Kreditupplysningsföretag
En kreditbyrå är en datainsamlingsbyrå som samlar in kontoinformation från olika kreditgivare och tillhandahåller den informationen till en konsumentupplysningsbyrå i USA , en kreditupplysningsbyrå i Storbritannien , ett kreditupplysningsorgan i Australien , ett kreditupplysningsföretag ( CIC ) i Indien , Special Accessing Entity i Filippinerna , och även till privata långivare. Det är inte samma sak som ett kreditvärderingsinstitut .
Beskrivning
En konsumentrapporteringsbyrå är en organisation som tillhandahåller information om individers låne- och betalningsvanor. Sådana kreditinformationsinstitut minskar effekten av asymmetrisk information mellan låntagare och långivare och lindrar problem med negativt urval och moral hazard. Till exempel skulle adekvat kreditinformation kunna underlätta för långivare att kontrollera och övervaka låntagare samt att undvika att ge lån till högriskpersoner. Långivare använder detta för att utvärdera kreditvärdighet, förmågan att betala tillbaka ett lån och kan påverka räntan och andra villkor för ett lån. Räntorna är inte lika för alla, utan kan istället baseras på riskbaserad prissättning , en form av prisdiskriminering baserad på olika förväntade risker för olika låntagare, enligt deras kreditbetyg . Konsumenter med dålig kreditåterbetalningshistorik eller domstolsbedömda skuldförbindelser som skatterätter eller konkurser kommer att betala en högre årlig ränta än konsumenter som inte har dessa faktorer. Dessutom är beslutsfattare inom områden som inte är relaterade till konsumentkrediter, inklusive anställningsscreening och tecknande av egendoms- och olycksfallsförsäkringar, alltmer beroende av kreditupplysningar, eftersom studier har visat att sådana register har ett prediktivt värde. Samtidigt drar konsumenterna också nytta av ett bra kreditupplysningssystem eftersom det minskar effekten av kreditmonopol från banker och ger incitament för låntagare att betala tillbaka sina lån i tid.
I USA samlar konsumentrapporteringsbyråer in personlig information , finansiell data och alternativa data om individer från en mängd olika källor som kallas dataleverantörer som de rapporterande organen har en relation med. Datatillhandahållare är vanligtvis kreditgivare, långivare, allmännyttiga företag, inkassobyråer (kreditbyråer) och domstolar (dvs offentliga register ) som en konsument har haft en relation eller erfarenhet med. Dataleverantörer rapporterar sin betalningsupplevelse med konsumenten till kreditupplysningsföretagen. De uppgifter som tillhandahålls av leverantörerna och som samlas in av byråerna aggregeras sedan i konsumentrapporteringsbyråns datalager eller filer. Den resulterande informationen görs tillgänglig på begäran för kunder hos konsumentupplysningsföretagen för kreditriskbedömning, kreditvärdering eller för andra ändamål såsom anställningsvederlag eller uthyrning av en lägenhet. Med tanke på det stora antalet konsumentlåntagare tenderar dessa kreditpoäng att vara mekanistiska. För att förenkla den analytiska processen för sina kunder kan de olika konsumentrapporteringsbyråerna använda en matematisk algoritm för att ge en poäng som kunden kan använda för att snabbare bedöma sannolikheten för att en individ kommer att betala tillbaka en viss skuld givet den frekvens som andra individer i liknande situationer har försummat. De flesta för konsumentskydd råder individer att granska sina kreditupplysningar minst en gång om året för att säkerställa att de är korrekta.
Förutom att tillhandahålla kreditinformation har dessa tjänster blivit auktoritativa källor för identitetsinformation mot vilka människor kan verifieras med hjälp av en identitetsverifieringstjänst och kunskapsbaserad autentisering .
Indien
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), Indiens första Credit Information Bureau inrättades av Indiens centralbank för att förbättra funktionaliteten och stabiliteten i det indiska finansiella systemet genom att innehålla icke-presterande tillgångar (NPA) samtidigt som kreditgivarnas portfölj förbättrades kvalitet.
CIBIL främjas nu av TransUnion International Inc. (TransUnion) för att tillhandahålla omfattande kreditinformation genom att samla in, sammanställa och sprida kreditinformation, som avser både kommersiella låntagare och konsumentlåntagare, till en sluten användargrupp av medlemmar.
RBI godkände tre andra kreditupplysningsföretag 2010 – CRIF High Mark (tidigare High Mark), Equifax och Experian . Konsumentkreditpoängen i Indien varierar från 300 till 900.
High Mark lanserade Indiens första mikrofinansbyrå i början av 2011 och driver idag världens största mikrofinansbyrå förutom att erbjuda traditionella byråtjänster för utlåningsbranschen. CRIF High Mark är Indiens första fullservicekreditbyrå som betjänar alla låntagarsegment – detaljhandel, jordbruk och landsbygd, MSME, kommersiell och mikrofinans.
Pakistan
Electronic Credit Information Bureau (CIB) inrättades av State Bank of Pakistan (SBP) i december 1992. Enligt avsnitt 25(A) i Banking Companies Ordinance (BCO), 1962, ger SBP mandat att alla finansinstitut i Pakistan inklusive banker, utvecklingsfinansiella institutioner (DFI) och mikrofinansieringsbanker (MFB) måste använda eCIB-programvaran för att övervaka kreditupplysningar. SBP kontrollerar uppdateringar av databasen, uppdaterar rapporterna och övervakar programvaran. Alla medlemsfinansinstitut är skyldiga att skicka in hela låntagaruppgifter online till eCIB varje månad inom två veckor efter månadens slut.
Aquitas Information Services (AISL) under varumärket TASDEEQ är den första licensierade privata kreditbyrån i Pakistan. [ citat behövs ]
Storbritannien
Kreditupplysningsbyråer
I Storbritannien är kreditupplysningsbyråerna Experian , Equifax och TransUnion .
De flesta banker och andra kreditgivande organisationer prenumererar på en eller flera av dessa organisationer för att säkerställa kvaliteten på deras utlåning. Detta inkluderar företag som säljer varor eller tjänster på kredit såsom kreditkortsutgivare , allmännyttiga företag och butikskortutfärdare. Prenumererande organisationer förväntas tillhandahålla relevant data för att upprätthålla den gemensamma datapoolen. [ citat behövs ]
Kreditupplysningsbyråer är bundna av Data Protection Act 2018 , som kräver att uppgifter som rör identifierbara individer måste vara korrekta, relevanta, förvaras för ett korrekt ändamål och inte inaktuella, och ger individer den lagliga rätten att få tillgång till uppgifter som lagras på dem. Kreditinstitut är därför enligt lag skyldiga att förse en individ med en kopia av sin konsumentkreditupplysning på begäran. De flesta byråer tillhandahåller även onlinetjänster för kontinuerlig tillgång till rapporter.
Consumer Credit Act (1974)
Kreditupplysningsbyråernas verksamhet regleras av Consumer Credit Act 1974 .
Kanada
I Kanada finns det två kreditupplysningsföretag (även kända som kreditupplysningsföretag): Equifax Canada och TransUnion Canada. De är privata företag som samlar in information om en konsuments kreditkonton, betalningshistorik och annan information såsom skulder sålda till en inkassobyrå och konkurser.
Kreditbyråer i Kanada samlar in denna information från långivare och fordringsägare som rapporterar det till dem. Det är dock viktigt att notera att inte alla långivare och kreditgivare rapporterar till kreditupplysningsföretagen, vissa kan bara rapportera information till en, medan andra rapporterar till ingen. Andra källor som inkassobyråer och offentlig registerinformation rapporteras också till kreditbyråerna.
Dessa kreditupplysningsföretag regleras av regeringarna på provins- och territoriell nivå. De flesta provinser i Kanada har sin egen kreditupplysningslagstiftning på plats som dikterar hur kreditupplysningsföretag får dela konsumentinformation. Det finns också en federal lagstiftning som kallas lagen om personlig information och elektroniska dokument (PIPEDA) som måste följas av kreditupplysningsföretagen.
Kreditupplysningsföretag delar konsumentinformation i form av en kreditupplysning till tredje part som en konsument har gett tillstånd till. Detta inkluderar banker, kreditföreningar, långivare, kreditkortsföretag och till och med hyresvärdar. Dessa tredje parter använder sin kreditupplysning för att hjälpa dem att fatta beslut om konsumenten, till exempel om de ska godkänna ett lån eller kreditkort.
Förenta staterna
Historia
Efter paniken 1837 bildades de första kommersiella kreditupplysningsorganisationerna. På 1850-talet fanns kodade uppslagsböcker tillgängliga för grossister, köpmän, banker och försäkringsbolag som prenumererade. 1875 ersatte maskinskrivna rapporter handskrivna reskontra för förvaring och hämtning. I slutet av 1880-talet fanns övervakning av detaljhandelskunder i större stadskärnor.
I slutet av 1890-talet professionaliserades kredithanteringen, med återförsäljare och byråoperatörer som systematiserade kreditvärdighetskategorier. Under tidigt 1900-tal intervjuade, dokumenterade och spårade butiker kunder på 35 000 kreditavdelningar.
Kreditutgifterna exploderade under 1910- och 1920-talen. På 1920-talet utvann kreditansvariga kundinformation för riktade säljkampanjer. Under 1930-talet sökte bil-, finans-, petroleum- och direktförsäljningsföretag standardiserade kreditupplysningar och prissättning från de mer än 1 000 kreditbyråerna. En antitrustansökan lämnades in 1933.
Mer flexibla kortfiler och utbredd telefonanvändning gjorde kreditvärderingsböcker föråldrade. En teletyprapport tog en minut att skicka, mot fem minuter på telefonen.
1965 gick den första datoriserade byrån online och startade automatiseringen och konsolideringen av konsumentkreditrapportering. Kreditupplysningar innehöll undersökande detaljer om personlighet, vanor och hälsa. I utfrågningarna om 1970 års Fair Credit Reporting Act var lagstiftare oroliga över att individer var hjälplösa att reda ut fel. På 1960-talet kreditvärdering allmänt antagen.
Konsumentrapporteringsbyrå
I USA finns det ingen juridisk term för en kreditbyrå enligt den federala lagen om rättvis kreditrapportering ( FCRA). En konsumentrapporteringsbyrå förkortas ofta i branschen som CRA.
I USA är viktiga konsumentskyddsmyndigheter för konsumentrapportering och allmänna regler eller styrande riktlinjer för både konsumentrapporteringsbyråer och dataleverantörer den federala lagen om rättvis kreditrapportering (FCRA), lagen om rättvisa och korrekta kredittransaktioner (FACTA), rättvis kreditfakturering . lag (FCBA) och förordning B.
Två statliga organ delar ansvaret för tillsynen av konsumentrapporteringsbyråer och de som tillhandahåller data till dem. Federal Trade Commission (FTC) har tillsyn över konsumentrapporteringsbyråerna. Office of the Comptroller of the Currency (OCC) chartrar, reglerar och övervakar alla nationella banker med avseende på de uppgifter de tillhandahåller konsumentrapporteringsbyråer.
De flesta amerikanska konsumentkredituppgifter samlas in och förvaras av de fyra nationella traditionella konsumentrapporteringsbyråerna: Experian (tidigare TRW Information Systems & Services och CCN Group), Equifax , TransUnion och Innovis (som köptes från First Data Corporation 1999 av CBC företag ). Dessa organisationer är vinstdrivande och har ingen statlig tillhörighet. Även om de är konkurrenter, är de medlemmar i en branschorganisation som heter Consumer Data Industry Association (CDIA) för att upprätta rapporteringsstandarder och lobbya på uppdrag av sina branschfrågor i Washington. Aktuella rapporteringsstandarder som accepteras av de fyra amerikanska kreditvärderingsinstituten är Metro och Metro2. Metro2-standarden definieras i den årliga CDIA-publikationen, Credit Reporting Resource Guide . Konsumenter har rätt till en kostnadsfri årlig kreditupplysning från var och en av de tre rikstäckande konsumentrapporteringsbyråerna, Equifax , Experian och TransUnion . Konsumenter kan gå till annualcreditreport.com , webbplatsen som underhålls av de tre företagen, för att få deras kostnadsfria rapport.
Det finns dussintals andra liknande informationsinsamlings- och rapporteringsföretag som analyserar och säljer information om konsumenter för andra ändamål, inklusive de som sammanställer flera kreditdatakällor och förser långivare med skräddarsydda analysverktyg. Dessutom finns det även icke-traditionella kreditupplysningsföretag.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) är en nationell alternativ kreditbyrå . PRBC införlivades i mars 2002 och gör det möjligt för konsumenter att självregistrera sig och skapa en positiv kreditfil genom att rapportera sina betalningar i tid (såsom hyra, el, kabel och telefon) som inte automatiskt rapporteras till de tre traditionella kreditupplysningsföretagen.
I USA finns det sex affärs- eller kommersiella byråer (i alfabetisk ordning): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet och Southeastern Association of Credit Management (SACM). Även om det inte är en kreditupplysningsbyrå, är Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) en branschorganisation för småföretagslångivare från alla typer av branscher. SBFE samlar in och skyddar betalningsdata för småföretag för sina medlemmar för att hjälpa till att skapa en sann och korrekt bild av småföretag och underlättar sedan utbytet av dessa data till specifika företagskreditupplysningsföretag som har ett licensavtal för certifierade leverantörer med SBFE. SBFE tillåter endast företagskreditupplysningsföretag att licensiera sina medlemsdata för riskhanteringsändamål, marknadsföringsanvändning av uppgifterna är inte tillåten av SBFE.
Skadeståndsansvar för företagsförtal
I fallet Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985) ansåg USA:s högsta domstol att en konsumentrapporteringsbyrå kan vara ansvarig om den var vårdslös när den rapporterade en förestående eller tidigare konkursansökan av ett företag som inte är en offentlig person .
Iran
Iran Credit Scoring (ICS) Company är den enda licensierade nationella konsumentrapporteringsbyrån som erbjuder kreditinformationstjänster till respektive medlemmar i Iran. ICS är ett private equity-bolag som grundades 2006 av alla iranska banker (privata och offentliga banker) och andra finansiella institutioner såsom leasing- och försäkringsbolag, verksamma i den islamiska republiken Iran inom ramen för den nuvarande banklagen och förordningar utfärdade av Irans ministerium för ekonomi och finans och Irans centralbank.
Huvudsyftet med ICS är att hjälpa kreditgivare att fatta förbättrade lånebeslut snabbt och mer objektivt. För att uppnå detta avser ICS att samla kreditrelaterad information bland deltagande medlemmar för att ge kreditgivare en mer komplett riskprofil för kunden (fysiska personer, icke-registrerade enheter, företagsenheter eller någon annan enhet).
ICS tenderar att samla kreditrelaterad information bland deltagande medlemmar för att ge kreditgivare en mer komplett riskprofil för kunden. Deltagande medlemmar avslöjar kreditrelaterad information till och skaffar information från kreditvärderingsinstitutet för att bedöma kreditvärdigheten hos sina befintliga och potentiella kunder, vilket förbättrar kreditgivarens riskbedömningsförmåga för att avgöra om kunden sannolikt kommer att betala tillbaka eller inte.
Filippinerna
1981 utfärdade Ferdinand Marcos , dåvarande president för Republiken Filippinerna, en instruktionsbrev nr 1107 som gav Filippinernas centralbank i uppdrag att analysera sannolikheten för att etablera och finansiera driften av en kreditbyrå i Filippinerna på grund av oroande ökning av misslyckanden hos företagslåntagare.
I enlighet med ordern organiserade Filippinernas centralbank kreditinformationsutbytessystemet under avdelningen för lån och kredit. Det skapades för att engagera sig i att samla, utveckla och analysera kreditinformation om individer, institutioner, affärsenheter och andra affärsproblem. Det syftar till att utveckla och genomföra det fortsatta utbytet av kreditinformation inom sina medlemmar och abonnenter och att tillhandahålla en opartisk källa till kreditinformation för gäldenärer, fordringsägare och allmänheten. Detta kommer också att samarbeta och vägleda statliga myndigheter i deras krav på kreditupplysningar.
Den 14 april 1982 införlivades Credit Information Bureau, Inc. som ett icke-aktiebolag, ideellt företag. (Se: Presidentdekret nr 1941 [7])
1982 grundades Credit Information Bureau, Inc. med kraft av presidentdekret 1941 och skapades under Filippinernas centralbank, nu Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) avdelning för lån och kredit, Securities and Exchange Commission (SEC) och Financial Executives Institute of the Philippines (FINEX); att initiera ett system för utbyte av kreditupplysningar i landet.
1997 införlivades Credit Information Bureau, Inc. och omvandlades till en privat enhet och blev CIBI Information, Inc.
2008 gav Republic Act nr. 9510, även känd som Credit Information System Act från 2008, plats för skapandet av Credit Information Corporation som det nya statligt ägda och kontrollerade kreditregistret i landet.
Under 2011 inleder TransUnion Information Solutions, Inc. verksamhet i Filippinerna, och samarbetar med Bank of the Philippine Islands (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC och Citibank Philippines för att lansera landets första heltäckande internationella privat kreditbyrå.
Bidragande TransUnion-medlemmar ges tillgång till kreditinformation i form av en kreditupplysning, konsumentbyråpoäng och ytterligare värdeadderande tjänster. TransUnion Philippines syftar till att stärka det filippinska finansiella systemet genom ökad tillgång till krediter för låntagare och minskad risk för långivare.
Saudiarabien
Saudi Credit Bureau (SIMAH) är den första och enda licensierade nationella kreditbyrån som erbjuder konsument- och kommersiella kreditinformationstjänster till respektive medlemmar i kungariket Saudiarabien. Det grundades 2002 och började verka på marken 2004 under tillsynsparaplyet av Saudi Arabian Monetary Agency (SAMA).
Idén går tillbaka till 1998 när nationella affärsbanker och SAMA tänkte etablera en saudisk kreditbyrå som erbjuder konsument- och kommersiell information. Möten hölls för detta ändamål och tjänstemän fick i uppdrag att samordna med Världsbanken för att överväga befintliga internationella erfarenheter för vissa länder att etablera en kreditbyrå baserad på metodologiska och kunskapsmässiga metoder för att bidra till den saudiska nationella ekonomin.
SIMAH etablerades sedan för att verka inom ramen för den nuvarande banklagen och förordningar utfärdade av SAMA.
Kontrovers
I USA innehåller en andel av kreditupplysningarna som tillhandahålls av konsumentupplysningsföretag felaktigheter. Enligt US General Accounting Office (GAO) delas vanliga orsaker till fel i stort sett in i en av två kategorier: inkludering av felaktig information och uteslutning av korrekt information. Orsakerna till felaktigheterna inkluderar konsumenter som tillhandahåller felaktig information till konsumentrapporteringsbyråerna; felaktig eller ofullständig datainmatning av leverantörer, eller underlåtenhet att tillhandahålla data till konsumentrapporteringsbyrån; och felaktiga eller ofullständiga uppgifter (eller uppgifter som tillämpas på fel konsument) av konsumentrapporteringsbyrån. Enligt Avery, Calem och Canner i kreditrapporternas noggrannhet och tillgång till kredit , "kan de parter som bär kostnaderna för att korrigera fel eller tillhandahålla mer aktuell och fullständig information [uppgiftslämnare och konsumentrapporteringsbyråer] inte få någon större nytta av förbättringen i noggrannhet."
Formeln för att beräkna konsumentkreditpoäng av en konsumentrapporteringsbyrå är proprietär och anses vara en affärshemlighet för byrån i USA.
Vissa konsumentrapporteringsbyråer i USA tillhandahåller två kreditpoäng - en "pedagogisk" poäng till konsumenten och en sedvanlig FICO-liknande poäng till långivaren eller företaget. Liz Weston skriver att vissa konsumentförespråkare hänvisar till dessa andra [pedagogiska] kreditpoäng som "FAKO-poäng" (en lek med akronym av FICO). Med tanke på det faktum att algoritmer som bedömer människor används på ett diskriminerande sätt för att neka människor lagliga rättigheter (anställning, försäkring, kredit, etc.), fungerar just dessa algoritmer som lag. Lagen säger att om man gör "det här" eller om man "gör" det, så kommer de att ges olika behandling och möjligheter. Vad som behöver göras är dock en hemlighet. Därför uppmanas människor att följa en hemlig lag. Åtminstone två saker måste undersökas: För det första är funktionen av en mer allmän "kylande effekt" som införing av en icke avslöjad lag kan ha och; För det andra de sociala effekterna av diskriminering, som tar ett helt nytt ljus i samband med att man inte längre diskriminerar rasbekännelsens färg ålder eller religion, utan på grundval av ett nummer, ett nummer som har tilldelats alla samhällsmedlemmar som återspeglar information om den personen som är okänd. Följaktligen kan det för närvarande inte finnas någon definition av vilken information kreditförvar samlar in eller ens vad användningen av denna information är eller vad den återspeglar. Dessa frågor kan bara besvaras om algoritmerna publicerades och expertstatistiker fick granska dem och förbättra avsikten med modellen, vilken avsikt också är okänd.
Enligt David Szwak, en partner i Bodenheimer, Jones & Szwak som specialiserat sig på försäkringsrätt och rättstvister mot konsumentrapporteringsbyråer, upprätthåller vissa konsumentrapporteringsbyråer i USA en VIP-databas med speciella konsumenter som kongressmedlemmar, domare, skådespelare och kändisar. VIP-databasen administreras speciellt av byrån, vilket säkerställer att konsumentens kreditupplysning är korrekt och inte hanteras negativt. Databasen existerar eftersom individer i VIP-databasen kan orsaka betydande problem för byråerna, inklusive negativ publicitet och lagstiftningsåtgärder som kan påverka branschen negativt. Hittills har en ekonomisk modell för att beskriva denna bransch inte försökts, medan grunderna är kontraintuitiva för alla kända marknader, eftersom andra branscher (finans, bank, försäkring) sponsrar konsumentrapporteringsbyråer för att behandla information medan konsumenter betalar kreditvärderingsinstitut för att få den informationen . Konsumentens användbarhet är svår att beräkna eftersom konsumenten inte ges någon möjlighet att korrigera misstag som bearbetats om dem, därför förblir dynamiken i denna triangel som involverar konsumenter, kreditreportrar och sponsringsindustrier odefinierad.
Företagskreditupplysningsföretag
Kommersiella kreditupplysnings- och poängbyråer finns också och kan användas för att utvärdera sannolikheten för att ett företag ska betala borgenärer. Exempel på kommersiella kreditupplysningar är Paydex -poängen från Dun & Bradstreet , riskbetyget från Creditsafe , Experian Intelliscore , CPR-poängen från Cortera , GCS-poängen från Global Credit Services, SkyMinder-tjänsten från CRIF och CIC Score och NACM National Trade Kreditupplysning från Kredithanteringens Riksförbund . TransUnion , Equifax och Rapid Ratings International är också exempel på kommersiella kreditupplysningsföretag.
Lista över kreditupplysningsföretag
Se även
externa länkar
- Federal Trade Commission regeringssida om gratis kreditrapporter
- OCC - Office of the Controller of the Currency
- Vanliga frågor om State Bank of Pakistan om Credit Bureau
- Lista över brittiska kreditupplysningsföretag
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) Lista över konsumentrapporteringsbyråer (CRA) från och med januari 2015
| Myndighetskontroll : Nationella bibliotek |
|---|
