Långivare bolåneförsäkring

Långivares hypoteksförsäkring ( LMI ), även känd som privat inteckningsförsäkring ( PMI ) i USA, är en försäkring som betalas till en långivare eller förvaltare för en pool av värdepapper som kan krävas när du tar ett hypotekslån . Det är en försäkring för att kvitta förluster i det fall en pantsättare inte kan betala tillbaka lånet och långivaren inte kan få tillbaka sina kostnader efter utmätning och försäljning av den intecknade egendomen. Typiska priser är $55/månad. per $100 000 finansierat, eller så högt som $125/månad. för ett typiskt $200 000 lån.

Bolåneförsäkring i USA

Den årliga kostnaden för PMI varierar och uttrycks i termer av det totala lånevärdet i de flesta fall, beroende på lånetid, lånetyp, andel av det totala bostadsvärdet som finansieras, täckningsbeloppet och frekvensen av premiebetalningar ( månadsvis, årligen eller singel). PMI kan betalas i förskott, eller så kan det aktiveras på lånet i fallet med en enstaka premiumprodukt. Denna typ av försäkring krävs vanligtvis bara om handpenningen är 20 % eller mindre av försäljningspriset eller det bedömda värdet (med andra ord om belåningsgraden ( LTV) är 80 % eller mer). När kapitalbeloppet har reducerats till 80 % av värdet krävs ofta inte längre PMI på konventionella lån. Detta kan ske genom att kapitalet betalas ned, via bostadsvärdeuppskattning eller bådadera. FHA-lån kräver ofta refinansiering för att ta bort PMI, även efter att LTV sjunker under 80%. De effektiva räntebesparingarna från att betala av PMI kan vara betydande. När det gäller långivarebetald MI, kan försäkringsperioden variera beroende på vilken typ av täckning som tillhandahålls (antingen primärförsäkring eller någon form av poolförsäkring). Låntagare har vanligtvis ingen kunskap om någon lånarbetald MI, faktiskt har de flesta "No MI Required" lån faktiskt lånarbetald MI, som finansieras genom en högre ränta som låntagaren betalar.

Ibland kommer långivare att kräva att LMI betalas under en bestämd period (till exempel 2 eller 3 år), även om kapitalbeloppet når 80 % tidigare än så. Rent juridiskt finns det ingen skyldighet att tillåta annullering av MI förrän lånet har amorterats till 78 % LTV-kvot (baserat på den ursprungliga köpeskillingen). Begäran om hävning måste komma från den serviceansvarige för bolånet till det PMI-företag som har utfärdat försäkringen. Ofta kommer servicepersonalen att kräva en ny bedömning för att fastställa LTV. Kostnaden för bolåneförsäkringar varierar avsevärt baserat på flera faktorer som inkluderar: lånebelopp, LTV, beläggning (primärt, andra hem, investeringsfastighet), dokumentation som tillhandahålls vid lånestart och framför allt kreditvärdighet .

Om låntagare har mindre än de 20 % i handpenning som krävs för att undvika ett bolåneförsäkringskrav, kanske de kan använda sig av ett andra inteckningslån (ibland kallat ett "lån med räntor") för att kompensera för skillnaden. Två populära versioner av denna utlåningsteknik är de så kallade 80/10/10- och 80/15/5-arrangemangen. Båda innebär att man skaffar ett primärt bolån för 80% LTV. Ett 80/10/10-program använder en 10% LTV andra inteckning med en 10% handpenning, och ett 80/15/5 program använder en 15% LTV andra inteckning med en 5% handpenning. Andra kombinationer av andralån och handpenningsbelopp kan också vara tillgängliga. En fördel med att använda dessa arrangemang är att enligt USA:s skattelagstiftning kan räntebetalningar på bolån vara avdragsgilla på låntagarens inkomstskatter, medan hypoteksförsäkringspremier inte var förrän 2007. I vissa situationer kan totalkostnaden för lån vara billigare med en piggy-back än genom att gå med ett enstaka lån som inkluderar låntagare-betald eller långivare-betald MI.

LMI/PMI skatteavdrag

Bolåneförsäkring blev avdragsgill 2007 i USA. För vissa husägare gjorde den nya lagen det billigare att få en bolåneförsäkring än att få ett "piggyback"-lån. MI-skatteavdragsbestämmelsen som antogs 2006 ger ett specificerat avdrag för kostnaden för privat bolåneförsäkring för husägare som tjänar upp till 109 000 USD årligen.

Den ursprungliga lagen förlängdes 2007 för att ge ett treårigt avdrag som gäller för bolånekontrakt som utfärdats efter den 31 december 2006 och före den 1 januari 2010. Den gäller inte för inteckningsförsäkringsavtal som fanns före godkännandet av lagstiftningen.

Bolåneförsäkring i Australien

De två främsta hypoteksförsäkringsbolagen i Australien är Genworth Financial och QBE LMI. Bolåneförsäkring betalas om belåningsgraden (LTV eller LVR i Australien) är över 80 %, eller över 60 % för låga dokumentlån. Vissa långivare som inte är banker får en bolåneförsäkring för varje lån oavsett LVR, men det betalas av långivaren om lånet är under 80 % LVR.

LMI-premier beräknas med hjälp av en glidande skala baserad på lånebeloppet och LVR. Statens stämpelskatt kan betalas på premien. Premien kan ofta utan kostnad aktiveras ovanpå lånebeloppet. Till skillnad från i andra länder är LMI-premien en engångsavgift i Australien.

Många av de större australiensiska långivarna har möjlighet att automatiskt godkänna långivares bolåneförsäkring i huset utan att behöva hänvisa en låneansökan direkt till deras föredragna försäkringsgivare. Detta är känt som en Delegated Underwriting Authority (DUA).

Bolåneförsäkring i Kanada

Banklagen som reglerar banker samt provinslagar som reglerar kreditföreningar och caisse populaires förbjuder de flesta reglerade låneinstitutioner från att tillhandahålla bolån utan låneförsäkring om LTV är större än 80 %. De typiska premiesatserna som tillhandahålls av Canada Mortgage and Housing Corporation är mellan 1 % (för 80 % LTV) och 2,75 % (för 95 % LTV) av lånebeloppet.

Se även

• Bolåneförsäkring
• Credit default swap