Kapitel 13, avdelning 11, United States Code

Avdelning 11 i United States Code anger stadgarna som styr de olika typerna av lättnader för konkurs i USA . Kapitel 13 i United States Bankruptcy Code ger en individ möjlighet att föreslå en omorganisationsplan för att omorganisera sina ekonomiska angelägenheter under konkursdomstolens skydd. Syftet med kapitel 13 är att göra det möjligt för en individ med en regelbunden inkomstkälla att föreslå en kapitel 13-plan som tillhandahåller deras olika klasser av borgenärer. Enligt kapitel 13 har konkursdomstolen befogenhet att godkänna en kapitel 13-plan utan godkännande av borgenärer så länge den uppfyller de lagstadgade kraven enligt kapitel 13. Kapitel 13-planer är vanligtvis tre till fem år långa och får inte överstiga fem år . Kapitel 13 står i motsats till syftet med kapitel 7 , som inte föreskriver någon rekonstruktionsplan, utan föreskriver avskrivning av viss skuld och likvidation av egendom som inte är undantagen. En kapitel 13-plan kan ses som en form av skuldkonsolidering , men en kapitel 13 tillåter en person att uppnå mycket mer än att bara konsolidera sin osäkrade skuld som kreditkort och personliga lån. En kapitel 13-plan kan tillhandahålla de fyra allmänna kategorierna av skulder: prioriterade fordringar, säkrade fordringar, prioriterade osäkra fordringar och allmänna fordringar utan säkerhet. Kapitel 13-planer används ofta för att bota skulder på ett bolån, undvika "undervattens"-inteckningar eller andra panträtter, betala tillbaka skatt över tiden eller delvis återbetala allmän osäkrad skuld . Under de senaste åren har vissa konkursdomstolar tillåtit att kapitel 13 används som en plattform för att påskynda en ansökan om bolåneändring.

Val av kapitel

En person som har stora skulder kan vanligtvis ansöka om konkurs antingen enligt kapitel 7 ( likvidation eller direkt konkurs ) eller kapitel 13 ( rekonstruktion ). I vissa fall kan alternativen också inkludera kapitel 12 (omorganisation av familjebönder) och kapitel 11 (omorganisation av ett företag eller en enskild gäldenär vars skulder överstiger gränserna för en ansökan om kapitel 13). Eftersom en kapitel 11-konkurs är betydligt mer komplex och dyrare än ett kapitel 13-fall, kommer få gäldenärer att välja kapitel 11 om en kapitel 13-konkurs är ett alternativ.

Gäldenärer kan också tvingas i konkurs av borgenärer vid ofrivillig konkurs , men endast enligt 7 eller 11 kap. Men i de flesta fall kan gäldenären välja vilket kapitel som ska anmälas. Vid en ofrivillig konkurs kan gäldenären också välja att omvandla från tvångsförfarandet 7 eller 11 kap till ett förfarande enligt ett annat kapitel.

Gäldenärens ekonomiska egenskaper och vilken typ av lättnad som söks spelar en oerhört stor roll i valet av kapitel. I vissa fall kan gäldenären helt enkelt inte lämna in enligt kapitel 13, eftersom han eller hon saknar den disponibla inkomsten som krävs för att finansiera en livskraftig kapitel 13-plan (se nedan). Vidare, avsnitt 109(e) i avdelning 11, United States Code anger skuldgränser för individer att vara berättigade att anmäla enligt kapitel 13 : osäkrade skulder på mindre än 419 275 USD och säkrade skulder på mindre än 1 257 850 USD.

Enligt kapitel 13 föreslår gäldenären en plan för att betala sina borgenärer under en period på 3 till 5 år. Denna skriftliga plan beskriver alla transaktioner (och deras varaktighet) som kommer att ske, och återbetalning enligt planen måste påbörjas inom 30 till 45 dagar efter att ärendet har startat. Under denna period kan hans eller hennes borgenärer inte försöka driva in på individens tidigare uppkomna skulder annat än genom konkursdomstolen. I allmänhet får individen behålla sin egendom, och hans eller hennes borgenärer får mindre pengar än de skulle ha haft beloppet som givits till gäldenären fortsatt att ta in ränta, vilket gör att gäldenären kan hitta ett sätt att betala det skyldiga beloppet utan att förlora sina tillgångar.

Nackdelar

Nackdelen med att ansöka om personlig konkurs är att enligt lagen om rättvis kreditupplysning finns ett register över detta på individens kreditupplysning i upp till 7 år (upp till 10 år för kapitel 7). Men det är möjligt att få nya skulder eller krediter (kreditkort, bil- eller konsumentlån) efter 12–24 månader, och ett nytt FHA-bolån 25 månader efter utskrivning och Fannie Mae och Freddie Mac- lån efter 36 månader. Men under pågående av ett kapitel 13-ärende får gäldenären inte erhålla ytterligare kredit utan tillstånd från konkursdomstolen. Dessutom kanske borgenärer inte är villiga att riskera att låna ut pengar till en sådan individ. Denna nackdel är dock inte unik för kapitel 13; det kan också gälla individer som för närvarande är i ett kapitel 11-ärende, kapitel 12-ärende eller de som är i eller nyligen har varit i ett kapitel 7-ärende.

Fördelar

Fördelarna med kapitel 13 jämfört med kapitel 7 inkluderar möjligheten att stoppa utmätningar även om en utmätning skulle återinföras efter avslutad konkurs; uppnå en "superavskrivning" av skulder som inte kan betalas enligt kapitel 7; "värde säkerhet"; splittra borgenärernas säkerhetsintresse i viss egendom som borgenärerna antingen tar ut för mycket ränta för eller är översäkrade, eller bådadera, vilket leder till en " crim down "-ändring av skulden; och förhindra inkassoverksamhet mot icke-angivande medundertecknare ("medgäldenärer") under ärendets livstid.

Kapitel 13 plan

En kapitel 13-plan är ett dokument som lämnas in med eller strax efter en gäldenärs kapitel 13-konkursansökan.

Planen beskriver behandlingen av skulder, panträtter och den säkrade statusen för tillgångar och skulder som ägs eller är skyldig av gäldenären med avseende på hans konkursansökan. För att en plan ska börja gälla måste den uppfylla ett antal krav. Dessa specificeras i § 1325 och inkluderar:

förutsatt att fordringsägare utan säkerhet kommer att få minst lika mycket genom kapitel 13-planen som de skulle få i en kapitel 7-likvidation
antingen inte invändas mot, betala tillbaka alla borgenärer i sin helhet eller binda hela gäldenärens disponibla inkomst till kapitel 13-planen under minst tre år (eller fem år för en gäldenär som har en medianinkomst ovanför)

Vidare läsning

USA:s konkurskod; 2016 års upplaga . ISBN 9781942842033 .

externa länkar

United States Bankruptcy Code via Cornell Law Schools Legal Information Institute
Riksförbundet för konsumentkonkursadvokater
Förenta staternas domstolar, konkurs