Priskopplat sparkonto

Ett priskopplat sparkonto eller PLSA (även kallat ett lotterikopplat inlåningskonto ) är ett sparkonto där en del av räntebetalningen på bankinsättningar eller marknadsföringsdollar delas ut som vinster baserat på slumpen. De är attraktiva för konsumenterna eftersom de fungerar både som lotterier eller hasardspel (eftersom det finns en chans till en stor vinst) och som sparmedel (insättningen går aldrig förlorad, till skillnad från vanliga lotterier). PLSA:er liknar lotteriobligationer förutom att de erbjuds av banker, kreditföreningar , förbetalda kortföretag och finansteknikföretag och kan hållas under en tidsperiod som bestäms av konsumenten. Ibland är avkastningen naturapriser snarare än kontanter.

PLSA:er har lockat kunder som tidigare varit bekanta med endast lotterier eller lotterier, men som varit intresserade av att få garanterad sparsäkerhet samt ett attraktivt incitament i form av lotterier.

Förenta staterna

PLSA-programmet i Michigan, USA, "Save to Win", introducerades 2009 som en fullskalig demonstration av Commonwealth (tidigare D2D Fund Inc.), Filene Research Institute och Michigan Credit Union League efter forskning av Peter Tufano från Harvard Business School , som var med och grundade Commonwealth 2001. Under denna forskning var 56 % av deltagarna icke-sparare före programmet.

PLSAs har varit källan till viss kontrovers eftersom vissa statliga lotteristyrelser har hävdat att PLSAs gör intrång i deras rättigheter, även om vi med tiden ser att fler och fler stater arbetar med institutioner för att rulla ut detta finansiella instrument.

Den amerikanska Savings Promotion Act undertecknades i lag 2014, vilket öppnade dörren för alla finansiella institutioner att inkluderas i lagstiftning på statlig nivå. Från och med 2018 hade 33 delstater antagit lagstiftning eller vidtagit rättsliga åtgärder för att säkerställa att banker och kreditföreningar (eller i vissa stater, endast kreditföreningar) kan erbjuda utlottningar av sparande.

Priskopplade sparkonton har potential att hjälpa till att bekämpa låga sparande bland amerikaner. De erbjuder mer incitament än ett traditionellt sparkonto eftersom en individ kan diskuteras tjäna en låg avkastning på ett standardsparkonto. Amerikanska familjer som spelar på lotteri tenderar alla att spendera ungefär samma summa oavsett ekonomisk status. På grund av detta har de som faller i den lägre delen av den ekonomiska fördelningen potential att se verklig tillväxt av personliga besparingar genom att använda en PSLA.

Kreditföretag

Exempel på prisrelaterade besparingar i kreditföreningsutrymmet inkluderar:

  • Stora prisbesparingar (Kalifornien)
  • Bucks for Buckeyes (Ohio)
  • Lucky Savers (New York)
  • Lucky Lagniappe (Louisiana)
  • Neighborhood Credit Union (Texas)
  • Spara för att vinna (Connecticut, Illinois, Indiana, Kansas, Michigan, Missouri, Nebraska, North Carolina, Oregon, South Carolina, Washington)
  • Saver's Sweepstakes (Wisconsin)
  • WINcentive Savings (Delaware, Massachusetts, Minnesota)

Save to Win (från Michigan Credit Union League) och WINcentive (drivs av Minnesota Credit Union Network) är de två största kreditföreningarnas PLS-produkter. Båda fungerar som modeller för flera institutioner vilket innebär att flera kreditföreningar kan erbjuda produkten och dela på prispotten.

Banker

Exempel på priskopplat sparande i banker är:

  • FirstPrize $avings från First County Bank i Connecticut
  • Jackpottbesparingar från Blue Ridge Bank i Virginia
  • Lucky Piggy Savings från BankFive i Massachusetts
  • Win-Win CD från Community Bank erbjuds i Idaho, Oregon och staten Washington

Direkt till konsumenten

Exempel på priskopplade besparingar i applikationer för finansiell teknologi direkt till konsument inkluderar PrizePool, Flourish Savings, Yotta, Long Game, WinWin och Grand.

Prize Savings lanserades 2016 på Walmart MoneyCard (ett återladdningsbart förbetalt betalkort) i samarbete med Commonwealth och Green Dot Bank . Varje dollar som sparas i en kortinnehavares valv (sparficka) ger ett inträde till månatliga dragningar för en av 999 priser på $25 eller ett $1 000 storpris. Varje Vault-användare kommer automatiskt att delta. Bara under det första året har över 200 000 personer använt MoneyCard-valvet och sparat över 500 miljoner dollar. Två år efter lanseringen av valvet och prisbesparingarna hade kunderna flyttat 2 miljarder dollar genom MoneyCard-valvet, deras besparingar ökade med 35 % i genomsnitt och användningen ökade med 274 %.

Runt världen

Prislänkade sparkonton har erbjudits i Argentina, Brasilien, Colombia, Tyskland, Indonesien, Iran, Japan, Mexiko, Oman, Pakistan, Spanien, Sydafrika, Sri Lanka, Turkiet, Förenade Arabemiraten och Venezuela. I Sydafrika First National Bank ett program som heter Million a Month Account (MAMA), som syftar till att öka sparkonton bland obankade personer. Det stängdes senare efter att det statliga lotteriet stämde dem för intrång i deras monopol.

I Iran är PLSA:er den vanligaste formen av sparkonto som är tillgänglig för allmänheten, eftersom de anses vara i överensstämmelse med islamisk lag som förbjuder en att tjäna garanterad ränta på tillgångar. [ citat behövs ] Se islamisk bankverksamhet .

Ekonomin av priskopplat sparande

Framgången för det priskopplade sparkontot kan tillskrivas flera begrepp som studerats inom beteendeekonomi . Ett sådant koncept är tillgänglighetsheuristiken . I grund och botten är det troligt att människor umgås och tror på saker som lätt kommer att tänka på, som att vinna ett lotteri, eftersom lotterivinnare är vanliga i media. Ett annat beteendemässigt ekonomiskt koncept som bidrar till framgången för prisrelaterade besparingar är misstaget med sänkta kostnader . Detta visas i prislänkade besparingar eftersom personer som använder dessa konton ofta kommer att spara en ökande summa pengar för att öka sina odds på att vinna priset, oavsett hur små oddsen är. Missförståndet av små sannolikheter kan också tillskrivas framgången med priskopplade besparingar eftersom det är nästan omöjligt för någon individ att räkna ut odds i miljoner eftersom vårt dagliga liv handlar om kvantiteter som inte är högre än några tusen. Efterfrågan på priskopplade sparkonton anses vara högst bland dem med relativt lågt sparande. Denna grupp av individer är också mer benägna att spela så prislänkade sparkonton har större potential att framkalla besparingar i denna population. Skewness spelar också in i attraktionskraften hos PLSA eftersom det i grunden är tanken att det finns en viss chans att vinna ett stort pris med möjliga odds som kan realiseras (även om de är små).

Institutionell överklagande av priskopplat sparande

Priskopplade sparkonton har flera tilltal till finansinstitut som andra spar- och investeringsinstrument inte erbjuder. PLSA:er är inte särskilt komplexa i sin investeringsstrategi och satsar vanligtvis på riskvilliga fordon, så de kräver ofta mindre ansträngning och underhåll för institutets räkning. De erbjuder konsumenten transparens och legitimitet eftersom institutionen konsekvent kan erbjuda samma pris genom justering av odds i förhållande till räntan som görs på den kollektiva fonden. Slutligen kan PLSA:er maximera likviditeten för sina konsumenter genom att neka de som ofta gör uttag berättigande att vinna priser.

Se även

externa länkar

Hämtad från " https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Prize-linked_savings_account&oldid=1120613430 "