Bolånedirektivet

Hypotekskreditdirektivet
Hypotekskreditdirektivet
Europaparlamentet och Europeiska unionens råd
passerade	4 februari 2014
Antagen	mars 2016
	Status: Gällande lagstiftning

Hypotekskreditdirektivet (MCD) är en samling europeisk lagstiftning för reglering av hypotekslån på första och andra avgift och utlåning till konsumentköp för att hyra (CBTL). Det antogs ursprungligen av EU-kommissionen den 4 februari 2014 och medlemsstaterna var tvungna att införliva förordningarna i sin nationella lagstiftning senast i mars 2016. Europeiska kommissionen planerar för närvarande att föreslå ändringar av direktivet 2022.

Direktivet inför ett europeiskt ramverk för uppförandestandarder för företag som säljer bostadslån .

Syftet med direktivet är att skapa en unionsomfattande bolånemarknad med en hög nivå av konsumentskydd.

Översikt

Hypotekskreditdirektivet (MCD) fastställer regler för fordringsägare , kreditförmedlare och utsedda säljare på marknaden för bostadsfastigheter. MCD gäller kreditavtal som är säkrade genom bostadshypotek och kreditavtal som har till syfte att förvärva eller behålla äganderätt i mark eller i en befintlig eller planerad byggnad. MCD infördes av Europeiska unionen (EU) som genomförande av G20-åtagandet att fastställa principer för sunda emissionsstandarder och för att förbättra villkoren för upprättandet av en inre marknad inom området för kreditavtal avseende fast egendom för bostäder. Hypoteksdirektivet var vidare utformat som en förebyggande åtgärd för att undvika oansvarigt utlånings- och upplåningsbeteende från marknadsaktörer i EU och för att undvika en situation liknande den som hände i USA 2006–2008, där en fastighetsbubbla påverkade över hälften av USA och lämnade många amerikanska medborgare antingen hemlösa eller i enorma skulder.

Hypotekskreditdirektivet fastställer gemensamma regler på bostadsmarknaden för att bättre informera kunderna om de verkliga kostnaderna för ett bolån , för att göra det möjligt för kunderna att bättre jämföra konkurrenterna och reflektera över bolånekontraktet innan kontraktet stängs. Den inför åtgärder för att bättre skydda bolånekunder från orättvisa och vilseledande metoder.

Historia

I mars 2003 inledde kommissionen en process för att identifiera och bedöma effekterna av hinder för den inre marknaden för kreditavtal för bostadsfastigheter. I december 2007 kommissionen en vitbok om integrationen av EU:s bolånemarknader. De inrättade en expertgrupp för kredithistorik för att förbereda åtgärder för att förbättra kreditdata. 2008 finanskrisen en rad problem som fanns på bolånemarknaden. Dessa problem relaterade till oansvarig upp- och utlåning och till det potentiella utrymmet för missbruk från marknadsaktörer.

I mars 2009 föreslog kommissionen åtgärder i sitt meddelande "Driving European Recovery" den 4 mars, för att skapa ansvarsfulla marknader för framtiden och återställa konsumenternas förtroende för bostadsmarknaden. I mars 2011 EU-kommissionen förslaget till direktiv om kreditavtal avseende bostadsfastigheter. I februari 2014 antogs hypotekskreditdirektivet 2014/17/EU och direktivet implementerades i medlemsstaterna i mars 2016.

År 2021 inledde Europeiska kommissionen en samrådsprocess som inledning för att se över direktivet, för att anpassa de nuvarande reglerna till den digitala eran, för att främja gränsöverskridande bolåneförsörjning och för att öka användningen av "energieffektiva bolån " .

Nyckelaspekter

Hypotekskreditdirektivet (MCD) är en lagstiftning som omfattar all hypoteksutlåning till konsumenter. Kreditavtal som avser bostadsfast egendom för affärsändamål faller utanför lagstiftningens tillämpningsområde.

Krav på dokumentation och förköp

Europeiskt standardiserat informationsblad (ESIS)

Förordningen kräver att direkta och indirekta bolånesäljare ska förse kunden med ett europeiskt standardiserat informationsblad (ESIS), där huvuddragen och riskerna med bolånekontraktet avslöjas för kunden innan kontraktet stängs. I många länder finns det redan ett papper som avslöjar information om bolånekontraktet, men ESIS utökar och förtydligar denna information. Inkluderat i ESIS är en rättighet till en betänketid på sju dagar och information om den potentiella effekten av ränteförändringar. Dessutom fastställer ESIS en årlig kostnadsprocent (APRC) och ger exempel på månatliga betalningar om räntan stiger till den högsta nivån de senaste 20 åren. ESIS ska utfärdas i god tid innan kreditavtalet ingås, för att kunden ska kunna jämföra och reflektera över bolåneavtalet och för att kunden ska kunna be om råd från tredje part.

Årlig kostnad i procent (APRC)

Direktivet innehåller en formel som ska användas för att presentera kundens årliga kostnadsprocent. APRC tillåter kunder att övervaka de totala kostnaderna för bolånekontraktet och att bättre jämföra olika erbjudanden.

Uppförande- och procedurkrav

Bindande erbjudanden

Långivare är skyldiga att lämna ett bindande bud i förhållande till bolåneavtalet. I Storbritanniens jurisdiktion fick långivare lämna villkorade anbud. Denna rätt förblir bevarad om ett bindande erbjudande lämnas i ett senare skede av processen.

7 dagars betänketid

Direktivet ställer krav på att låntagare ska ha rätt till sju dagars eftertanke. Direktivet överlåter till medlemsstaterna att besluta om denna rättighet ska beviljas under förköpsperioden, under perioden efter försäljningen eller som en kombination av de två.

Koppling och buntning

Direktivet fastställer särskilda regler för kopplingsförfaranden, vilket är den praxis som innebär att en uppsättning produkter eller tjänster måste köpas tillsammans med kreditavtalet. Att kombinera kreditavtal med andra finansiella produkter eller tjänster är ett sätt för kreditgivare att diversifiera och konkurrera med andra kreditgivare. Det kan dock påverka kundernas mobilitet negativt om produkterna inte kan köpas separat. Därför hjälper direktivet till att förhindra kopplingsförbehåll som inte ligger i kundens bästa, utan att begränsa produktpaketering som kan vara fördelaktigt för bolånekunden.

Fastighetsvärderingar

Medlemsstaterna bör säkerställa att tillförlitliga värderingsstandarder finns på plats för att på lämpligt sätt värdera fast bostadsfastighet innan kreditavtalet ingås. Dessa värderingsstandarder bör inkludera internationellt erkända värderingsstandarder såsom de standarder som utvecklats av International Valuation Standards Committee, European Group of Valuers' Associations eller Royal Institution of Chartered Surveyors.

Bolån i utländsk valuta

I direktivet föreslås vissa skyddsåtgärder för kreditavtal i utländsk valuta på grund av de betydande risker som är förknippade med konsumenten. Medlemsstaterna måste därför säkerställa att kunden har rätt att konvertera kreditavtalet till en alternativ valuta eller att det finns andra arrangemang som begränsar den risk kunden utsätts för i lån i utländsk valuta.

Kunskap och kompetens

Hypoteksdirektivet ger harmoniserade regler när det gäller de kunskaps- och kompetensområden som kreditgivare, kreditförmedlare och utsedda företrädares personal bör besitta för att uppnå en hög professionalism. Medlemsstaterna bör tillhandahålla adekvat övervakning för att säkerställa att dessa kunskaps- och kompetenskrav tillämpas. Dessutom anger direktivet att medlemsstaterna bör främja åtgärder för att stödja utbildningen av bolånekunder för att öka hans eller hennes förmåga att fatta ett välgrundat beslut.

Annons

Medlemsstaterna bör inkludera eller behålla krav på offentliggörande i sin nationella lagstiftning när det gäller reklam för bostadslån. Dessa krav säkerställer kundens skydd mot orättvisa och vilseledande annonser. Särskilda bestämmelser om annonsering av kreditavtal bör ges för att göra det möjligt för kunderna att jämföra olika erbjudanden och förhindra att de får ett missvisande intryck av produkten. Vidare anger direktivet att råd som ges av bolånegivare ska vara i kundens bästa.

Bedömning av kunders kreditvärdighet

Medlemsstaterna bör utfärda ytterligare vägledning om kriterier och metoder för att bedöma en kunds kreditvärdighet och de uppmuntras att implementera Financial Stability Boards principer för sunda bostadslånegarantier i dessa respektive. Det bedöms som väsentligt att kundernas förmåga att refinansiera kreditavtalet bedöms och verifieras innan kreditavtalet ingås. Bedömningen bör ta hänsyn till alla relevanta faktorer som kan påverka en kunds förmåga att betala tillbaka lånet. Rimlig hänsyn bör tas till framtida händelser som kan påverka denna förmåga negativt. Vidare bör möjligheten till en ökning av bostadsfastighetsvärdet inte upptas som ett tillräckligt villkor för beviljande av krediten.

Förtida återbetalning

Medlemsstaterna bör se till att kunderna har rätt till förtida återbetalning. En kunds förmåga att betala tillbaka till bolån innan bolåneavtalet löper ut kan spela en viktig roll för att kunderna ska jämföra olika krediterbjudanden och förstärker konkurrensen på den inre kreditmarknaden. Dessutom främjar rätten till förtida återbetalning finansiell stabilitet inom unionen.

Vidare läsning

Mak, Vanessa (2015), "What is Responsible Lending? The EU Consumer Mortgage Credit Directive in the UK and the Netherlands", Journal of Consumer Policy , 38 (4): 411–430, doi : 10.1007/s10603-015-9301 -9

externa länkar