Överensstämmande lån

I USA är ett överensstämmande lån ett hypotekslån som både uppfyller riktlinjerna för garantier från Fannie Mae och Freddie Mac (the Enterprises eller GSE ) och som inte överskrider den överensstämmande lånegränsen. Den mest välkända riktlinjen är storleken på lånet som för 2022 i allmänhet var begränsat till 647 200 USD för enfamiljshus med en enhet på den kontinentala USA . Andra riktlinjer inkluderar låntagarens belåningsgrad (dvs. storleken på handpenning ), skuldkvot , kreditvärdighet och historik, dokumentationskrav, etc.

I allmänhet är alla lån som inte uppfyller riktlinjerna ett lån som inte uppfyller kraven . Ett lån som inte uppfyller riktlinjerna specifikt på grund av att lånebeloppet överstiger riktlinjerna under dess förvärvsår kallas ett jumbolån .

Historia

Från och med 1970 fick Fannie Mae tillstånd av USA:s regering att köpa bostadslån . Fannie Mae arbetade med Freddie Mac för att utveckla enhetliga bolånedokument och nationella standarder för konventionella bolån. Båda enheterna regleras av Federal Housing Finance Agency som beräknar och fastställer den överensstämmande lånegränsen på årsbasis baserat på lagstadgade riktlinjer.

Betydelse

Fannie Mae och Freddie Mac är ständigt på marknaden för konforma lån; på grund av detta gynnas konforma lån av större likviditet än icke-konforma lån.

Kriterier

Federal Housing Finance Agency (FHFA) publicerar årlig överensstämmande lånegräns (CLL) som begränsar det högsta ursprungsbeloppet för ett bolån som kan köpas eller värdepapperiseras av Fannie Mae och Freddie Mac . Lånegränserna kan öka varje år baserat på den procentuella förändringen från år till år i FHFA House Price Index (FHFA HPI) beräknat under årets tredje kvartal med den nominella, säsongsjusterade, utökade dataversionen av FHFA HPI . Om ett låns ursprungsbelopp är över CLL, anses ett bolån vara ett jumbolån och har vanligtvis högre räntor förknippade med det. Detta beror på att både Fannie Mae och Freddie Mac bara köper lån som överensstämmer, för att packa om till andrahandsmarknaden, vilket gör efterfrågan på ett lån som inte uppfyller kraven mycket mindre. I kraft av lagarna för utbud och efterfrågan är det alltså svårare för långivare att sälja lånen, så det skulle kosta mer för konsumenterna (vanligtvis 1/4 till 1/2 procent.)

En tillfällig höjning av CLL för högkostnadsområden för boende införlivades i 2008 års ekonomiska stimulanspaket. Kongressen godkände en ökning av gränserna för enfamiljsbostäder till det lägsta av $729 750 eller 125% av medianvärdet för hemmet inom ett statistiskt storstadsområde (MSA). Det nya Jumbo-Conforming- programmet antogs av Fannie Mae och Freddie Mac från den 1 april 2008 till den 31 december 2010. Lagförslaget undertecknades i lag av president Bush den 13 februari 2008, men de nya kurserna hölls inte av eventuella långivare (per 30 mars 2015).

Baslinje-CLL för 2017 ökade och gällde för lån som levererades till Fannie Mae 2017 (även om de härrörde före den 1/1/2017). Detta var första gången CLL hade ökat sedan 2006. Varje efterföljande år har sett en ytterligare ökning av baslinjen CLL. Lagstadgade bestämmelser ger också gränser för högkostnadsområdeslånegränser som definieras på län för län och kan vara så mycket som 150 % av basvärdet. Denna övre gräns kallas ofta för högkostnadsområdestaket. Högkostnadsområdesgränserna är satta till 115 % av det högsta länets medianhuspris i närområdet så länge det beloppet inte överstiger taket.

Överensstämmelse med lånegränser

Enligt Federal Housing Finance Agency :

År	Enfamiljs baslinjeöverensstämmande lånegränser*
	En-enhet	Två-enheter	Tre-enheter	Fyra enheter
2022	$647 200	$828 700	1 001 650 USD	$1 244 850
2021	$548 250	702 000 USD	$848 500	1 054 500 USD
2020	510 400 USD	653 550 $	$789 950	981 700 USD
2019	$484 350	$620 200	$749 650	$931 600
2018	$453 100	580 150 USD	701 250 USD	$871 450
2017	$424 100	543 000 USD	$656 350	$815 650
2016	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2015	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2014	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2013	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2012	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2011	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2010	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2009	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2008	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2007	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2006	$417 000	533 850 $	$645 300	$801 950
2005	359 650 USD	$460 400	556 500 USD	$691 600
2004	$333 700	$427 150	516 300 USD	$641 650
2003	$322 700	$413 100	499 300 USD	620 500 USD
2002	300 700 USD	$384 900	$465 200	578 150 $
2001	$275 000	351 950 $	$425 400	528 700 USD
2000	$252 700	$323 400	390 900 USD	$485 800
1999	$240 000	$307 100	$371 200	$461 350
1998	$227 150	$290 650	$351 300	$436 600
1997	$214 600	274 550 USD	$331 850	412 450 $
1996	$207 000	$264 750	320 050 USD	$397 800
1995	$203 150	$259 850	$314 100	390 400 USD
1994	$203 150	$259 850	$314 100	390 400 USD
1993	$203 150	$259 850	$314 100	390 400 USD
1992	$202 300	$258 800	$312 800	$388 800
1991	$191 250	$244 650	$295 650	$367 500
1990	$187 450	$239 750	$289 750	$360 150
1989	$187 600	$239 950	$290 000	360 450 USD
1988	$168 700	$215 800	$260 800	$324 150
1987	$153 100	$195 850	$236 650	$294 150
1986	$133 250	170 450 USD	$205 950	$256 000
1985	$115 300	$147 500	$178 200	$221 500
1984	$114 000	$145 800	$176 100	$218 900
1983	108 300 USD	$138 500	$167 200	$207 900
1982	107 000 USD	$136 800	$165 100	$205 300
1981	$98 500	$126 000	$152 000	$189 000
1980	$93 750	$120 000	$145 000	$170 000
Lagstadgade gränser för Alaska , Hawaii , Jungfruöarna och Guam kan vara 50 % högre eller mer. Jungfruöarna utsågs till ett högkostnadsområde 1992 och Guam 2001.

*Som nämnts ovan, sedan lagändringar 2008, har ett utvalt antal län tilldelats högkostnadsområdesgränser som överskrider baslinjen för CLL (dvs. år 2022 finns högkostnadsområdesgränser för drygt 100 län av över 3000 i USA). Dessa lokala gränser får inte överstiga taket för högkostnadsområde som också varierar med antalet enheter i en fastighet. På senare tid, eftersom baslinjen för CLL har ökat sedan 2017, har det funnits ett sjunkande antal län med högkostnadsområden för CLL eftersom deras lokala medianvärden för länshuspriser har ökat i en långsammare takt än den nationella trenden.