Inkasso

"Inkasso" omdirigerar här. För annan användning, se Inkasso (disambiguation) .

En inkassobyrå i Minnesota

Inkasso är processen för att fullfölja betalningar av pengar eller annat överenskommet värde som är skyldig en borgenär . Gäldenärerna kan vara av privatpersoner eller företag. En organisation som specialiserat sig på inkasso är känd som en inkassobyrå eller inkasso. De flesta inkassobyråer fungerar som ombud för borgenärer och samlar in skulder för en avgift eller en procentandel av det totala skuldbeloppet. Historiskt sett kunde gäldenärer möta skuldslaveri , gäldenärsfängelse eller tvångsindrivningsmetoder. Under 2000-talet i många länder reglerar lagstiftningen inkassoföretag och begränsar trakasserier och metoder som anses orättvisa.

Historia

Se även: Konkursrättens historia

Inkasso har funnits så länge det har funnits skulder och är äldre än själva pengarnas historia, eftersom det fanns inom tidigare system baserade på byteshandel . Inkasso går tillbaka till de antika civilisationerna , med början i Sumer år 3000 f.Kr. Om man i dessa civilisationer hade en skuld som inte kunde betalas tillbaka, tvingades gäldenären och gäldenärens make, barn eller tjänare till " skuldslaveri " tills borgenären fick tillbaka förluster genom sitt fysiska arbete. Enligt babylonisk lag styrde strikta riktlinjer återbetalning av skulder, inklusive flera grundläggande gäldenärsskydd.

I vissa samhällen skulle skulder föras över till efterföljande generationer och skuldslaveriet skulle fortsätta, men vissa tidiga samhällen förutsåg periodisk skuldavskrivning såsom ett jubileum eller satte en tidsgräns för en skuld.

Bibeln utfärdar stränga begränsningar för hur mycket ränta som ska tas ut på ett lån . Koranen förbjuder alla räntor på lån som ges och uppmuntrar direkta transaktioner . De abrahamitiska religionerna avskräckte långivning och förbjöd borgenärer att samla in ränta på skulder. Under medeltiden kom lagar till för att specifikt behandla gäldenärer. Om borgenärerna inte kunde driva in en skuld kunde de ställa gäldenären inför domstol och få en dom mot gäldenären. Detta resulterade i att antingen kronofogden vid domstolen gick till gäldenärens hus och hämtade varor i stället för skulden, eller att gäldenären släpptes till gäldenärens fängelse tills gäldenärens familj kunde betala av skulden eller tills borgenären efterskänkte den.

I ockuperade områden av det romerska imperiet förknippades skatteindrivare ofta med utpressning, girighet och maktmissbruk.

I det medeltida England var en fångstång , tidigare en frilansande skatteindrivare, en juridisk tjänsteman som arbetade för kronofogden, ansvarig för att samla in skulder, ofta med tvångsmetoder.

Under den stora depressionen på 1930-talet i USA förlitade sig stora finansinstitutioner starkt på utmätning för att samla in utestående bolåneskulder, vilket fick en överväldigande negativ uppfattning hos allmänheten.

Gäldenärer

Den som är skyldig räkningen eller skulden är gäldenären. Gäldenärer kan misslyckas med att betala (default) av olika anledningar: på grund av bristande ekonomisk planering eller överengagemang från deras sida; på grund av en oförutsedd händelse såsom förlust av ett jobb eller hälsoproblem; tvist eller oenighet om skulden eller vad som faktureras för; eller oärlighet från antingen borgenärens eller gäldenärens sida. Gäldenären kan vara antingen en person eller en enhet, såsom ett företag. Indrivning av konsumentskulder är föremål för större reglering än indrivning av företagsskulder.

Utveckling av inkassobyråer

Hus i Salinas, Kalifornien , under avskärmning, efter den amerikanska fastighetsbubblans uppkomst .

När gäldenärsfängelser väl avskaffades under det tidiga 1800-talet, hade borgenärerna ingen solid utväg mot brottsliga gäldenärer.

Om säkerheter var inblandade i skulden, till exempel med en inteckning , kunde borgenären ta egendomen för att gottgöra sig själv. Men för osäkrade skulder kunde borgenärerna inte driva in på sina investeringar om gäldenärerna inte hade några pengar. Även om en borgenär får en dom mot gäldenären i domstol, är indrivningen fortfarande beroende av att gäldenären kan betala tillbaka domen. I en transaktion som involverar försäljning av varor skulle domstolen potentiellt kunna beordra att varorna skulle tas i beslag och återlämnas till säljaren, men många långivare och borgenärer hade begränsad möjlighet utöver att försöka verifiera en låntagares eller kunds kreditvärdighet innan de ingick ett lån eller en transaktion.

Typer

Det finns många typer av inkassobyråer. Förstapartsbyråer är ofta dotterbolag till det ursprungliga företaget som skulden är skyldig. Tredjepartsbyråer är separata företag som ett företag kontrakterat för att driva in skulder för deras räkning mot en avgift. Skuldköpare köper skulden till en procentandel av dess värde och försöker sedan driva in den. Varje land har sina egna regler och förordningar om dem.

Förstapartsbyråer

Vissa inkassobyråer är avdelningar eller dotterbolag till företaget som äger den ursprungliga skulden. Förstapartsbyråer engagerar sig vanligtvis tidigare i inkassoprocessen och har ett större incitament att försöka upprätthålla en konstruktiv kundrelation. Eftersom de är en del av den ursprungliga borgenären kan förstapartsbyråer inte omfattas av lagstiftning som styr tredje parts inkassobyråer.

Dessa byråer kallas "första part" eftersom de är en del av den första parten i avtalet (dvs borgenären). Den andra parten är konsumenten (eller gäldenären). Vanligtvis försöker förstapartsbyråer samla in skulder i flera månader innan de skickar dem till en tredjepartsbyrå eller säljer skulden och skriver av det mesta av dess värde.

Tredjepartsbyråer

En inkassobyrå är en tredjepartsbyrå, kallad sådan eftersom sådana byråer inte var part i det ursprungliga avtalet. Kreditgivaren tilldelar konton direkt till en sådan byrå på en oförutsedda avgiftsbasis, vilket vanligtvis inte kostar något för kreditgivaren eller handlaren, förutom kostnaden för kommunikation. Detta är dock beroende av det individuella servicenivåavtal (SLA) som finns mellan borgenären och inkassobyrån. Byrån tar en procentandel av de skulder som framgångsrikt samlats in; ibland känd i branschen som "Pot Fee" eller potentiell avgift vid framgångsrik insamling. Detta behöver inte nödvändigtvis vara vid insamling av hela saldot; mycket ofta måste denna avgift betalas av borgenären om de avbryter indrivningsarbetet innan skulden drivs in. Inkassobyrån tjänar bara pengar om pengar samlas in från gäldenären (ofta känd som "Ingen indrivning - ingen avgift"). Beroende på typen av skuld, kontots ålder och hur många försök som redan har gjorts för att samla in på den, kan avgiften variera från 10 % till 50 % (även om avgiften vanligtvis är 25 % till 40 %).

Vissa skuldköpare som köper stora portföljer använder en Master Service för att hjälpa till att hantera sina portföljer (ofta i tusentals filer) över flera inkassobyråer. Med tanke på den tidskänsliga karaktären hos dessa tillgångar tror många i ARM-branschen att det finns en konkurrensfördel med att använda denna teknik eftersom den ger skuldköparen mer kontroll och flexibilitet att maximera inkasso. Master Service-avgifter kan variera från 4 % till 6 % av bruttouppbörden utöver inkassobyråavgifterna.

Vissa byråer erbjuder en fast avgift "förinsamling" eller "mjuk insamling"-tjänst. Tjänsten skickar en serie av allt mer brådskande brev, vanligtvis med tio dagars mellanrum, som instruerar gäldenärer att betala det skyldiga beloppet direkt till borgenären eller riskera en inkassoåtgärd och efterföljande negativ kreditupplysning. Beroende på villkoren i SLA, kan dessa konton återgå till "hård indrivning"-status till byråns ordinarie priser om gäldenären inte svarar. [ citat behövs ]

I många länder finns det lagstiftning för att begränsa trakasserier och metoder som anses orättvisa, till exempel att begränsa de timmar under vilka byrån får ringa gäldenären, förbjuda kommunikation av skulden till tredje part, förbjuda falska, vilseledande eller vilseledande framställningar och förbjuda hot, till skillnad från meddelande om planerade och inte olagliga åtgärder.

I USA omfattas konsumentbyråer av tredje part av den federala lagen om Fair Debt Collection Practices från 1977 (FDCPA), som administreras av Federal Trade Commission (FTC).

I Storbritannien måste tredje parts inkassobyråer som driver skulder som regleras av Consumer Credit Act godkännas och regleras av Financial Conduct Authority .

Försäljning av skulder

Inkasso kan innebära försäljning av en skuld till ett tredje parts företag, ibland kallat " faktor " eller " skuldköpare ". Skuldköparen köper konton och skulder från borgenärer för en procentandel av värdet av skulden och kan därefter förfölja gäldenären för hela det förfallna beloppet, inklusive eventuell ränta som uppkommer enligt villkoren i det ursprungliga lånet eller kreditavtalet. Försäljning av skulder och konton ger en borgenär omedelbara intäkter, om än reducerade från skuldens nominella värde, samtidigt som arbetet och risken med inkasso flyttas över till skuldköparen.

I USA under spar- och lånekrisen på 1980-talet återuppstod det en enorm återkomst av utmätningar och avskrivna konton, liknande, om än i mycket mindre skala, till den stora depressionen . Vissa finansiella innovatörer beslutade att det kan finnas en viss vinst i att köpa upp förfallna konton och försöka samla in en liten del av beloppet. De köpte dessa konton från de ursprungliga långivarna för en krona på dollarn och gjorde vinst genom att samla in en bråkdel av vad gäldenären var skyldig.

Vissa stater har specifika lagar om skuldköp. Massachusetts kräver att företag som köper skulder är licensierade medan Kalifornien inte gör det.

Insamlingsmetoder

Inkassoföretag som arbetar på provision kan vara mycket motiverade att övertyga gäldenärer att betala skulden. Dessa metoder kan regleras av det land där insamlingsverksamheten äger rum. Inkassobyråer får ibland kontakta andra än gäldenären, vanligtvis i ett försök att lokalisera gäldenären men utan att nämna skulden.

Ibland kan en person utan koppling till skulden eller gäldenären bli kontaktad av en samlare av misstag. Som exempel kan nämnas offer för identitetsstöld och personer som felaktigt riktats till på grund av ett liknande namn. Alternativt kan den påstådda gäldenären bestrida att skulden ska betalas. I sådana fall kan den påstådda gäldenären kräva att indrivaren eller borgenären bevisar att skulden är betald – i ingen jurisdiktion existerar en skuld bara för att en indrivare säger det.

Anhöriga till avlidna behöver inte nödvändigtvis själva betala den avlidnes skulder, utan skulder ska betalas av dödsboet . Där en avliden person är delägare i egendom som är säkerställd av dennes skuld, kan det dock vara möjligt för borgenären att tvinga fram en försäljning av egendomen för att täcka skulden.

Internationell inkasso är ett specialiserat område. Det är inte många företag som är specialiserade på denna typ av insamling eftersom insamling kan kräva att deras anställda kommunicerar på flera språk och har kunskap om rättssystem, lagar och förordningar i alla länder där de är verksamma. Kommunikation med en utländsk gäldenär kan ske på ett annat språk än det som används i borgenärens land. Vissa inkassoföretag kommer att samarbeta med utländska inkassobyråer, där varje byrå som är inblandad i inkassoprocessen är bekant med lagarna och språken i det land där de är verksamma, vilket gör att inkasso kan ske genom en lokal byrå även när gäldenären befinner sig i en annan nation.

Samlingskonto

Ett inkassokonto är en persons lån eller skuld som har lämnats till en inkassobyrå genom en borgenär.

Kredituppgift

En kreditupplysning är en registrering av kredithistoriken för en person eller affärsenhet, eventuellt inklusive betalningshistorik, fallissemang och konkurs. Information om skulder, sena betalningar och fallissemang kan placeras av en låntagares kreditupplysning och finns vanligtvis kvar i flera år. Rapporter till kreditupplysningsföretag behöver inte nödvändigtvis vara korrekt autentiserade eller kontrollerade för riktighet.

Åldrande av skulder

I vissa fall kommer en inkassoföretag att försöka återuppliva en skuld som har löpt ut på grund av preskriptionstiden genom att själva göra en betalning på skulden, "för att åldra kontot på nytt för att få mer tid att samla in". En sådan betalning, vanligtvis i ett relativt litet belopp, kan visas på ett kreditkortsutdrag som en "byråbetalning" eller "transaktionsbetalning" och kan även kallas en "fantombetalning" eftersom den görs av inkassobyrån , utan gäldenärens vetskap eller tillstånd. Eftersom denna betalning inte görs av gäldenären, förlänger en myndighetsbetalning inte preskriptionstiden efter det sista datumet då gäldenären personligen gjorde en betalning på skulden, och kommer sannolikt att ignoreras av en domstol när en gäldenär hävdar att skulden har löpt ut enligt gällande preskriptionslag.

förordning

Kanada

I Kanada tillhandahålls reglering av provinsen eller territoriet där de är verksamma.

Lagen kallas vanligtvis lagen om inkassobyråer och ger vanligtvis ett statligt departement befogenhet att göra föreskrifter efter behov. Reglerna inkluderar samtalstider, samtalsfrekvens och krav på postkorrespondens innan telefonkontakt tas. De flesta skulder i Ontario och Alberta är föremål för en preskriptionstid på två år. I de flesta andra provinser är preskriptionstiden sex år. Efter motsvarande (två eller sex, beroende på provins) årsdagen av den senaste formella avsikten att betala skulden, har varken inkassobyrån eller någon annan laglig behörighet att driva in den. Kreditupplysningsföretagen kommer att behålla både skulden och inkassohistoriken i gäldenärens kreditfil i 6–7 år, beroende på provins. Även om inkassobyrån kan fortsätta att driva in eller försöka driva in skulden, kan de inte utmäta eller lägga pant på gäldenären efter preskriptionstiden om inte domstolen fastställer ett nytt datum för senaste aktivitet på kontot baserat på andra faktorer. Ytterligare information finns i reglerna för provinsen Ontario om förbjudna inkassometoder.

I Manitoba är det styrande dokumentet Manitoba Consumer Protection Act. Klagomål angående brott mot lagen bör riktas till Manitoba Consumer Protection Board som antingen kommer att medla eller genomdriva lagen när den bryts.

Provinsspecifika stadgar:

Spanien

Om det inte är fruktbart att prata med gäldenären kan en borgenär skriva ett brev till gäldenären som beskriver följande detaljer:

  • innehavaren av skulden
  • skuldens belopp
  • syftet med skulden
  • tidigare åtgärder som vidtagits för att driva in skulden
  • åtgärder som kommer att vidtas för att driva in skulden
  • ett datum då betalning av skulden förväntas (minst sju dagar)
  • en begäran om att eventuella omtvistade frågor ska göras skriftligen

Överlåtelsen av fordran mot skulden ska inte vara effektiv om den överlåtna skulden inte är verklig, berättigad, fordran härrör från brott eller gäldenären är en offentlig institution, politiskt parti eller hemlös individ.

En inkassobyrå är oftast bättre och snabbare. Vissa klär sig i kostymer bara för att understryka budskapet.

Förenade arabemiraten

I enlighet med Förenade Arabemiratens lagar för finansiell skuldindrivning måste en tillgång med yttre värde visas för borgenären eller banken. Det säkerställer att om gäldenären inte betalar de obetalda fakturorna, kan hans yttre tillgång tas av borgenären. Om gäldenären inte tillhandahåller en extern tillgång eller betalar tillbaka det ekonomiska beloppet, är han ansvarig för det civilrättsliga och straffrättsliga ansvaret. [ citat behövs ]

Enligt Förenade Arabemiratens finansiella lagar, anges det enligt artikel 401 i strafflagen att om personen tillhandahåller en avvisad check ska han dömas till böter för denna brottsliga verksamhet eller dömas till fängelse. [ citat behövs ]

Som borgenär bör du kommunicera med banken för att veta om den försumliga saknade medel innan checken lämnades. Om det stämmer görs ett ärende till polisstationen mot den försumlige, varefter de utreder ärendet och hänskjuts till åklagarmyndigheten. Du bör också veta att rapporten inte kan lämnas in efter sex månader från checkens utfärdande.

Riksåklagaren tar fallet i sin hand och utreder från båda sidor (borgenär och gäldenär) för klarhet i fallet med avvisad check. Efter utredningen avgörs det sedan om den försumlige måste betala borgen "Kafala" för att betala summan av tillgången av det värda beloppet eller deponera sitt pass. Om borgen inte inträffar sätts den försummade bakom galler. [ citat behövs ]

Storbritannien

I Storbritannien är inkassobyråer licensierade och reglerade av Financial Conduct Authority ( FCA). Konkurrensverket fastställer riktlinjer för hur inkassobyråer kan verka och listar exempel på orättvis praxis. Dessa riktlinjer är inte lagar utan representerar en sammanfattning och tolkning av olika juridiska områden. Efterlevnaden av dessa riktlinjer används också som ett test av om byrån anses lämplig att inneha en kreditlicens.

Exempel på orättvis praxis är att felaktigt framställa verkställighetsbefogenheter (t.ex. hävda att egendom kan tas i beslag), felaktigt påstå sig agera i officiell egenskap, trakasserier, göra anspråk på icke verkställbara eller överdrivna avgifter, felaktig framställning av rättsställningen för en gäldenär och felaktigt hävda att en domstolsbeslut har erhållits när så inte har gjorts. Den rättsliga grunden för denna praxis kommer från avsnitt 40 i Administration of Justice Act 1970 .

Inkassobyråer och deras inkassoföretag i Storbritannien är inte samma sak som domstolsutsedda stämningsmän .

Skottland

Inkassobyråer och inkassoföretag baserade i Storbritannien har tillåtelse att bjuda in gäldenärer att försöka återbetala skulder men har ingen lagstadgad befogenhet i lag att verkställa skulder såvida de inte får ett dekret (skotsk term för dom) mot gäldenären, även om verkställighet av dekretet är utförs, vanligtvis under instruktion av en borgenär eller deras utsedda ombud, av en sheriff officer eller en budbärare . På samma sätt kan borgenären gå till inhibering, kvarlåtenskap eller arrestering i händerna på en tredje part med hjälp av en domstolstjänsteman. Skottland har inget protokoll före åtgärd och kreditgivare behöver bara vara licensierade om de driver en konsumentskuld som är skyddad enligt Consumer Credit Act .

Förenta staterna

Inom USA är inkasso och inkasserare föremål för både statlig och federal reglering. Inom den federala regeringen Federal Trade Commission den primära federala regulatorn av inkassobyråer. Bureau of Consumer Financial Protection, inrymt inom den amerikanska centralbanken Federal Reserve , har också reglerande makt över inkassobyråer. CFPB meddelade den 24 oktober 2012 att den hade slutfört regeln för övervakning av inkassobyråer och skuldköpare enligt en definition som skulle omfatta cirka 175 amerikanska företag.

Många delstater i USA och ett fåtal städer kräver att inkassobyråer är licensierade och/eller bundna . Dessutom har många stater lagar som reglerar inkasso, som myndigheter måste följa (se rättvis inkasso ) .

Lagen om rättvis inkassopraxis

Huvudartikel: Fair Debt Collection Practices Act

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) är den primära federala lagen som reglerar inkassopraxis. FDCPA tillåter förolämpade konsumenter att lämna in privata stämningar mot en inkassobyrå som bryter mot lagen. Alternativt Federal Trade Commission eller en statlig åklagare vidta åtgärder mot en icke-kompatibel inkassobyrå och, om en överträdelse upptäcks, kan utdöma påföljder inklusive böter, skadestånd, begränsning av inkassoföretagets verksamhet eller stänga dess verksamhet, som inträffade med CAMCO 2006. Mellan 2010 och 2016 förbjöd Federal Trade Commission mer än 60 företag som inte följde Fair Debt Collection Practices Act .

FDCPA specificerar att om en delstatslag är mer restriktiv än den federala lagen, kommer delstatslagen att ersätta den federala delen av lagen. Således kommer de mer restriktiva statliga lagarna att gälla för varje byrå som är belägen i den staten eller ringer till gäldenärer i en sådan stat.

Bland de skydd som tillhandahålls av FDCPA är följande:

  • En gäldenär har rätt att begära skriftlig validering av skulden;
  • En gäldenär kan kräva att indrivaren upphör med kommunikationen. Sektion 809 i lagen föreskriver att för omtvistade skulder "skall inkasseraren upphöra med indrivningen av skulden, eller någon omtvistad del därav, tills inkassoföretaget erhåller kontroll av skulden". När konsumenter tar till stämningar mot samlare som underlåter att verifiera skulder, är inkasseraren ansvarig för klagandens rättegångskostnader om skulden visar sig vara falsk.
  • En inkasso får inte ringa gäldenären om samtalet kommer att kosta gäldenärens avgifter (i de flesta andra länder debiteras inte mottagare av telefonsamtal, så denna fråga uppstår inte).
  • Gränser sätts för vilken tid på dygnet som inkassosamtal kan göras, till vem och var. Om en person svarar kan callcentret spåra statistik (t.ex. tider och dagar när någon svarar) för att ringa vid tidpunkter då gäldenären är mer sannolikt att vara hemma; vanligtvis görs detta av ett automatiskt uppringningssystem mellan klockan 8 och 21 lokal standardtid. Samlaren får inte använda olagliga och bedrägliga metoder (t.ex. hota gäldenären med arrestering eller utger sig för brottsbekämpning) .
  • Insamlaren kan inte använda obscent språk och måste informera gäldenären om typen av samtalet, deras namn och namnet på inkassoföretaget när så begärs.
  • Samlare måste uppge sitt namn och måste uppge namnet på sin arbetsgivare om personen specifikt frågar. De får bara kontakta varje person en gång, såvida man inte tror att personen gav insamlaren felaktig eller ofullständig information vid tillfället, men nu har fullständig eller uppdaterad information.

Indrivare får kontakta en gäldenär på arbetsplatsen om inte inkasseraren har informerats om att arbetsgivaren förbjuder sådana samtal. FDCPA tillåter en samlare att ringa en granne eller släkting för att få hjälp med att hitta gäldenären, men de får bara be om "adress, hemtelefonnummer och arbetsplats" och är "inte tillåtet att diskutera [den] skulden med någon annan än [gäldenären], [deras] make eller [deras] advokat". Gäldenären kan ge en indrivare tillstånd till inkassobyrån att tala med andra personer, men i övrigt bryter kontakt med en obehörig person mot FDCPA.

Fair Credit Reporting Act

Huvudartikel: Fair Credit Reporting Act

I USA är Fair Credit Reporting Act (FCRA) en federal lag som reglerar det sätt på vilket konsumentkreditupplysningsföretag får behålla kreditinformation. Bland de skydd som FCRA erbjuder konsumenter:

  • Om ett fel uppstår i skuldrapporteringen har kreditupplysningsföretagen och informationsleverantörerna 21 dagars safe harbor-period på sig att rätta till felet och safe harbor-perioden kan användas som ett jakande försvar i en rättegång.
  • Om en gäldenär betalar av ett inkassokonto får objektet finnas kvar på gäldenärens kreditupplysning men ska märkas med "betald".
  • Om uppgifter om skuld som framgår av en kreditupplysning bestrids av gäldenären ska kreditupplysningsföretaget utreda tvisten. Om inte tvisten anses oseriöst måste kreditupplysningsföretaget normalt slutföra sin utredning inom trettio dagar.

Frivilliga normer

Förutom statliga och federala lagar, tillhör många amerikanska inkassobyråer branschorganisationen ACA International och går med på att följa dess etiska kod som ett villkor för medlemskap. ACA:s uppförandestandard kräver att dess medlemmar behandlar konsumenter med värdighet och respekt, och att de utser en tjänsteman med tillräcklig befogenhet att hantera konsumentklagomål. Konsumenter kan försöka lösa tvister med en inkassobyrå som är medlem i ACA genom den organisationens program för lösning av konsumentklagomål.

Se även

externa länkar

Hämtad från " https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Debt_collection&oldid=1137156585 "