Motsatt lån
Ett kvittningslån är en typ av utlåningsarrangemang, vanligtvis för ett bolån , där en låntagare även har ett sparkonto hos långivaren . Istället för att få ränta på sparkontot, beräknas räntebetalningen på lånet endast på lånets nettobehållning minus sparkontot. Den ordinarie betalningen beräknas på hela lånebeloppet, och så att regelbundna betalningar betalar tillbaka lånet snabbare än ett standardlån med samma ränta, belopp och periodiska betalningar.
Långivare tar vanligtvis en högre ränta på kvittningslån än andra typer av lån. Det gör kvittningslån till en bra idé endast för låntagare som normalt har stora kassatillgodohavanden. Om kontanterna som ska användas för att kompensera är permanent tillgängliga för att betala ner bolånet och inte behövs för akuta utgifter, är låntagare normalt bättre av att betala i förväg ett mer typiskt bolån.
En kund med ett bostadslån på 150 000 USD över 30 år skulle betala cirka 167 190 USD i ränta. En kund med ett kvittningskonto kopplat till bostadslånet under hela låneperioden med ett konstant saldo på 10 000 USD skulle betala av lånet på 26 år och 4 månader, med endast cirka 127 553 USD i ränta. Det är en besparing på tre år och åtta månader och cirka 38 636,95 USD i ränta. [ citat behövs ]
Många kvittningslån är också flexibla i sina periodiska betalningsbelopp, vilket möjliggör över- eller underbetalning om tidigare överbetalning har gjorts. Det gör dem mer attraktiva för vissa av de människor som sannolikt kommer att använda dem (de med oregelbunden inkomst), men det är inte en avgörande egenskap hos lånet.
Hur ett offsetlån fungerar
Ett kvittningslån innebär ett sparkonto och ett bolån. Värdet på sparkontot dras av från värdet på bolånet och skillnaden mellan beloppen används för att beräkna räntan på bolånet. Till exempel, om en kontoinnehavare har ett bolån på 100 000 USD och 10 000 USD på sitt offsetsparkonto, beräknas räntebeloppet de betalar på bolånet på 90 000 USD. Pengarna på sparkontot används inte för att betala tillbaka bolånet och kan fortfarande tas ut när som helst. Medan pengarna på det kvittade sparkontot inte samlar på sig ränta som ett saldo på ett traditionellt sparkonto, är räntan på saldot på ett traditionellt sparkonto föremål för skatter. Därför är det ofta lukrativt för kontoinnehavaren att avstå från den ränta de skulle tjäna på saldot på ett traditionellt sparkonto och använda sparandena för att minska räntan på sin bolånebetalning.
Fördelar
En offset hypotekslån erbjuder några fördelar för kontoinnehavare. Ett sätt de drar nytta av är genom att kunna betala av sina bolån tidigare eller göra mindre betalningar allt eftersom. Dessutom är pengarna på offsetsparkontot inte låsta, de kan fortfarande nås och tas ut som pengar på vilket sparkonto som helst.
"Offsets är inget universalmedel" . Telegraph.co.uk. 2005-08-18 . Hämtad 2007-02-06 . [ död länk ]