Individuellt utvecklingskonto

Ett individuellt utvecklingskonto ( IDA ) är ett verktyg för att bygga tillgångar som utformats för att göra det möjligt för familjer med låg inkomst att spara till ett målbelopp som vanligtvis används för att bygga tillgångar i form av bostadsägande , eftergymnasial utbildning och ägande av småföretag . I princip fungerar IDA:er som matchade sparkonton som kompletterar låginkomsthushållens sparande med matchande medel från en mängd olika privata och offentliga källor .

Medan beslutsfattare mot fattigdom traditionellt har fokuserat på frågor om inkomst och konsumtion, har en utökad vision om fattigdomsbekämpning vuxit fram under de senaste åren – en som uppmuntrar sparande, investeringar och ackumulering av tillgångar i kombination med, inte istället för, traditionell fattigdomsbekämpning . program . Tillgångar spelar en viktig roll i fattigdomsbekämpning genom att tillhandahålla inte bara ekonomisk trygghet utan också en psykologisk inriktning som uppmuntrar låginkomstfamiljer att spara och planera för framtiden. I sin bok Assets and the Poor: A New American Welfare Policy (1991) föreslog Michael Sherraden att man skulle upprätta individuella sparkonton för de fattiga och uppmanade regeringen och den privata sektorn att matcha individuella bidrag till IDA som ett sätt att uppmuntra besparingar och bryta fattigdomens cykel . Sherraden hävdade att ackumulering av tillgångar och sparande kräver institutionella strukturer och incitament och att tillgångsbaserad utvecklingspolitik kan ha psykologiska , sociala och ekonomiska effekter. Sedan dess har IDA antagits av USA:s federala lagstiftning via lagen om personligt ansvar och försoning av arbetsmöjligheter från 1996 och i mer än 40 delstater i landet. Bevis på IDA-program finns också utanför det kontinentala USA , särskilt på Hawaii , Afrika söder om Sahara, Storbritannien och även runt om i Europa ^{[ citat behövs ]} .

Hur IDA fungerar

De flesta IDAs erbjuds genom program som involverar partnerskap mellan lokala ideella organisationer, även kallade IDA-programsponsorer, och finansiella institutioner. IDA-programmets sponsor rekryterar programdeltagare och tillhandahåller kurser i finansiell kunskap . Dessutom kan de också tillhandahålla rådgivning och utbildning för effektiva sparmetoder och penninghantering . Vid rekrytering måste IDA-programsponsorer se till att deltagare uppfyller vissa kriterier som Corporation for Enterprise Development specificerar enligt följande:

Inkomst : De flesta IDA-program anger en maximal hushållsinkomstnivå för IDA-berättigande. Beroende på programsponsor kan de berättigade högsta inkomstnivåerna variera från 200 % av fattigdomsnivån till 80 % av områdets medianinkomst.
Resultat: Källan till besparingarna är ett annat viktigt kriterium. Många IDA-program kräver att hela eller delar av de besparingar som ackumulerats under ett IDA-program ska komma från "arbetsinkomst". Detta definieras vanligtvis som inkomsten som kommer från en lönecheck , men välfärds- , handikapp- , socialförsäkrings- eller arbetslöshetscheckar kvalificerar också som inkomster. Ett exempel på otillåten inkomstkälla skulle vara pengar som tas emot som gåva.
Nettovärde : Förutom att titta på maximal hushållsinkomst, tar vissa IDA-program dessutom hänsyn till hushållstillgångar som en bil, hem, besparingar etc. när de avgör IDA-berättigande.
Kredithistorik : Vissa hinder för besparingar tas också med i beräkningen vid fastställande av behörighet. En av dem är skulder från kreditkort och lån . Därför kan för mycket skuld eller dålig kredithistorik hindra en från att kvalificera sig för ett IDA.

Antalet behörighetskriterier som används varierar beroende på IDA-programmets sponsor och deras finansieringskällor. När de väl har rekryterats öppnar deltagarna IDA-konton hos partnerfinansieringsinstitutet och börjar göra insättningar . Kontoinnehavare gör vanligtvis månatliga bidrag till ett konto, vanligtvis under en period på ett till fyra år, och deras besparingar matchas av donationer , vanligtvis i en takt från 1:1 till 3:1. Matchningsdollar för IDA:er kommer från många olika platser, till exempel statliga myndigheter, privata företag , kyrkor eller lokala välgörenhetsorganisationer. Alla individer, organisationer eller företag kan bidra med matchande dollar till IDA. I de flesta fall kan givare få skatteavdrag för bidrag till IDA, och de är också erkända för att hjälpa andra i deras samhälle . Varje månad får IDA-deltagare en rapport som talar om för dem hur mycket pengar som ackumuleras i deras IDA, vilket är summan av deras individuella besparingar, matchade dollar och räntor. Individuella och matchande insättningar blandas aldrig ihop; alla matchande dollar förvaras på ett separat, parallellt konto. När IDA-kontoinnehavaren har samlat på sig tillräckligt med besparingar och matchande medel för att köpa tillgången och har genomfört en obligatorisk finansiell utbildningskurs , görs betalningar från IDA direkt till tillgångsleverantören för att slutföra tillgångsköpet.

Syfte

IDA:er belönar de månatliga besparingarna för arbetande fattiga familjer som försöker:

köpa sitt första hem ;
bedriva eftergymnasial utbildning ;
starta eller utöka ett litet företag .

Dessutom tillåter vissa IDA-program deltagarna att spara till hemreparationer, datorer, bilar eller pensionering.

Köper ett första hem

Bostadsägande är i allmänhet representativt för stabilitet och ekonomisk framgång eftersom det är ett viktigt sätt att spara och samla tillgångar. I USA kan särskilt bostadsägande vara ett ledande steg mot att uppnå den amerikanska drömmen . IDA:er kan hjälpa deltagarna att uppnå sitt mål att äga hus genom att uppmuntra sparande och tillhandahålla matchade medel för att övervinna bristen på inkomst och likviditet som behövs för att göra en handpenning eller betala stängningskostnader för bostäder. Även om besparingarna från en IDA inte resulterar i ett fullt köpbelopp, visar en färsk studie att sannolikheten för att ett hushåll ska äga ett hem ökar med 41 % genom att bara ha 1 000 USD i likviditet, vilket är ett genomförbart mål under ett IDA-program .

Fortsätter eftergymnasial utbildning

Tillgång till eftergymnasial utbildning kan positivt påverka ens ekonomiska status såväl som kritiskt tänkande . För låginkomstfamiljer kan utbildning ge en väg ut ur fattigdom och mot social rörlighet . Besparingar från IDA kan göra målet med eftergymnasial utbildning uppnåeligt. Detta är särskilt viktigt för ensamstående mammor med låga inkomster för vilka en eftergymnasial utbildning kan bryta cirkeln av fattigdom mellan generationerna och vars möjligheter att få en sådan utbildning kan marginaliseras av federal lagstiftning som The Personal Responsibility and Work Opportunity Reconciliation Act från 1996 . För sådana kvinnor och flera låginkomstsamhällen utgör IDA:er ett sätt att investera i en mer välmående framtid.

Starta eller expandera småföretag

data visar att för varje 1 procentenhets ökning av andelen företagande i en stat sker en minskning med 2 procent i fattigdomsgraden. Entreprenörskap är ytterligare ett steg mot att minska fattigdomen där IDA kan spela en hjälpsam roll. Enligt Stephen Slivinski, en senior ekonom vid Goldwater Institute , visar data över hela USA att mellan 2001 och 2007 ledde 1 % ökning av andelen entreprenörskap i en stat till upp till 2 % minskning av fattigdomen . Uppstart och expansion av småföretag har också visat sig vara framgångsrika när det gäller att hjälpa individer som socialbidragstagare , personer med funktionshinder , invandrare och flyktingar samt före detta brottslingar som återvänder till sina familjer och samhällen . Matchade besparingar från IDA:er kan ge startkapital och/eller finansiering för ytterligare expansion för sådana etablerade företag och hjälpa till i fattigdomsbekämpning.

Program

Program i USA

Sedan starten har konceptet med IDA-program och tillgångsbaserad utveckling varit starkt och beständigt i USA . IDA - program i USA skiljer sig åt i finansieringskällor och deras målgrupp .

Tillgångar för självständighet

Department of Health and Human Services finansierar för närvarande majoriteten av IDA:er genom Assets for Independence (AFI), ett konkurrenskraftigt anslagsprogram som administreras av Office of Community Services (OCS). OCS delar ut bidrag till ideella enheter och statliga , lokala och stammyndigheter som administrerar AFI-projekt . Bidragstagare måste samla in ett lika stort bidrag av icke-federala medel för att matcha det federala AFI-bidraget. Bara under 2012 beviljade AFI över 13 miljoner USD till över 60 institutioner, inklusive kommunfullmäktige , ideella organisationer, universitet och andra samhällsbaserade organisationer.

Projektdeltagare får upp till $2 000 i federala matchande medel. För att deltagare ska anses vara kvalificerade för en IDA genom AFI måste deltagarna vara TANF- berättigade, EITC -berättigade eller ha en inkomst på eller under 200 % av fattigdomsgränsen . Sedan starten av programmet 1999 har AFI gjort det möjligt för fler än 60 000 låginkomsttagare att spara genom en AFI IDA.

Office of Refugee Resettlement IDA-program

Office of Refugee Resettlements (ORR) Individual Development Account (IDA)-program är utformat för att hjälpa flyktingar att köpa tillgångar som ett sätt att öka deras ekonomiska oberoende, uppmuntra integration i det amerikanska finansiella systemet och öka flyktingkunskapen om finansiella och monetära ämnen. ORR började finansiera IDA-program i oktober 1999. ORR uppmanar kvalificerade enheter att lämna in konkurrerande bidragsansökningar för femåriga projekt som kommer att upprätta, stödja och hantera IDA:er för berättigade låginkomstflyktingar och familjer.

ORR IDA-bidragstagare ger matchningar på upp till $1 för varje $1 som sätts in av en flykting på ett sparkonto. Den totala matchningen får inte överstiga 2 000 USD för privatpersoner eller 4 000 USD för hushåll. När en flykting anmäler sig till ett IDA-program förbinder sig och undertecknar ett sparplansavtal som anger besparingsmålet, matchningsgraden och det belopp som flyktingen kommer att spara varje månad. Grundläggande ekonomisk utbildning tillhandahålls av bidragstagaren.

Sedan 1999 har mer än 20 000 flyktingfamiljer räddat genom ett ORR IDA-program. 81 procent (16 588) har använt $74,5 miljoner i besparingar och matchning för att köpa tillgångar värderade till mer än $351 miljoner. Detta representerar en hävstång på 748 % av matchningsfonder. Varje flyktingsparare använde i genomsnitt 4 503 USD för att köpa en tillgång. Över 226 miljoner dollar har utnyttjats i lån för köp av flyktingtillgångar.

Börjande Farmer and Rancher IDA-program

Programmet Beginning Farmer and Rancher Individual Development Account (BFRIDA), auktoriserat i 2008 års Farm Bill, matchar besparingarna för och ger ekonomisk utbildning till jordbruksföretagare. Målen för BFRIDA är att främja lokal ekonomisk utveckling på landsbygden; öka jordbruksmöjligheterna bland individer som kan vara nya i detta land eller på annat sätt sakna säkerhet; och stärka livsmedelssäkerhet och oberoende.

BFRIDA tillåter att upp till $3 000 av en enskild bondes eller ranchägares besparingar matchas av lokala IDA-leverantörer i en takt på 1:2. Således kan bönder och ranchägare få upp till $6 000 i matchning, totalt $9 000 i hävstångsbesparingar. Programdeltagare måste slutföra finansiella utbildningsprogram och utveckla en sparplan innan medlen kan tas ut för ett jordbruksrelaterat köp av tillgångar.

Lagstiftningen tillåter upp till 25 miljoner dollar – eller fem miljoner per år under en femårsperiod – för programmet. Även om vilken stam, ideell eller lokal eller statlig regering som helst kan skicka in en ansökan om att få ett bidrag, krävs en 50 % lokal matchning för att erhålla det federala bidraget som inte får överstiga $250 000. Om de finansieras fullt ut kan 4 000 jordbruksföretagare få matchade besparingar under pilotprogrammets löptid. Finansieringen är ännu inte avsatt. Programmet ska administreras av USDA:s Farm Services Agency.

Statliga program

North Carolina har ett av de ledande statliga nätverken av IDA-program med 32 lokala IDA-platser i 55 län i North Carolina. Dessa 32 program ger matchande medel och stöd till mer än 500 låginkomstkontoinnehavare. Det finns en process i fyra steg när man skaffar en IDA; Detta inkluderar; Introduktion och orientering, öppna konton, ekonomisk läskunnighet och utbildning, och slutligen uttag, inköp av tillgångar och mer.

Program i utvecklingsländerna

Även om konceptet med utveckling av tillgångar har fått en större framträdande plats i USA och den utvecklade världen, finns det bevis på sådana program och deras framgångsrika inverkan även i utvecklingsländer . Afrika söder om Sahara är en nyckelregion där man experimenterar med dessa program. Liksom programmen i USA kommer finansieringen av IDA-program i Afrika söder om Sahara från statliga myndigheter, privata företag och lokala välgörenhetsorganisationer. En stor del av denna finansiering riktas till barns utvecklingskonton eller CDA:s, som liknar IDA:s förutom att de är avsedda att uppmuntra besparingar och ackumulering av tillgångar bland barn ofta sedan deras födelse. CDA har särskilt slagit rot i denna region där fattigdom och hiv/aids gör flera av dem föräldralösa och utan resurser. Flera program främjar mikrobesparingar för barn och ungdomar i hela utvecklingsvärlden idag. Till exempel driver Co-operative Bank och Equity Bank barnsparkonton i Kenya . Offentliga banker gör sådana program tillgängliga i Thailand och Sri Lanka och mikrofinansinstitut utför ett liknande jobb i Papua Nya Guinea . Dessutom finns Columbia Universitys SUUBI-program i Uganda , finansierat av National Institute of Health, Younger Savers Accounts of DFCU-banken i Uganda , och Assets-Africa-programmet som finansieras av Center for Social Development vid Washington University. Forskare som Fred M Ssewamala föreslår att finansieringen och stödet från dessa program visar potentialen i initiativ för att bygga upp tillgångar för att minska fattigdomen och föreslår ytterligare forskning och experimenterande av verktyg som IDA.

Påverkan

Den första systematiska studien av IDA var American Dream Demonstration (ADD) – en stiftelsefinansierad nationell demonstration av IDAs organiserad av CFED och Center for Social Development som pågick från 1997 till 2003. Denna studie har hittills gett två stora rapporter: Saving Uppträdande i American Dream Demonstration publicerad 2002 och Evaluation of the American Dream Demonstration publicerad i augusti 2004 av Abt Associates. Data och utvärderingar från dessa rapporter visar en positiv signifikant inverkan på deltagarnas ekonomiska , sociala och psykologiska välbefinnande .

Ekonomisk påverkan

Nationell forskning om effekterna av IDA-program i USA har visat att:

IDA-deltagare är:
- 35 % mer sannolikt att äga ett hem
- Nästan dubbelt så stor sannolikhet att gå på college
- Är 84% mer benägna att äga ett företag
Mer än hälften av de programutexaminerade som tidigare fått offentligt bistånd får inte längre bistånd efter att ha avslutat programmet
Före registreringen använde 90 % av IDA-spararna inte direktinsättning och mer än hälften hade inget sparkonto
Det finns en låg förekomst av utestängning bland IDA-deltagare

Programmen i Afrika söder om Sahara visar också att insatser för att bygga tillgångar har potentiell nytta som en politisk lösning för att förbättra det ekonomiska välståndet för fattiga hushåll i Afrika söder om Sahara . I Uganda hade IDA-deltagare 1 323,01 USD mer i finansiella tillgångar , 1 672,18 USD mer i total förmögenhet och 2 048,20 USD mer i nettoförmögenhet i genomsnitt. Forskare vid Center for Social Development hävdar att med tanke på att den ungefärliga genomsnittliga årliga kontantinkomsten för ett byhushåll på landsbygden i Uganda är 340 USD per år, skulle denna interventionseffekt på nettoförmögenheten över en 13-månadersperiod motsvara mer än 5 års kontanter. inkomst. En effektstorlek av denna storleksordning kommer sannolikt att positivt förändra ekonomiskt välbefinnande och livskvalitet .

Social påverkan

Ett möjligt mål med tillgångsbyggande är att invånare , företag och institutioner ska bli sammankopplade med varandra och den vanliga ekonomin . Att ha tillgångar som de som möjliggörs av IDA-konton ger en individ mer förmögenhet såväl som disponibel inkomst . Samhället drar nytta av den ökade köpkraften bland invånarna , vilket kan locka till sig nya företag eller öka andelen bostadsägande . IDA kan också spela en viktig roll för att främja social integration . Under de senaste decennierna har det funnits en växande oro för nivån av marginalisering som för närvarande upplevs av utsatta grupper och för ojämlik fördelning av välstånd . Den ekonomiska stabilitet som tillgångar köpta genom IDA:er ger möjliggör skapandet och maximeringen av möjligheter till meningsfullt deltagande av socialt utsatta människor som rasminoriteter och kvinnor i ekonomiska , sociala och politiska institutioner under förhållanden som förbättrar deras välbefinnande och förmågor .

Psykologisk påverkan

Studier som tar upp sambandet mellan föräldrarnas tillgångar och barns välbefinnande visar positiva effekter på självkänslan bland ungdomar vid högre föräldertillgångar. Forskare har också hävdat att när människor äger tillgångar eller är engagerade i tillgångsbyggande aktiviteter, internaliserar de känslan av att de har en andel i samhället , och därför ägnar de kognitivt större uppmärksamhet och deltar mer i ekonomiska , medborgerliga och politiska aktiviteter.

Kritik

Liksom många andra verktyg som syftar till ekonomisk utveckling möts individuella utvecklingskonton av kritik angående deras inverkan och kostnadseffektivitet.

Kostar

Även om kostnaderna minskar, kan IDA:er fortfarande vara dyra att administrera och kostar cirka 64 USD per deltagare och månad exklusive kostnaden för matchade medel. Eftersom IDA också riskerar att användas som check- eller sparkonto utöver det avsedda syftet, kan de samla på sig extra administrativa kostnader i samband med vanliga check- och sparkonton. Trots nedgången i IDA-kostnader över tid har IDA:er ännu inte uppnått skalfördelar för att upprätthålla låga kostnader. Faktum är att administrationskostnaderna för IDAs tenderar att vara högre än för 401(k)s och IRAs . Ray Boshara varnar för att "denna höga kostnad kan ha en nyktrande effekt på utbyggnaden av IDA". En ordentlig kostnads-nyttoanalys kommer dock att kräva ytterligare forskning för att se om fördelarna med IDA överstiger dess kostnader eller om andra program som syftar till fattigdomsbekämpning ger fler fördelar per kostnadsenhet än IDA. Därför är det inte säkert om IDA är den bästa användningen av knappa offentliga medel för ekonomisk utveckling.

Olika inverkan

Även om bevis från American Dream Demonstration visar att IDA:er gör det möjligt för de fattiga att spara och förvärva tillgångar, är inte alla resultat överens om att IDA:er nödvändigtvis ökar hushållens nettoförmögenhet . En möjlig orsak till detta är den ojämlika effekten av IDA. Den begränsning som vissa IDA-program sätter angående användningen av endast förvärvsinkomster för IDA- besparingar kan vara ett hinder för personer som diskrimineras på arbetsmarknaden. Detta inkluderar personer med funktionsnedsättning och kvinnor som båda möter hinder när det gäller att säkra anställning och därför har mindre möjlighet att dra nytta av IDA. Vissa befolkningsgrupper är dessutom mer benägna att hoppa av IDA-program än andra. En studie som tittade på flera demografiska variabler inklusive ålder, civilstånd, kön, ras/etnicitet, hushållssammansättning och bostadsort och deras effekt på avhoppsfrekvensen visade att unga (i åldern 14–20) ensamstående män är mer benägna att hoppa av än gamla. (i åldern 20 – 70) för närvarande tidigare engagerade kvinnor. Afroamerikaner och indianer är också mer benägna att hoppa av, liksom hushåll med små barn och hushåll på landsbygden. Detta innebär att vissa grupper med högre fattigdomsnivåer som afroamerikaner och landsbygdsbor inte gynnas lika mycket av detta fattigdomsbekämpande verktyg. Kvinnor som är en annan grupp av marginaliserade människor kan dock dra fördel av individuella utvecklingskonton.

Se även