Försäkringslagstiftning

Försäkringsreglerande lag är den samling lagstadgade lagar , administrativa föreskrifter och rättspraxis som styr och reglerar försäkringsbranschen och de som är engagerade i försäkringsbranschen. Försäkringslagstiftningen upprätthålls i första hand genom förordningar, regler och direktiv från statliga försäkringsavdelningar som godkänts och styrs av lagstadgad lag som antagits av de statliga lagstiftarna. Emellertid spelar federal lag, domstolsbeslut och administrativa avgöranden också en viktig roll.

Syfte

Försäkring karaktäriseras som en verksamhet som är tilldelad eller berörs av allmänintresset . Sålunda är försäkringsverksamheten, även om den i första hand handlar om privata avtal, ändå av sådan angelägenhet för allmänheten som helhet att den är föremål för statlig reglering för att skydda allmänhetens intressen.

Därför är det grundläggande syftet med försäkringslagstiftningen att skydda allmänheten som försäkringskonsumenter och försäkringstagare. Funktionellt innebär detta:

Licensiering och reglering av försäkringsbolag och andra involverade i försäkringsbranschen;
Övervakning och bevarande av försäkringsbolagens finansiella solvens ;
Reglera och standardisera försäkringar och produkter;
Kontrollera marknadsbeteende och förhindra orättvisa handelsmetoder; och
Reglera andra aspekter av försäkringsbranschen.

Historia (USA)

Statsbaserad försäkringsreglering

Historiskt sett har försäkringsbranschen nästan uteslutande reglerats av de enskilda delstatsregeringarna. Den första statliga försäkringskommissionären utsågs i New Hampshire 1851 och det statliga försäkringsregleringssystemet växte lika snabbt som försäkringsbranschen själv. Före denna period reglerades försäkringarna främst av bolagsstadgar, statlig lag och de facto reglering av domstolar i rättsliga beslut. Stater samordnar genom en ideell branschorganisation av statliga tillsynsmyndigheter som kallas National Association of Insurance Commissioners, som föreslår modelllagar som kan antas av medlemmarna.

När de olika delstatsregeringarna var och en utvecklade sin egen uppsättning försäkringsföreskrifter, hämmades försäkringsbolag med multi-statsverksamhet av inkonsekvensen av de olika reglerna och kraven, såväl som lokalism av de statliga tillsynsmyndigheterna. Dessa företag och deras intressenter gick med i en växande rörelse för federal försäkringsreglering – men med tanke på avsaknaden av något betydande federalt regelverk kan denna rörelse ha handlat mer om att undvika reglering snarare än att faktiskt främja federal överlägsenhet.

År 1869 fastställde Förenta staternas högsta domstol statlig försäkringsreglering som landets lag när den i Paul v. Virginia slog fast att utfärdandet av en försäkringspolicy inte var en handelstransaktion och därför utanför federal ram. lagstiftning.

Mer än 70 år senare upphävde emellertid Högsta domstolen det beslutet i United States v. South-Eastern Underwriters Association , och ansåg att försäkringen var föremål för viss federal lagstiftning, såsom den federala antitruststadgan. Även om det sydöstra fallet i första hand fokuserade på tillämpningen av federal antitrustlagstiftning (Sherman-lagen) på försäkringsbranschen, trodde vissa att beslutet öppnade slussarna för omfattande federal reglering av försäkringsbranschen och signalerade statens bortgång. försäkringsregleringssystem.

Förenta staternas kongress svarade nästan omedelbart: 1945 antog kongressen McCarran-Ferguson Act . McCarran-Ferguson Act föreskriver specifikt att regleringen av försäkringsverksamheten av delstatsregeringarna är i allmänhetens intresse. Vidare säger lagen att ingen federal lag ska tolkas så att den ogiltigförklarar, försämrar eller ersätter någon lag som antagits av någon delstatsregering i syfte att reglera försäkringsverksamheten, såvida inte den federala lagen specifikt avser försäkringsverksamheten.

Efter McCarran-Ferguson Act förblev försäkringsverksamheten väsentligt reglerad av statliga lagar och administrativa lagar genom åren. Dessutom har ansträngningar som ackrediteringsstandarderna för National Association of Insurance Commissioners och andra samarbetsprojekt ökat enhetligheten i försäkringsregleringen i de olika staterna.

Modelllagar

1972 skrevs modelllagen Unfair Claims Settlement Act, som sedan dess har antagits av de flesta stater med olika modifieringar.

Utökat federalt inflytande

Trots den långa historien av statlig försäkringsreglering har det federala regleringsinflytandet ökat under de senaste decennierna.

Tidiga federala lagar som antogs inkluderade National Flood Insurance Act från 1968, och ett federalt brottsförsäkringsprogram implementerades som Government Accountability Office rekommenderade att avsluta 1982.

I mitten av 1970-talet togs till exempel upp konceptet med en valfri federal stadga för försäkringsbolag i kongressen. Med en våg av solvens- och kapacitetsproblem som egendoms- och skadeförsäkringsbolag ställdes inför, var förslaget att inrätta ett valfritt federalt regleringssystem som försäkringsgivare kunde välja från det traditionella statliga systemet, något analogt med regleringen av banker med dubbla charter. Även om det valfria federala charterförslaget besegrades på 1970-talet, blev det föregångaren till en modern debatt om valfri federal charter under det senaste decenniet.

utökades möjligheten att bilda riskretentionsgrupper som var undantagna från statlig reglering.

Från 1986 till 1992 var det 276 försäkringsbolagskonkurser. Som svar på störningen antog National Association of Insurance Commissioners (”NAIC”) flera modellreformer för statlig försäkringsreglering, inklusive riskbaserade kapitalkrav, ackrediteringsstandarder för finansiell reglering, garantiföreningar och ett initiativ för att kodifiera redovisningsprinciper till det moderna Lagstadgade redovisningsprinciper . Det fördes en förnyad diskussion om federal försäkringsreglering, inklusive ny lagstiftning för ett dubbelt statligt och federalt system för försäkringssolvensreglering. Men när fler och fler stater antog versioner av dessa modellreformer till lag, avtog trycket för federal reform av försäkringsregleringen.

1999 antog kongressen Gramm-Leach-Bliley Financial Modernization Act, som anger vissa minimistandarder som statliga försäkringslagar och förordningar var skyldiga att uppfylla eller annars möta företräde enligt federal lag.

Under det senaste decenniet har förnyade krav på valfri federal reglering av försäkringsbolag ljudit, inklusive den föreslagna National Insurance Act från 2006.

De senaste utmaningarna för det statliga försäkringsregleringssystemet är utan tvekan också de mest betydande, och visar på ytterligare urholkning av statens företräde. Både Patient Protection and Affordable Care Act (“PPACA”) och Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (“Dodd-Frank”) är väsentliga infall i federal lag i försäkringsbranschen.

Öva

Utövandet av försäkringsrätt kräver kunskap och förståelse för förvaltningsrätt, allmän affärs- och bolagsrätt, avtalsrätt, trender och juridik inom försäkringstvister, utveckling av lagstiftningen och en mängd andra ämnen och rättsområden. En försäkringsjurist tillhandahåller juridiska tjänster och praktiska affärslösningar i en mängd olika administrativa, företags-, försäkrings-, transaktions- och regulatoriska frågor.

Utövandet av försäkringslagstiftning innebär att tillhandahålla juridiska tjänster och rådgivning i en mängd olika administrativa, företags-, försäkrings-, transaktions- och regulatoriska frågor såsom följande:

Bildande, förvärv, försäljning, fusion, omstrukturering, omorganisation och upplösning av försäkringsbolag, deras dotterbolag och andra verksamheter inom försäkringsbranschen;
Förhandla, strukturera och utföra tillhörande transaktioner, såsom köp eller försäljning av block av försäkringsverksamhet, eller tillhandahålla efterlevnadstjänster i samband med offentlig och privat finansiering;
Utformning och inlämnande av National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Uniform Certificate of Authority Applications (UCAA) och relaterad dokumentation med avseende på bildande av försäkringsbolag, tillträde, licensiering, expansion, re-domesticering och andra transaktioner;
Utarbeta och skicka in andra erforderliga ansökningar och relaterad dokumentation med avseende på bildande, tillträde, licensiering, expansion, ombyggnad och andra transaktioner av försäkringsanslutna företag, holdingbolag och andra företag inom försäkringsbranschen;
Representera försäkringsbranschens kunder inför statliga försäkringsmyndigheter och andra statliga myndigheter med avseende på efterlevnadsfrågor, lösning av klagomål, administrativa utfrågningar och andra administrativa processer;
Skapa, utarbeta, utveckla, lämna in för regulatoriskt godkännande, förhandla, revidera, komplettera och dra tillbaka olika typer av försäkringsprodukter, försäkringar, kontrakt, formulär, priser, avgifter, scheman och andra regulatoriska ansökningar, inklusive efterlevnadsprogram som krävs enligt statlig och federal lag; och
Tillhandahålla allmänna råd och råd till tjänstemän, styrelseledamöter och ledningar i företag inom försäkringsbranschen med avseende på frågor från den dagliga försäkringsverksamheten till styrelse- och aktieägar-/medlemsnivåfrågor.

Marknadsbeteende

Försäkringstillsynsmyndigheter utför i allmänhet "marknadsföringsundersökningar" för att fastställa att försäkringsbolagen verkar i konsumenternas bästa. Dessa undersökningar beror dock på staten, med vissa stater som utför dem regelbundet och andra utför dem som reaktion på ett märkbart mönster. Proven kan ta år och betalas vanligtvis av försäkringsbolagen.

Under 2018 började majoriteten av stater kräva att sjukförsäkringsbolag lämnar in uppgifter om marknadsbeteende.

Taxereglering

Historiskt, och fortsättningsvis i många delstater, tillämpar tillsynsmyndigheter strikt priskontroll som kallas "räntereglering" och kan förneka eller godkänna varje prisändring. Lagen anger vanligtvis att räntorna inte ska vara otillräckliga eller överdrivna, eftersom otillräckliga räntor ökar risken för konkurs och alltför höga räntor anses vara orättvisa. En liknande lag kan förbjuda "otillbörlig diskriminering" i taxor, vilket är avsett att förbjuda diskriminering som inte är baserad på en skillnad i risk.

Rabatt

Även om rabatter, som innebär att ge tillbaka en del av inköpspriset (eller erbjuda någon form av rabatt per kund) är vanligt i vissa branscher, förbjöd 48 stater och DC det från och med 2009 i försäkringar genom att anta en lag baserad på NAIC Model Unfair Handelspraxis.

Solvensreglering

Efter finanskrisen 2008 reviderades en modelllag kallad Standard Valuation Model Law för att anta en "principbaserad" strategi för livförsäkringsreservering, som antogs av ett antal stater.

Se även

Allmänna försäkringsämnen:

USA:s försäkringsämnen:

Försäkring i andra länder:

externa länkar

Försäkringskommissionärernas Riksförbund