Fair Credit Reporting Act

Fair Credit Reporting Act
Great Seal of the United States
Andra korta titlar
  • Ändring av lagen om konsumentkrediter
  • Konsumentkreditrapportering
  • Kreditupplysningsföretag
Lång titel En lag för att ändra Federal Deposit Insurance Act för att kräva att försäkrade banker ska föra vissa register, att kräva att vissa transaktioner i amerikansk valuta rapporteras till finansdepartementet och för andra ändamål.
Smeknamn Ändringar av Federal Deposit Insurance Act
Antagen av USA: s 91:a kongress
Effektiv 26 oktober 1970
Citat
Offentlig rätt 91-508
Stadgar i stort   84 Stat. 1114-2 aka 84 Stat. 1127
Kodifiering
Titlar ändrade
USC sektioner ändrade
Lagstiftningshistoria
  • Introducerad i huset som HR 15073
  • Passerade kammaren den 25 maj 1970 ( 302–0 )
  • Undertecknad i lag av president Richard Nixon den 26 oktober 1970
Stora ändringar i
Credit CARD Act från 2009
USA:s högsta domstolsfall

The Fair Credit Reporting Act ( FCRA ), 15 USC § 1681 och följande. , är federal lagstiftning antagen för att främja riktigheten, rättvisan och sekretessen för konsumentinformation som finns i filerna hos konsumentrapporteringsbyråer . Det var avsett att skydda konsumenter från att medvetet och/eller oaktsamt inkludera felaktiga uppgifter i sina kreditupplysningar . För detta ändamål reglerar FCRA insamling, spridning och användning av konsumentinformation, inklusive konsumentkreditinformation . Tillsammans med Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) utgör FCRA grunden för konsumenträttslagen i USA. Det antogs ursprungligen 1970 och verkställs av US Federal Trade Commission, Consumer Financial Protection Bureau och privata rättstvister.

Historia

Innan standardiseringen av kreditbetyg var karaktärsutlåtanden en integrerad del av kreditupplysningar långt in på 1960-talet. Med kreditupplysningar som innehåller undersökande detaljer om personlighet, vanor och hälsa, i utfrågningarna om Fair Credit Reporting Act var lagstiftare oroliga över att individer var hjälplösa att reda ut fel.

     Fair Credit Reporting Act, som ursprungligen antogs, var titel VI på Pub. L. 91–508 , 84 Stat. 1114 , antagen den 26 oktober 1970 , berättigad An Act to ändring av Federal Deposit Insurance Act för att kräva att försäkrade banker upprätthåller vissa register, att kräva att vissa transaktioner i USA:s valuta rapporteras till finansdepartementet och för andra ändamål . Den skrevs som ett tillägg för att lägga till en rubrik VI till Consumer Credit Protection Act, Pub . L. 90–321 , 82 Stat. 146 , antagen 29 juni 1968 .

Fair Credit Reporting Act var en av de första dataskyddslagarna som antogs i informationsåldern . Resultaten från den amerikanska kongressen som ledde till lagen och lagens regulatoriska mål satte riktningen för informationssekretess i USA och världen för de kommande sextio åren. Bland dessa innovationer fanns beslutet att det inte ska finnas några hemliga databaser för att fatta beslut om en persons liv, individer ska ha rätt att se och ifrågasätta informationen som finns i sådana databaser, och att information i en sådan databas ska upphöra att gälla efter en rimlig mängd av tid.

Konsumentrapporter

Vanligtvis kallad kreditupplysningar, en konsumentrapport "innehåller information om din kredit - och viss återbetalningshistorik - och statusen för dina kreditkonton. Denna information inkluderar hur ofta du gör dina betalningar i tid, hur mycket kredit du har, hur mycket kredit du har tillgängligt, hur mycket kredit du använder och om en indrivare av skulder eller räkningar samlar in pengar du är skyldig. Kreditupplysningar kan också innehålla information om återbetalning av hyresrätter om du är en fastighetshyresgäst. De kan också innehålla offentliga register som t.ex. kvarstad, domar och konkurser som ger insikt i din ekonomiska status och skyldigheter."

Felaktigheter i konsumentrapporter

En studie från 2015 som släpptes av Federal Trade Commission fann att 23 % av konsumenterna identifierade felaktig information i sina kreditupplysningar. Enligt Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), en ändring av FCRA som antogs 2003, kan konsumenter få en gratis kopia av sin konsumentrapport från varje kreditupplysningsföretag en gång om året. Den kostnadsfria rapporten kan begäras via telefon, post eller via den statligt auktoriserade webbplatsen: annualcreditreport.com .

Civilrättsligt ansvar

FCRA reglerar:

  1. Konsumentrapporteringsbyråer;
  2. Användare av konsumentrapporter; och,
  3. Leverantörer av konsumentinformation.

Om en konsuments rättigheter enligt FCRA kränks kan de återfå:

  1. Faktiska eller lagstadgade skador;
  2. Advokatkostnader;
  3. Rättegångskostnader; och,
  4. Skadestånd om kränkningen var uppsåtlig. "Hot om skadestånd enligt 1681n i FCRA är den primära faktorn som avskräcker felaktig rapportering från den rapporterande industrin."

Preskriptionstiden kräver att konsumenter väckt talan före det tidigare av: två år efter att överträdelsen upptäcktes; eller fem år efter att överträdelsen inträffade.

Konsumentadvokater tar ofta dessa fall på grundval av oförutsedda avgifter eftersom stadgan tillåter en konsument att återkräva advokatarvoden från den felande parten. [ citat behövs ]

Användare av konsumentrapporter

Användare av informationen för kredit- , försäkrings- eller anställningsändamål (inklusive bakgrundskontroller ) har följande ansvar enligt FCRA:

  1. Användare kan endast få konsumentrapporter för tillåtna ändamål enligt FCRA;
  2. Användare måste meddela konsumenten när en negativ åtgärd vidtas på grundval av sådana rapporter; och,
  3. Användare måste identifiera företaget som tillhandahållit rapporten, så att rapportens riktighet och fullständighet kan verifieras eller bestridas av konsumenten.

Anställningsbakgrundskontroller

Arbetsgivare som använder konsumentrapporter för att granska arbetssökande eller anställda måste följa specifika procedurer:

  1. Få ditt skriftliga tillstånd;
  2. Berätta hur de vill använda din kreditupplysning;
  3. Missbruk inte din information;
  4. Ge dig en kopia av din kreditupplysning om arbetsgivaren beslutar att inte anställa eller avskeda dig; och,
  5. Ge dig en möjlighet att bestrida informationen i din kreditupplysning innan du fattar ett slutgiltigt negativt beslut.

Inlämnare av information

En kreditgivare, enligt definitionen av FCRA, är ett företag som tillhandahåller information till konsumentrapporteringsbyråer. Vanligtvis är dessa kreditgivare , med vilka en konsument har någon form av kreditavtal (som kreditkortsföretag , bilfinansieringsföretag och hypoteksbanker ).

Andra exempel på uppgiftslämnare är inkassobyråer (tredjepartsinsamlare), statliga eller kommunala domstolar som rapporterar en dom av något slag, tidigare och nuvarande arbetsgivare och borgenärer. Långivare har en viktig roll att spela för att säkerställa att kreditupplysningar är korrekta. Enligt FCRA måste kreditgivare som tillhandahåller information om konsumenter till konsumentrapporteringsbyråer:

  1. Ge fullständig och korrekt information till kreditupplysningsföretagen;
  2. Undersöka konsumenttvister från kreditupplysningsföretag;
  3. Korrigera, ta bort eller verifiera information inom 30 dagar efter mottagandet av en tvist; och,
  4. Informera konsumenter om negativ information som pågår eller redan har placerats på en konsuments kreditupplysning inom en månad.

(Detta meddelande behöver inte skickas som ett separat meddelande, utan kan placeras på en konsuments månadsutdrag. Om det skickas som en del som månadsutdraget måste det vara iögonfallande, men behöver inte vara i fetstil. Erforderlig formulering utvecklad av USA:s federala finansdepartement):

Meddelande innan negativ information rapporteras : Vi kan rapportera information om ditt konto till kreditupplysningsföretag. Sena betalningar, uteblivna betalningar eller andra försummelser på ditt konto kan återspeglas i din kreditupplysning.

Meddelande efter att negativ information har rapporterats : Vi har berättat för en kreditupplysningsbyrå om en sen betalning, utebliven betalning eller annan försummelse på ditt konto. Denna information kan återspeglas i din kreditupplysning.

Konsumentrapporteringsbyråer (CRA)

Konsumentrapporteringsbyråer (CRA) är enheter som samlar in och sprider information om konsumenter som ska användas för kreditvärdering och vissa andra syften, inklusive anställning. Kreditbyråer, en typ av konsumentupplysningsbyrå, håller en konsuments kreditupplysning i sina databaser. Kreditvärderingsinstitut har ett antal ansvarsområden enligt FCRA, inklusive följande:

  1. Kreditvärderingsinstituten måste upprätthålla rimliga rutiner för att säkerställa största möjliga riktighet av informationen i en konsumentrapport;
  2. Ge en konsument information om honom eller henne i byråns filer och vidta åtgärder för att verifiera riktigheten av information som en konsument bestrider;
  3. Om negativ information tas bort till följd av en konsuments tvist får den inte återinföras utan att konsumenten skriftligen meddelats inom fem dagar; och,
  4. Ta bort negativ information sju år efter datumet för första brottet (förutom för konkurser (10 år) och skatterättigheter (sju år från det att de betalas).

De tre stora kreditvärderingsinstituten – Experian , TransUnion och Equifax – interagerar inte med informationsleverantörer direkt som ett resultat av konsumenttvister. De använder ett system som heter E-Oscar. I vissa delar av landet finns det dock andra kreditupplysningsföretag.

Rikstäckande specialiserade konsumentrapporteringsbyråer

Utöver de tre stora kreditvärderingsinstituten klassificerar FCRA även dussintals andra IT-företag som "rikstäckande specialiserade konsumentrapporteringsbyråer" som producerar individuella konsumentrapporter som används för att göra kreditbedömningar. Enligt Section 603 of Fair Credit Reporting Act betyder termen "rikstäckande konsumentrapporteringsbyrå" en konsumentupplysningsbyrå som sammanställer och underhåller filer om konsumenter på rikstäckande basis med anknytning till:

  1. Medicinska register eller betalningar;
  2. Bostads- eller hyresgästhistorik;
  3. Kontrollera skrivhistorik;
  4. Anställnings historia; eller,
  5. Försäkringskrav.

Eftersom dessa rikstäckande specialiserade konsumentupplysningsbyråer säljer konsumentkreditrapporter, är de skyldiga att tillhandahålla årliga avslöjande av sina rapportfiler till alla konsumenter som begär avslöjande. En ofullständig lista över företag som klassificeras som rikstäckande konsumentrapporteringsbyråer enligt FCRA inkluderar: Telecheck , ChoicePoint , Acxiom , Integrated Screening Partners, Innovis , Insurance Services Office , Tenant Data Services, LexisNexis , Retail Equation, Central Credit, Teletrack, MIB Group , United Health Group (Ingenix Division) och Milliman .

Även om de stora kreditvärderingsinstituten Experian , Equifax och TransUnion enligt lag är skyldiga att tillhandahålla en central källwebbplats för konsumenter att begära sina rapporter, är de rikstäckande specialiserade konsumentrapporteringsbyråerna inte skyldiga att tillhandahålla en centraliserad onlinekälla för avslöjande. FCRA Section 612 kräver bara att rikstäckande specialiserade konsumentrapporteringsbyråer upprättar en strömlinjeformad process för konsumenter att begära konsumentrapporter, som åtminstone ska inkludera att varje sådan byrå upprättar ett avgiftsfritt telefonnummer för sådana begäranden om konsumentavslöjande .

Se även

externa länkar

Hämtad från " https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Fair_Credit_Reporting_Act&oldid=1140275366 "