Ersättningsvärde

Termen återanskaffningskostnad eller återanskaffningsvärde avser det belopp som ett företag skulle behöva betala för att ersätta en tillgång för närvarande, enligt dess nuvarande värde.

Inom försäkringsbranschen är "återanskaffningskostnad" eller "återanskaffningsvärde" en av flera metoder för att bestämma värdet på en försäkrad vara. Ersättningskostnad är den faktiska kostnaden för att ersätta en artikel eller struktur i dess skick före förlusten. Detta kanske inte är objektets "marknadsvärde" och skiljer sig vanligtvis från betalningen "verkligt kontantvärde" som inkluderar ett avdrag för värdeminskning. För försäkringar för egendomsförsäkring är det vanligt att den förlorade tillgången faktiskt måste repareras eller ersättas innan återanskaffningskostnaden kan betalas. Detta förhindrar överförsäkring, vilket bidrar till mordbrand och försäkringsbedrägerier . Ersättningskostnadspolitik dök upp i mitten av 1900-talet; innan dess oro över överförsäkringar begränsade deras tillgänglighet.

Om försäkringsbolagen ärligt bestämmer ersättningskostnaden blir det en "win-win" för både transportörerna och kunderna. Men när en ersättningskostnad fastställs av transportören (och kanske dess tredjepartsexpert) som överstiger den faktiska kostnaden för ersättning, kommer kunden sannolikt att betala för mer försäkring än nödvändigt. I den mån transportören medvetet eller oförsiktigt har sålt överdrivna (dvs onödiga) försäkringar, kan en sådan praxis utgöra konsumentbedrägeri.

Ersättningskostnadsskyddet är utformat så att försäkringstagaren inte behöver spendera mer pengar för att få en liknande ny vara och att försäkringsbolaget inte betalar för immateriella tillgångar. Till exempel: när en tv omfattas av en återanskaffningskostnadspolicy avgör kostnaden för en liknande tv som kan köpas idag ersättningsbeloppet för den artikeln. Denna typ av försäkring är dyrare än en försäkring med verkligt kontantvärde, där försäkringstagaren inte kommer att kompenseras för värdeminskningen på en vara som förstördes. Det totala beloppet som ett försäkringsbolag betalar för en skadeanmälan kan också involvera andra faktorer som medförsäkring eller självrisker . En av förkämparna för ersättningskostnadsmetoden var den holländska professorn i företagsekonomi Théodore Limperg .

Försäljare

Försäkringsgivare köper uppskattningar på återanskaffningskostnad. Större uppskattningsföretag inkluderar CoreLogics dotterbolag Marshall Swift-Boeckh, Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International och E2Value. Konsumentfokuserade verktyg inkluderar AccuCoverage och Home Smart Reports.

Hemförsäkring i USA

Om otillräcklig täckning köps för att bygga om bostaden kan den försäkrade få betala betydande oförsäkrade kostnader ur egen ficka. Under 2013 visade en undersökning att cirka 60 % av bostäderna har uppskattningar av ersättningskostnader som är för låga med uppskattningsvis 17 procent. I vissa fall kan uppskattningarna vara för låga på grund av "efterfrågeökning" efter en katastrof.

Historiskt sett kunde konsumenter köpa "garanterad ersättningskostnad" täckning som säkerställer tillräckliga gränser om uppskattningen var för låg, men dessa blev "nästan utrotade" efter flera Kalifornien-katastrofer, inklusive Oakland-brandstormen 1991, Laguna Beach-bränderna och 1994 års Northridge-jordbävning .

Underförsäkringsansvar

Även om försäkring beslutas på statlig nivå, följer de flesta stater liknande praxis. I Kalifornien och Texas är den försäkrade ansvarig för att bestämma rätt försäkringsbelopp. En undersökning fann dock att ungefär hälften av konsumenterna anser att det är försäkringsgivarens ansvar, och konsumenter kan komma till denna slutsats genom försäkringsgivarens processer, vilket en juridisk forskare hävdar skapar en "rimlig förväntan" på täckning, vilket är en kontroversiell doktrin för försäkringsrätt som antagits. i vissa stater.

I Kalifornien provocerade 2007 års ärende om frågan, Everett vs. State Farm General Insurance Company, fram en misslyckad begäran från California Department of Insurance och försäkring ideella United Policyholders att avpublicera ärendet.

Infrastruktur

Inom stadsplanering är ersättningskostnaden för offentlig infrastruktur (såsom transportinfrastruktur eller vatteninfrastruktur (en viktig fråga för att undvika insolvens ). Om kostnaden för underhåll och eventuellt byte av en väg (vanligtvis beror på 20 till 25 år efter byggnation) överstiger medel som (vanligtvis lokala) myndigheter har tillgängliga eller kan samla in för att täcka det, kan det resultera i konkurs .

Se även