,15
1999-10-13	Sumitomo Bank Ltd	Banker	Japan	Sakura Bank Ltd	Banker	Japan	45 494,36
2009-02-26	HM Treasury	Nationell byrå	Storbritannien	Royal Bank of Scotland Group	Banker	Storbritannien	41 878,65
2005-02-18	Mitsubishi Tokyo Financial Group	Banker	Japan	UFJ Holdings Inc	Banker	Japan	41 431,03

förordning

För närvarande är affärsbanker reglerade i de flesta jurisdiktioner av statliga enheter och kräver en speciell banklicens för att verka.

Vanligtvis utvidgas definitionen av bankverksamhet i regleringssyfte till att omfatta mottagande av insättningar, även om de inte är återbetalningsbara på kundens order – även om penninglån i sig i allmänhet inte ingår i definitionen.

Till skillnad från de flesta andra reglerade branscher är tillsynsmyndigheten vanligtvis också en deltagare på marknaden, antingen offentligt eller privat styrd centralbank . Centralbanker har också vanligtvis monopol på att ge ut sedlar . Men i vissa länder är detta inte fallet. I Storbritannien, till exempel, Financial Services Authority banker, och vissa affärsbanker (som Bank of Scotland ) ger ut sina egna sedlar utöver de som utfärdas av Bank of England , den brittiska regeringens centralbank.

Globalt huvudkontor för Bank for International Settlements i Basel

Banklagstiftningen bygger på en avtalsanalys av förhållandet mellan banken (definierad ovan) och kunden – definierad som varje enhet för vilken banken går med på att upprätta ett konto.

Lagen innebär rättigheter och skyldigheter i detta förhållande enligt följande:

Bankkontosaldot är den finansiella ställningen mellan banken och kunden: när kontot är på kredit är banken skyldig kunden saldot; när kontot är övertrasserat är kunden skyldig saldot till banken.
Banken går med på att betala kundens checkar upp till det belopp som står till kredit på kundens konto, plus eventuell överenskommen övertrasseringsgräns.
Banken får inte betala från kundens konto utan medgivande från kunden, t.ex. en check dragen av kunden.
Banken samtycker till att omedelbart samla in checkarna som satts in på kundens konto som kundens ombud och att kreditera intäkterna till kundens konto.
Och banken har rätt att kombinera kundens konton eftersom varje konto bara är en del av samma kreditförhållande.
Banken har panträtt i checkar som sätts in på kundens konto, i den mån kunden står i skuld till banken.
Banken får inte lämna ut uppgifter om transaktioner via kundens konto – såvida inte kunden samtycker, det finns en offentlig uppgiftsskyldighet, bankens intressen kräver det eller lagen kräver det.
Banken får inte stänga en kunds konto utan skälig varsel, eftersom checkar är utestående i den ordinarie verksamheten under flera dagar.

Dessa underförstådda avtalsvillkor kan ändras genom uttrycklig överenskommelse mellan kunden och banken. De lagar och regler som gäller inom en viss jurisdiktion kan också ändra ovanstående villkor och/eller skapa nya rättigheter, skyldigheter eller begränsningar som är relevanta för bank-kundförhållandet.

Vissa typer av finansiella institutioner, såsom byggnadsföreningar och kreditföreningar , kan vara helt eller delvis undantagna från krav på banklicenser och därför reglerade under separata regler.

Kraven för utfärdandet av en banklicens varierar mellan jurisdiktionerna men inkluderar vanligtvis:

Minsta kapital
Minimikapitalrelation
"Fit and Proper"-krav för bankens controllers, ägare, direktörer eller högre tjänstemän
Godkännande av bankens affärsplan som tillräckligt försiktig och rimlig.

Olika typer av bankverksamhet

En illustration av Northern National Bank som annonseras i en bok från 1921 som lyfter fram de möjligheter som finns i Toledo, Ohio

Bankernas verksamhet kan delas in i:

detaljhandelsbanker , direkt affärer med privatpersoner och småföretag;
affärsbankverksamhet , tillhandahållande av tjänster till medelstora företag;
företagsbanker , riktade till stora affärsenheter;
privat bankverksamhet , tillhandahållande av förmögenhetsförvaltningstjänster till förmögna individer och familjer;
investment banking , avseende verksamhet på finansmarknaderna .

De flesta banker är vinstdrivande, privata företag. Vissa ägs dock av regeringen eller är ideella organisationer .

Typer av banker

National Bank of the Republic, Salt Lake City 1908

GrönlandsBANK , Nuuk

Ett kontor för Nordea bank i Mariehamn , Åland

Bankomat Al-Rajhi Bank

National Copper Bank, Salt Lake City 1911

En filial till Union Bank i Visakhapatnam

Affärsbanker : termen som används för en normal bank för att skilja den från en investeringsbank. Efter den stora depressionen krävde den amerikanska kongressen att banker endast ägnade sig åt bankverksamhet, medan investeringsbanker var begränsade till kapitalmarknadsaktiviteter . Eftersom de två inte längre behöver vara under separat ägande, använder vissa termen "kommersiell bank" för att hänvisa till en bank eller en division av en bank som mestadels hanterar inlåning och lån från företag eller stora företag.
Samhällsbanker : lokalt drivna finansiella institutioner som ger anställda möjlighet att fatta lokala beslut för att betjäna sina kunder och partners.
Gemenskapens utvecklingsbanker : reglerade banker som tillhandahåller finansiella tjänster och krediter till underbetjänade marknader eller befolkningar.
Landutvecklingsbanker : De specialbanker som tillhandahåller långfristiga lån kallas markutvecklingsbanker (LDB). LDB:s historia är ganska gammal. Den första LDB startades i Jhang i Punjab 1920. Huvudsyftet med LDB:erna är att främja utvecklingen av mark, jordbruk och öka jordbruksproduktionen. LDB tillhandahåller långsiktig finansiering till medlemmarna direkt genom sina filialer.
Kreditföreningar eller kooperativa banker : icke-vinstdrivande kooperativ som ägs av insättarna och som ofta erbjuder förmånligare räntor än vinstdrivande banker. Vanligtvis är medlemskap begränsat till anställda i ett visst företag, invånare i ett definierat område, medlemmar i en viss fackförening eller religiösa organisationer och deras närmaste familjer.
Postsparbanker : sparbanker kopplade till nationella postsystem.
Privata banker : banker som förvaltar tillgångar hos personer med hög nettoförmögenhet. Historiskt sett krävdes minst 1 miljon USD för att öppna ett konto, men under de senaste åren har många privata banker sänkt sina inträdeshinder till 350 000 USD för privata investerare.
Offshorebanker : banker belägna i jurisdiktioner med låg beskattning och reglering. Många offshorebanker är i huvudsak privata banker.
Sparbanker : i Europa tog sparbankerna sina rötter på 1800-talet eller ibland till och med på 1700-talet. Deras ursprungliga mål var att tillhandahålla lättillgängliga sparprodukter till alla skikt av befolkningen. I vissa länder skapades sparbanker på offentligt initiativ; i andra skapade socialt engagerade individer grunder för att skapa den nödvändiga infrastrukturen. Nuförtiden har europeiska sparbanker behållit sitt fokus på detaljhandelsbanker: betalningar, sparprodukter, krediter och försäkringar för privatpersoner eller små och medelstora företag. Förutom detta detaljhandelsfokus skiljer de sig också från affärsbanker genom sitt brett decentraliserade distributionsnätverk, tillhandahåller lokal och regional uppsökande verksamhet – och genom sitt socialt ansvarstagande förhållningssätt till företag och samhälle.
Byggnadsföreningar och delstatsbanker : institutioner som bedriver bankverksamhet för privatpersoner.
Etiska banker : banker som prioriterar transparensen i all verksamhet och endast gör vad de anser vara socialt ansvarsfulla investeringar.
En direktbank eller enbart internetbank är en bankverksamhet utan några fysiska bankkontor. Transaktioner utförs vanligtvis med hjälp av uttagsautomater och elektroniska överföringar och direkta insättningar via ett onlinegränssnitt.

Typer av investeringsbanker

Investeringsbanker " garanterar " (garanterar försäljning av) aktie- och obligationsemissioner, tillhandahåller investeringsförvaltning och ger råd till företag om kapitalmarknadsaktiviteter såsom M&A, handlar för sina egna räkningar, gör marknader, tillhandahåller värdepapperstjänster till institutionella kunder.
Handelsbanker var traditionellt banker som ägnade sig åt handelsfinansiering . Den moderna definitionen hänvisar dock till banker som tillhandahåller kapital till företag i form av aktier snarare än lån. Till skillnad från venture caps tenderar de att inte investera i nya företag.

Kombinationsbanker

Banken har ett Banco do Brasil- kontor i São Paulo , Brasilien, och är den största finansiella institutionen i Brasilien och Latinamerika .

Universella banker , mer känd som finansiella tjänsteföretag, ägnar sig åt flera av dessa aktiviteter. Dessa stora banker är mycket diversifierade grupper som bland andra tjänster också distribuerar försäkringar – därav termen bankförsäkring , ett portmanteau ord som kombinerar "bank eller bank" och "försäkring", vilket betyder att både bank och försäkring tillhandahålls av samma företagsenhet.

Andra typer av banker

Centralbanker är normalt statligt ägda och delade med kvasi-regleringsansvar, till exempel att övervaka affärsbanker eller kontrollera kontanträntan . De tillhandahåller i allmänhet likviditet till banksystemet och fungerar som långivare i sista hand i händelse av en kris.
Islamiska banker följer begreppen islamisk lag . Denna form av bankverksamhet kretsar kring flera väletablerade principer baserade på islamiska lagar. All bankverksamhet måste undvika ränta, ett koncept som är förbjudet i islam. Istället tjänar banken vinst ( påslag ) och avgifter på de finansieringsmöjligheter som den ger kunderna.

Utmaningar inom bankbranschen

Förenta staterna

Citibank , The People's Trust Company Building, Brooklyn , New York City .

USA:s banksektor är en av de mest reglerade och bevakade i världen, med flera specialiserade och fokuserade tillsynsmyndigheter. Alla banker med FDIC-försäkrade insättningar har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som tillsynsmyndighet. För sundhetsundersökningar (dvs. om en bank fungerar på ett sunt sätt) dock Federal Reserve den primära federala tillsynsmyndigheten för banker i Fed-medlemsstaterna; Office of the Comptroller of the Currency (OCC) är den primära federala tillsynsmyndigheten för nationella banker. Statliga icke-medlemsbanker granskas av såväl statliga myndigheter som FDIC. Nationella banker har en primär regulator – OCC.

Varje tillsynsmyndighet har sin egen uppsättning regler och förordningar som banker och sparsamheter måste följa. Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) inrättades 1979 som ett formellt organ mellan byråer med befogenhet att föreskriva enhetliga principer, standarder och rapportformulär för federal granskning av finansinstitut. Även om FFIEC har resulterat i en större grad av regelöverensstämmelse mellan myndigheterna, förändras reglerna och förordningarna ständigt.

Förutom ändrade regelverk har förändringar i branschen lett till konsolideringar inom Federal Reserve, FDIC, OTS och OCC. Kontor har stängts, tillsynsregioner har slagits samman, personalnivåer har minskat och budgetar har skurits ner. De återstående tillsynsmyndigheterna står inför en ökad börda med ökad arbetsbelastning och fler banker per tillsynsmyndighet. Medan banker kämpar för att hänga med i förändringarna i lagstiftningsmiljön, kämpar tillsynsmyndigheter för att hantera sin arbetsbörda och effektivt reglera sina banker. Effekten av dessa förändringar är att bankerna får mindre praktisk bedömning av tillsynsmyndigheterna, mindre tid spenderas med varje institution och risken för att fler problem glider igenom stolarna, vilket potentiellt kan resultera i en total ökning av bankkonkurser i hela USA .

Den föränderliga ekonomiska miljön har en betydande inverkan på banker och sparsamhet eftersom de kämpar för att effektivt hantera sin räntespridning inför låga räntor på lån, räntekonkurrens för inlåning och allmänna marknadsförändringar, branschtrender och ekonomiska fluktuationer. Det har varit en utmaning för banker att effektivt anpassa sina tillväxtstrategier med den senaste ekonomiska marknaden. En stigande räntemiljö kan tyckas hjälpa finansiella institutioner, men effekten av förändringarna på konsumenter och företag är inte förutsägbar och utmaningen kvarstår för bankerna att växa och effektivt hantera spreaden för att generera avkastning till sina aktieägare.

Förvaltningen av bankernas tillgångsportföljer är också fortfarande en utmaning i dagens ekonomiska miljö. Lån är en banks primära tillgångskategori och när lånekvaliteten blir misstänkt skakas grunden för en bank i grunden. Även om det alltid är ett problem för banker, har sjunkande tillgångskvalitet blivit ett stort problem för finansinstitutioner.

Safra National Bank, New York

Det finns flera anledningar till detta, varav en är den slappa attityd som vissa banker har antagit på grund av åren av "goda tider". Potentialen för detta förvärras av minskningen av den regulatoriska tillsynen av banker och i vissa fall djupet i förvaltningen. Problem är mer benägna att förbli oupptäckta, vilket resulterar i en betydande inverkan på banken när de upptäcks. Dessutom kämpar banker, precis som alla företag, för att minska kostnaderna och har följaktligen eliminerat vissa utgifter, såsom lämpliga utbildningsprogram för anställda.

Banker står också inför en mängd andra utmaningar som åldrande ägargrupper. Över hela landet åldras många bankers ledningsgrupper och styrelser. Banker möter också pågående press från aktieägare, både offentliga och privata, att uppnå vinst- och tillväxtprognoser. Tillsynsmyndigheter lägger ytterligare press på bankerna att hantera de olika riskkategorierna. Bankväsendet är också en extremt konkurrensutsatt bransch. Konkurrensen inom finansbranschen har blivit hårdare i och med att aktörer som försäkringsbyråer, kreditföreningar, checkinlösen, kreditkortsföretag, etc.

Som en reaktion har banker utvecklat sin verksamhet inom finansiella instrument , genom finansmarknadsoperationer som mäklarverksamhet och blivit stora aktörer inom sådan verksamhet.

En annan stor utmaning är den åldrande infrastrukturen, även kallad legacy IT. Backend-system byggdes för decennier sedan och är inkompatibla med nya applikationer. Att fixa buggar och skapa gränssnitt kostar enorma summor, eftersom det blir ont om kunniga programmerare.

Bankers låneverksamhet

För att kunna förse bostadsköpare och byggare med de medel som behövs måste bankerna konkurrera om inlåning. Fenomenet disintermediation var tvungen att dollar flyttade från sparkonton och till direkta marknadsinstrument som US Department of Treasury skyldigheter, byråvärdepapper och företagsskulder. En av de största faktorerna under de senaste åren i inlåningsrörelsen var den enorma tillväxten av penningmarknadsfonder vars högre räntor lockade konsumentinlåning.

För att konkurrera om insättningar erbjuder amerikanska sparinstitut många olika typer av planer:

Passbook eller vanliga insättningskonton – tillåter att alla belopp läggas till eller tas ut från kontot när som helst.
NOW- och Super NOW-konton – fungerar som checkkonton men tjänar ränta. Ett minsta saldo kan krävas på Super NOW-konton.
Penningmarknadskonton – har en månatlig gräns för förauktoriserade överföringar till andra konton eller personer och kan kräva ett lägsta eller genomsnittligt saldo.
Certifikatkonton – med förbehåll för förlust av en del eller all ränta på uttag före förfallodagen.
Uppsägningskonton – motsvarigheten till certifikatkonton med obestämd löptid. Spararna samtycker till att meddela institutionen en viss tid före uttag.
Individuella pensionskonton (IRA) och Keogh-planer – en form av pensionssparande där de insatta medlen och intjänade räntor är befriade från inkomstskatt till efter uttag.
Checkkonton – erbjuds av vissa institutioner under bestämda restriktioner.
Alla uttag och insättningar är helt och hållet kontoägarens eget beslut och ansvar såvida inte föräldern eller vårdnadshavaren är skyldig att göra annat av juridiska skäl.
Klubbkonton och andra sparkonton – utformade för att hjälpa människor att spara regelbundet för att nå vissa mål.

Typer av konton

Förorts bankkontor

Kontoutdrag är räkenskapshandlingar som produceras av banker enligt världens olika redovisningsstandarder. Enligt GAAP finns det två typer av konton: debet och kredit. Kreditkonton är intäkter, eget kapital och skulder. Debetkonton är tillgångar och utgifter. Banken krediterar ett kreditkonto för att öka sitt saldo och debiterar ett kreditkonto för att minska sitt saldo.

Kunden debiterar sitt spar-/bankkonto (tillgångs) i sin reskontra när han gör en insättning (och kontot är normalt debiterat), medan kunden krediterar ett kreditkortskonto (skuld) i sin reskontra varje gång han spenderar pengar ( och kontot är normalt i kredit). När kunden läser sitt kontoutdrag kommer kontoutdraget att visa en kreditering på kontot för insättningar och debiteringar för uttag av medel. Kunden med ett positivt saldo kommer att se detta saldo som ett kreditsaldo på kontoutdraget. Om kunden är övertrasserad får han ett negativt saldo, vilket återspeglas som ett debetsaldo på kontoutdraget.

Förmedlade insättningar

En källa till insättningar för banker är inlåningsmäklare som sätter in stora summor pengar för investerares räkning genom trustbolag. Dessa pengar kommer i allmänhet att gå till de banker som erbjuder de mest förmånliga villkoren, ofta bättre än de som erbjuds lokala insättare. Det är möjligt för en bank att bedriva affärer utan några lokala insättningar alls, alla medel är förmedlade insättningar . Att acceptera en betydande mängd sådana insättningar, eller " heta pengar " som det ibland kallas, försätter en bank i en svår och ibland riskabel position, eftersom medlen måste lånas ut eller investeras på ett sätt som ger en avkastning som är tillräcklig för att betala den höga ränta som betalas på de förmedlade insättningarna. Detta kan resultera i riskabla beslut och till och med i eventuella bankfel. Banker som misslyckades under 2008 och 2009 i USA under den globala finanskrisen hade i genomsnitt fyra gånger fler förmedlade insättningar i procent av sina insättningar än den genomsnittliga banken. Sådana inlåning, i kombination med riskfyllda fastighetsinvesteringar, ingick i spar- och lånekrisen på 1980-talet. Reglering av förmedlade inlåning motsätts av banker med motiveringen att denna praxis kan vara en källa till extern finansiering för växande samhällen med otillräckliga lokala insättningar. Det finns olika typer av konton: sparande, återkommande och löpande konton.

Depåkonton

Förvaringskonton är konton där tillgångar innehas för tredje man. Till exempel kan företag som accepterar förvaring av medel för kunder före konvertering, retur eller överföring ha ett depåkonto i en bank för dessa ändamål.

Globaliseringen i banksektorn

I modern tid har det skett enorma minskningar av hindren för global konkurrens inom banksektorn. Ökningen av telekommunikation och andra finansiella teknologier, som Bloomberg , har gjort det möjligt för banker att utöka sin räckvidd över hela världen eftersom de inte längre behöver vara nära kunder för att hantera både sin ekonomi och sin risk. Tillväxten av gränsöverskridande verksamhet har också ökat efterfrågan på banker som kan tillhandahålla olika tjänster över gränserna till olika nationaliteter.

Men trots dessa minskningar av barriärer och tillväxt i gränsöverskridande verksamhet är banksektorn inte i närheten av lika globaliserad som vissa andra branscher. I USA, till exempel, är det väldigt få banker som ens oroar sig för Riegle-Neal Act, som främjar effektivare mellanstatlig bankverksamhet. I de allra flesta länder runt om i världen är marknadsandelen för utlandsägda banker för närvarande mindre än en tiondel av alla marknadsandelar för banker i en viss nation. En anledning till att bankbranschen inte har blivit helt globaliserad är att det är bekvämare att låta lokala banker ge lån till småföretag och privatpersoner. Å andra sidan, för stora företag är det inte lika viktigt i vilken nation banken befinner sig eftersom företagets finansiella information är tillgänglig över hela världen.

Se även

Termer och begrepp:

Typer av institutioner:

Brottslighet:

Relaterade listor:

Bankverksamhet per land

Vidare läsning

Född, Karl Erich. Internationell bankverksamhet under 1800- och 1900-talen (St Martin's, 1983) online

externa länkar

Guardian Datablogg – Världens största banker
Bank-, bank- och kreditföreningar från UCB Libraries GovPubs (arkiverad 11 januari 2012)
En guide till det nationella banksystemet (PDF). Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Washington, DC Ger en översikt över det nationella banksystemet i USA, dess reglering och OCC.

Myndighetskontroll
Nationalbibliotek	Spanien Frankrike (data) Ukraina Tyskland Israel Förenta staterna Japan Tjeckien
Övrig	SNABB Schweizisk historisk ordbok