Personligt avtalsköp
Personligt kontraktsköp ( PCP ), ofta kallat en personlig kontraktsplan , är en form av hyrbilsfinansiering för enskilda köpare, till både personlig kontraktsuthyrning och ett traditionellt hyresköp (avbetalningsköp).
Till skillnad från ett traditionellt hyresköp, där kunden betalar tillbaka hela skulden i lika stora månatliga avbetalningar under avtalsperioden, är en PCP uppbyggd så att kunden betalar ett lägre månadsbelopp under avtalsperioden (vanligtvis någonstans mellan 24 och 48 månader). , vilket lämnar en slutlig ballongbetalning som ska göras i slutet av avtalet. Den totala upplåningen är densamma i båda fallen och ränta utgår på hela beloppet (inklusive ballongbetalningen på PCP).
Ballongbetalningen är idealiskt strukturerad så att den kommer att vara mindre än fordonets värde vid den tidpunkten, vilket skapar eget kapital som kan användas som en deposition vid ett annat fordonsköp. Kunden är registrerad innehavare och juridisk ägare av fordonet, medan finansbolaget behåller ett intresse i fordonet. Detta intresse kommer att noteras i bilens historik närhelst någon kontrollerar den, så att bilen inte kan säljas utan att röja ekonomin först. Om ägaren misslyckas med betalningarna kan finansbolaget ha laglig rätt att återta fordonet. I slutet av avtalet betalar kunden antingen ballongbetalningen och tar tydligt fordonets titel, eller så kan fordonet återlämnas till finansbolaget utan ytterligare ansvar.
Ett personligt kontraktsköp är därför ett villkorat försäljningsavtal, och enligt brittisk lag är köparen skyddad enligt Consumer Credit Act 1974 och Financial Services Regulations 2004.
Inkluderade föremål
En PCP kan inkludera elementet underhåll under kontraktets löptid, även om detta är i minoriteten av fallen. I Storbritannien inkluderar majoriteten av PCP-affärer betalning av det första årets fordonsskatteavgift, men efterföljande förnyelser kommer att ske på kundens bekostnad.
Sista betalningen
Den slutliga betalningen, som initierar den faktiska överlåtelsen av äganderätten, beräknas av finansieringsbolaget i början av avtalet baserat på dess uppskattningar av fordonets framtida restvärde (Guaranteed Minimum Future Value, eller GMFV). Denna slutbetalning kallas ballongbetalningen och tas vanligtvis som en autogiro om inte kunden vidtar ett alternativt tillvägagångssätt före denna tidpunkt.
Det kan i stället komma överens om att den slutliga ballongbetalningen är obligatorisk inom kontraktsvillkoren, men att ägaren då förbehåller sig rätten att lämna tillbaka fordonet till finansieringsbolaget till tidigare överenskommen belopp (GMFV) i stället för ballongbetalningen . Det är nödvändigt att till fullo förstå dessa aspekter av ett personligt kontraktsköp innan du undertecknar något avtal eftersom en förlust kan uppstå vid denna tidpunkt. Denna möjlighet, men inte skyldigheten, att förvärva bilen efter en period som motsvarar en kontraktshyra är därför paketerad som antingen en option (i lag) att köpa bilen (en köpoption) till ett "fastställt" pris, eller en rättighet att sälja bilen (ett 'säljalternativ') till ett fastställt pris efter att ägandet har uppnåtts fullt ut från den slutliga 'ballongbetalningen'.
Det månatliga betalningsbeloppet bestäms av beloppet för den initiala betalningen ('depositionen'), som kan förhandlas med finansieringsbolaget, och den slutliga ballongbetalningen, som fastställs av finansieringsbolaget. Finansieringsföretaget kommer sannolikt att representeras i denna diskussion av antingen en bilhandlare eller bilfinansieringsmäklare.
Denna form av avtalsköp användes ursprungligen mer av företag än privatpersoner, men det har varit en stadigt ökande användning av konsumenter i länder som Storbritannien de senaste åren. Under 2016 var 82 % av privata affärer för nya bilar i Storbritannien PCP.
Storbritannien
Det finns ett Finance & Leasing Association Arbitration Scheme i Storbritannien, som används om det uppstår en efterföljande tvist.
Moms tillkommer på hela fordonspriset och aktiveras i månadsbetalningen vid beräkning av PCP-månadsbetalningen.
Till skillnad från Personal Contract Hire kan leasingföretaget återkräva momsen, och detta innebär att den månatliga betalningen skulle bli mindre eftersom:
- ränteavgifterna tillämpas på kostnadspriset exklusive moms, dvs en bil skulle vara utan moms, vilket ger betydande besparingar på räntekostnader
- avskrivningen på bilen baseras på självkostnadspriset exklusive moms, vilket omedelbart sparar kunden en betydande värdeminskning .
I en personlig kontraktshyra betalar hyrestagaren moms på månadsbetalningen.
Irland
PCP-bilsförsäljning har varit föremål för hård granskning i Irland sedan 2014 eftersom kunderna inte ansåg att tillräckligt mycket ansträngning gjordes för att säkerställa att de hade full kunskap om alla detaljer i PCP-avtalet.
Society of the Irish Motor Industry (SIMI) beställde en rapport om PCP, utförd av Grant Thornton , i ett försök att benchmarka PCP.
I juli 2017 inledde Competition and Consumer Protection Commission (CCPC) en studie av PCP-bilfinansieringsmarknaden. Detta efter en studie av Motorcheck som visade att Irlands nya fordonsmarknad var starkt beroende av PCP-avtal. Studien fann att 73 979 nya fordon såldes på finansmarknaden i Irland 2016, en ökning med 139 % från 2014.