Betalningsskyddsförsäkring
Betalningsskyddsförsäkring ( PPI ), även känd som kreditförsäkring , kreditskyddsförsäkring eller återbetalningsförsäkring för lån , är en försäkringsprodukt som gör det möjligt för konsumenter att säkerställa återbetalning av kredit om låntagaren dör, blir sjuk eller invalidiserad, förlorar ett jobb eller står inför andra omständigheter som kan hindra dem från att få inkomster för att betala skulden. Den ska inte förväxlas med inkomstskyddsförsäkring , som inte är specifik för en skuld utan täcker alla inkomster. PPI såldes i stor utsträckning av banker och andra kreditgivare som ett tillägg till låne- eller övertrasseringsprodukten.
PPI täcker vanligtvis betalningar under en begränsad period, vanligtvis 12 månader, i vilket fall de kan marknadsföras som en kortsiktig inkomstskyddsförsäkring ( STIP ). För lån eller bolån kan detta vara hela månadsbetalningen, för kreditkort är det vanligtvis den lägsta månatliga betalningen. Efter denna tidpunkt måste låntagaren hitta andra sätt att återbetala skulden, även om vissa policyer betalar tillbaka skulden i sin helhet om de inte kan återgå till arbetet eller diagnostiseras med en kritisk sjukdom. Den period som försäkringen täcker är vanligtvis tillräckligt lång för att de flesta ska börja arbeta igen och tjäna tillräckligt för att betala sin skuld. PPI skiljer sig från andra typer av försäkringar som hemförsäkring , genom att det kan vara ganska svårt att avgöra om det är rätt för en person eller inte. En noggrann bedömning av vad som skulle hända om en person blev arbetslös skulle behöva övervägas, eftersom utbetalningar i stället för uppsägning (till exempel) kan göra att en skadeanmälan inte är berättigad trots att den försäkrade personen är verkligt arbetslös. I det här fallet överensstämmer PPI-försäkringsgivarnas tillvägagångssätt med det som Förmånsmyndigheten har använt när det gäller arbetslöshetsersättning .
De flesta PPI-policyer eftersöks inte av konsumenterna. I vissa fall hävdar konsumenterna att de inte är medvetna om att de ens har försäkringen. Vid försäljning kopplad till lån marknadsfördes produkter ofta av provisionsbaserade telefonförsäljningsavdelningar. Rädslan för att förlora lånet utnyttjades, eftersom produkten faktiskt citerades som en del av emissionsgarantin. All uppmärksamhet på lämplighet var sannolikt minimal, om den överhuvudtaget fanns. I alla typer av försäkringar accepteras vissa anspråk och vissa avslås. Anmärkningsvärt är att när det gäller PPI är antalet avvisade anspråk högt jämfört med andra typer av försäkringar. De sällsynta kunderna som medvetet söker efter policyn kan ha liten utväg när de upptäcker att den inte är till någon nytta.
Eftersom PPI är utformad för att täcka återbetalningar på lån och kreditkort säljer de flesta låne- och kreditkortsföretag produkten samtidigt som de säljer kreditprodukten. I maj 2008 fanns det 20 miljoner PPI-försäkringar i Storbritannien med en ytterligare ökning med 7 miljoner försäkringar per år som köptes därefter. . Undersökningar visar att 40 % av försäkringstagarna säger sig vara omedvetna om att de hade en försäkring [ citat behövs ]
"PPI såldes fel och klagomål om det hanterades felaktigt i industriell skala i över ett decennium", och denna felförsäljning utfördes inte bara av banker eller leverantörer utan även av tredjepartsmäklare. Försäljningen av sådana försäkringar uppmuntrades vanligtvis av stora provisioner, eftersom försäkringen vanligtvis skulle ge banken/leverantören mer pengar än räntan på det ursprungliga lånet, så att många vanliga privatlåneleverantörer gjorde liten eller ingen vinst på själva lånen; all eller nästan all vinst härrörde från PPI-provision och vinstandel. Vissa företag utvecklade säljmanus som vägledde säljare att bara säga att lånet var "skyddat" utan att nämna försäkringens art eller kostnad. När de ifrågasatts av kunden uppgav de ibland felaktigt att denna försäkring förbättrade låntagarens möjligheter att få lånet eller att det var obligatoriskt. En konsument i ekonomiska svårigheter kommer sannolikt inte att ytterligare ifrågasätta policyn och riskera att lånet vägras.
Flera högprofilerade företag har nu bötfällts av Financial Conduct Authority för den utbredda felförsäljningen av PPI. Financial Conduct Authority (FCA) bötfällde Clydesdale Bank med 20 678 300 pund för allvarliga brister i dess PPI-klagomålshanteringsprocesser mellan maj 2011 och juli 2013. Detta är de största böterna som FCA någonsin har utdömt för brister relaterade till PPI. Clydesdale gick med på att förlika sig i ett tidigt skede av FCA:s utredning och kvalificerade sig därför för 30 % steg 1-rabatt. Om det inte vore för detta skulle FCA ha utdömt ett ekonomiskt straff på £29 540 500. Alliance och Leicester fick böter på 7 miljoner pund för sin del i kontroversen om felförsäljning, flera andra inklusive Capital One , HSBC Finance och Egg fick böter på upp till 1,1 miljoner pund. Fordringar mot felsåld PPI har sakta ökat och kan närma sig nivåerna under perioden 2006–07, då tusentals bankkunder framförde anspråk relaterade till påstådda orättvisa bankavgifter . I sin årsredovisning för 2009/2010 Finansombudsmannen att 30 % av de nya ärendena avsåg betalningsskyddsförsäkring. En kund som köper en PPI-policy kan initiera ett krav på felsåld PPI genom att klaga till banken, långivaren eller mäklaren som sålde policyn.
Strax innan dess, den 6 april 2011, släppte Konkurrenskommissionen sin undersökningsorder för att förhindra felförsäljning i framtiden. Viktiga regler i beställningen, utformade för att göra det möjligt för kunden att leta runt och fatta ett välgrundat beslut, inkluderar: tillhandahållande av adekvat information vid försäljning av betalningsskydd och tillhandahållande av en personlig offert; skyldighet att tillhandahålla en årlig granskning; förbud att sälja betalningsskydd samtidigt som kreditavtalet ingås. De flesta reglerna trädde i kraft i oktober 2011, med några som följde i april 2012.
Den irländska centralbanken i april 2014 beskrevs som att den "godtyckligt uteslutit majoriteten av konsumenterna" från att få kompensation för felsåld PPI, genom att sätta ett slutdatum 2007 när den införde sin konsumentskyddskod. Brittiska banker tillhandahöll över 22 miljarder pund för PPI-missellkostnader – vilket, om det skalas proportionellt, är många multiplar av den ersättning som de irländska bankerna ombads att betala tillbaka. De felande bankerna bötfälldes inte heller, vilket stod i skarp kontrast till regimen som ålades brittiska banker. Advokater var bestörta över de "vårdslösa" råden som den irländska centralbanken gav konsumenter som var felsålda PPI-policyer, som "kommer att spela finansinstitutionen i händerna."
Beräkningar
Priset som betalas för en betalningsskyddsförsäkring kan variera ganska mycket beroende på långivare. En undersökning av fyrtioåtta stora långivare av Which? Ltd fann att priset på PPI var 16–25 % av skuldbeloppet.
PPI-premier kan debiteras på månadsbasis eller hela PPI-premien kan läggas till lånet i förväg för att täcka kostnaden för försäkringen. Med denna senare betalningsmetod, känd som en "Single Premium Policy", medför pengarna som lånas från leverantören för att betala för försäkringen ytterligare ränta, vanligtvis med samma APR som debiteras för den ursprungliga summan som lånades, vilket ytterligare ökar den effektiva totalkostnaden för försäkringen för kunden. [ citat behövs ]
Betalningsskyddsförsäkring på kreditkort beräknas annorlunda än engångslån, eftersom det till en början inte finns något utestående belopp och det är okänt om kunden någonsin kommer att använda sin kortfacilitet. Men i händelse av att kreditfaciliteten används och saldot inte betalas i sin helhet varje månad, kommer en kund att debiteras vanligtvis mellan 0,78 % och 1 % eller 0,78 till 1,00 GBP från varje 100 GBP, vilket är ett saldo av deras löpande kortsaldo på månadsbasis, som premie för försäkringen. När ränta på kreditkortet läggs till premien kan det bli väldigt dyrt. Till exempel, kostnaden för PPI för det genomsnittliga kreditkortet i Storbritannien som tar ut 19,32 % på i genomsnitt 5 000 £ varje månad lägger till ytterligare £3 219,88 i premier och räntor.
Med engångsbeloppslån betalas PPI-premier i förskott med kostnaden från 13 % till 56 % av lånebeloppet som rapporterats av Citizens Advice Bureau (CAB) som lanserade ett superklagomål i vad det kallade Protection Racket.
| Typ av lån | Lånebelopp | PPI-premie | Premie % av lånet |
|---|---|---|---|
| Personlån utan säkerhet | £8 993 | £2 217 | 25 % |
| Personlån utan säkerhet | £11 000 | £5 133 | 47 % |
| Hyrköp för bil | £5 059 | £2 157 | 43 % |
| Hyrköp för bil | £6 895 | £2 317 | 34 % |
| Lån utan säkerhet | £5 600 | £744 | 13 % |
| Säkert lån | £25 000 | £12 127 | 49 % |
| Säkert lån | £35 000 | £10 150 | 29 % |
| Villkorlig försäljning av bil | £4 300 | £2 394 | 56 % |
När ränta tas ut på premierna ökar kostnaden för en engångspremieförsäkring kostnaden geometriskt. Ovanstående säkrade lån på £25 000 över en 25-årsperiod till 4,5 % ränta kostar kunden ytterligare £20 221,74 för PPI. Moneymadeclear beräknar återbetalningen för det lånet till 138,96 pund i månaden, medan en fristående betalningsskyddspolicy för exempelvis en 30-åring som lånar samma belopp som täcker samma löptid skulle kosta kunden 1992 pund totalt, nästan en tiondel av kostnaden för engångspremieförsäkringen.
PPI hävdar
Betalningsskyddsförsäkring kan vara extremt användbar; Men många försäkringar har sålts fel tillsammans med lån, kreditkort och bolån. PPI felförsäljning kan lämna låntagaren med en policy som inte är till någon nytta för dem om de behöver göra ett krav. Återkräva PPI-betalningar och lagstadgade ränteavgifter på dessa betalningar är möjligt antingen av försäkringstagaren eller via en advokat eller ett skadehanteringsbolag .
Om låntagaren vid tidpunkten för PPI-kravet är skyldig långivaren pengar, har långivaren vanligtvis en avtalsenlig rätt att kvitta eventuell PPI-återbetalning mot skulden.
Det första PPI-fallet någonsin var 1992–93 ( Bristol Crown Court 93/10771). Det bedömdes att de sammanlagda betalningarna av försäkringspremien var nästan lika höga som den totala ersättning som kunde tas i anspråk. En 10-årig om sekretess infördes som en del av förlikningen. Efter 10 år skickades en kopia av domen till Office of Fair Trading and Citizens Advice Bureau . Strax efter kom ett superklagomål upp.
Den rättsliga granskningen som följde slog till i rubrikerna när den så småningom avgjorde till förmån för låntagarna, vilket gjorde det möjligt för ett stort antal konsumenter att återkräva PPI-betalningar. Hittills har 38,3 miljarder pund återbetalats till konsumenter (maj 2020).
2014 avslöjade ett PPI-krav från Susan Plevin mot Paragon Personal Finance att över 71 % av PPI-försäljningen var en provision. Detta ansågs vara en form av felförsäljning. Fallet Plevin har fått bankerna och Finansombudsmannen att granska ännu fler PPI-krav.
PPI hävdar att företag för närvarande är en av de vanligaste källorna till internetklickbete, och använder ofta vilseledande information för att locka intresse från tillfällig surfning. [ citat behövs ]
Statistik
Brittiska banker har inrättat avsättningar på mångmiljarder pund för att kompensera kunder som blivit felsålda PPI; Lloyds Banking Group har avsatt 3,6 miljarder pund, HSBC har avsättningar på 745 miljoner pund och RBS uppskattade att de skulle kompensera 5,3 miljarder pund. PPI har blivit den mest klagade finansiella produkten någonsin.
Kreditlivförsäkring i USA
Kreditlivförsäkring är en typ av kreditförsäkring som säljs av en långivare för att betala av ett utestående lånesaldo om låntagaren dör. När lånet är betalat av med kreditlivförsäkringen, skulle det inte finnas någon fordran på låntagarens dödsbo. Kreditlivförsäkring debiteras i förskott snarare än spridd över lånets löptid. Ett vanligt exempel på ett lån som kan innehålla kreditförsäkring är ett avbetalningslån .
Kreditlivförsäkring kan antingen vara en permanent livförsäkring eller en livstidsförsäkring; eller en individuell livförsäkring eller en grupplivförsäkring. Kreditgivaren skulle vanligtvis erbjuda försäkringsprodukter från sina ackrediterade försäkringsgivare. Låntagaren skulle vanligtvis välja bland de som är bäst lämpade för lånets löptid och belopp.
Försäljningen av kreditlivförsäkringar har varit kontroversiell i många fall. Till exempel förleds konsumenter ibland att tro att kreditlivförsäkring krävs när de läggs till lånekontrakt. När en långivare säljer mer kreditlivförsäkring än vad som krävs för att betala av lånet, höjs kostnaden för premierna tillsammans med lånebeloppet, vilket ökar räntebeloppet och det belopp som konsumenten måste betala tillbaka.
Villkor och villkor för lån APR och avgifter varierar från stat till stat och vissa är jämförelsevis vaga. För stater som inte begränsar räntesatserna för avbetalningslån finns det ofta omedvetna bestämmelser på plats.
För långivare når kreditlivförsäkringsförlustkvoterna vanligtvis 44 %, vilket innebär att 44 % av premierna som betalas på kreditlivförsäkringsprodukten betalas tillbaka i fordringar, jämfört med förlustkvoter för icke-kreditförsäkringsprodukter på minst 70 %. Medan många stater har ett tak för räntor och låneavgifter använder långivare produkter som kreditlivförsäkring för att öka vinsten och den totala kostnaden för lån.
Stater där försäljning av kreditförsäkring är tillåten visade sig omfatta minst en typ av försäkring som ingår i lånekontrakt i 80 % av fallen. I genomsnitt inkluderade de analyserade kontrakten 2,67 försäkringar och andra kringprodukter. Konsumenter som refinansierar lån kan påverkas negativt av kreditförsäkring eftersom de flesta pengar som konsumenter vanligtvis betalar innan refinansiering gäller avgifter och räntor.
Federal Trade Commission har utfärdat en konsumentvarning angående olika typer av kreditförsäkringar, inklusive kreditlivförsäkring. FTC-konsumentvarningen innehåller tips för köp av kreditförsäkringar för konsumenter som söker lån.
Förespråkare för kreditförsäkringsprodukter hävdar att konsumenter som inte är försäkringsbara kan dra nytta av en produkt som kreditlivförsäkring snarare än standardlivförsäkring eftersom ingen medicinsk undersökning krävs i det förstnämnda scenariot. I de 9 delstater som har lagar om gemensam egendom kan den efterlevande vara ansvarig för skuldinnehavarens återbetalning utan livförsäkring eller kreditlivförsäkring.