Riskutjämning

Riskutjämning är ett sätt att utjämna försäkringsmedlemmarnas riskprofiler för att undvika att belasta de försäkrade i någon förutbestämd utsträckning.

Inom sjukförsäkring gör det det möjligt för privata sjukförsäkringar att verka i vissa länder för att erbjudas till ett gemensamt pris för alla även om försäkringsgivare enligt lag inte får avvisa klienter eller ställa särskilda villkor för deras sjukförsäkring. Det uppnås genom överföringsbetalningar från en riskutjämningspool som vanligtvis drivs av en neutral part, till exempel en statlig myndighet.

Sjukvård

På oreglerade konkurrensutsatta marknader för individuell sjukförsäkring observeras riskklassade premier skilja mellan undergrupper av försäkrade personer, vilka definieras av betygsfaktorer som ålder , kön , familjestorlek , geografiskt område (eftersom kostnaderna för vård kan vara högre eller lägre inom vissa täckningsområden än andra) yrke , kontraktsperiodens längd, självrisknivån , hälsostatus vid tidpunkten för inskrivningen, hälsovanor ( rökning , drickande , motion ) och, via differentierade bonusar för fleråriga ingen anspråk, till tidigare kostnader.

Vissa länder som uppmuntrar privat försäkring för hälso- och sjukvård försöker fortfarande förhindra försäkringsbolag från att engagera sig i riskminimerande åtgärder för att belasta premierna för personer med vissa högriskprofiler, vanligtvis äldre, sjuka och i viss mån kvinnor. Det behövs alltså ekonomiska överföringar för att förbjuda all diskriminerande praxis mot dessa undergrupper utan att öka kostnaderna för försäkringsbolagen. Detta görs genom att en tredje part anordnar ett regelsystem med riskjusterade premiesubventioner.

De ekonomiska överföringarna kanaliseras sedan via en så kallad Subventionsfond. I europeiska länder som Nederländerna , Belgien , Tyskland och Schweiz drivs subventionsfonden av en statlig myndighet som bedömer riskerna för enskilda försäkringstagare. I alla länder som tillämpar riskjusterade premiesubventioner på sin sjukförsäkringsmarknad organiserar sponsorn det i form av riskutjämning bland sjukförsäkringsbolagen: de riskjusterade premiesubventionerna för de försäkrade kanaliseras till försäkringsgivarna. Då kallas subventionsfonden en Risk Equalization Fund (REF). En försäkringsgivare får en relativt stor summa subventioner av REF om deras medlemmars riskprofil är relativt ohälsosam och vice versa.

Även om premier kan värderas över många undergrupper av försäkrade, kanske en sponsor i praktiken inte vill subventionera alla observerade premievariationer. Den totala uppsättningen riskfaktorer som används av försäkringsgivare för att betygsätta sina premier kan delas upp i två delmängder: delmängden av riskfaktorer som orsakar premieräntevariationer som sponsorn beslutar att subventionera, riskfaktorerna av typen S(subvention ) ; och delmängden som orsakar premievariationer som sponsorn inte vill subventionera, riskfaktorerna av N(on-subvention) -typ.

Kön, hälsotillstånd och (i viss utsträckning) ålder kommer i de flesta länder att betraktas som riskfaktorer av S-typ. Exempel på potentiella riskfaktorer av N-typ är en hög benägenhet för medicinsk konsumtion, att bo i en region med höga priser och/eller överkapacitet som leder till utbudsinducerad efterfrågan, eller att använda leverantörer med en ineffektiv praktikstil. Sponsorn bestämmer den specifika kategoriseringen av riskfaktorer av S -typ och N -typ. När regeringen tar rollen som sponsor bestäms denna kategorisering ytterst av värdebedömningar i samhället. Eftersom premiesubventionerna är riskbaserade kommer priskonkurrensen inte att snedvridas av dessa subventioner och därför minskar inte incitamenten för effektivitet .

Detta verkar i länder som Australien , Tyskland, Nederländerna, Belgien, Schweiz och Irland. Systemet med riskutjämning spelar en avgörande roll för att minska incitamenten för riskval på denna nya nederländska marknad med reglerad konkurrens. (Se Hälsovård i Nederländerna ) Nederländska försäkringsgivare får inte riskbedöma sina premier. I praktiken stöter sponsorn ofta på svårigheter att hitta adekvata mått på de riskfaktorer av S-typ (såsom hälsotillstånd) att inkludera i riskutjämningsmodellen.

Konceptet infördes i den amerikanska hälsovårdslagen, som antogs 2010, Patient Protection and Affordable Care Act . För att uppnå sina mål måste statliga och federala tillsynsmyndigheter konstruera ett effektivt system för riskjustering eller riskutjämning som skyddar sjukförsäkringsbolag som attraherar en oproportionerlig andel patienter med dåliga hälsorisker och straffar dem som väljer lägre riskgrupper .

• Stam PJA. Testa effektiviteten av riskutjämningsmodeller inom sjukförsäkringen. PhD-avhandling. Erasmus University Rotterdam: Rotterdam; 2007.
• Van de Ven WPMM, Ellis RP. Riskjustering på konkurrenskraftiga hälsoplanmarknader. I: Culyer AJ och Newhouse JP (Eds), Handbook of Health Economics, vol.1. Elsevier Science BV: Amsterdam; 2000. sid. 755–845.
• Van de Ven WPMM, Van Vliet RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. Tillgång till täckning för högrisk på en konkurrensutsatt individuell sjukförsäkringsmarknad: via premiebegränsningar eller riskjusterade premiesubventioner?. Journal of Health Economics 2000; 19: 311–339.

externa länkar

• Reglerad konkurrens i det nya holländska hälso- och sjukvårdssystemet
• Syftet med riskutjämning, engelsk version
• Syftet med riskutjämning, holländsk version
• Testa effektiviteten av riskutjämningsmodeller, engelsk version
• Testa effektiviteten av riskutjämningsmodeller, holländsk version

videoklipp

• En teoretisk introduktion till riskutjämning
• Det nya holländska hälsovårdssystemet (Obs! Videon har ett ljudspår på både engelska och holländska. Det är nödvändigt att klicka på T-symbolen i videofönstret tidigt under videouppspelning för att se undertexter på engelska.)