Kooperativa lån i Malaysia

Kooperativa lån i Malaysia (allmänt känd på det malajiska språket som Pinjaman Koperasi) är kredittjänster som erbjuds av kooperativ registrerade under Malaysias kooperativa kommission (SKM) till sina medlemmar som arbetar som tjänstemän. Det är en del av skuggbanksystemet i Malaysia. Låntagarna är begränsade till anställda i statliga departement, lagstadgade organ, statligt knutna företag eller kommunalråd. Congress of Unions of Employees in the Public and Civil Services ( CUEPACS) stöder dessa lån eftersom de hjälper tjänstemän att övervinna ekonomiska problem och minska upplåningen från lånehajar. Alla frågor som rör administrationen av dessa lån regleras under Cooperative Society Act från 1993.

Lånefunktioner

Kooperativa lån i Malaysia delar några gemensamma egenskaper som:

Återbetalning genom löneavdrag

Betalning av månatlig avbetalning sker via ett automatiskt löneavdrag av ett regeringsrelaterat organ som kallas National Cooperative Movement of Malaysia (ANGKASA). Lånets storlek är begränsad till RM250 000 (högst tillåtet) eller till det maximala avbetalningsbelopp som kan dras av från låntagarens lön. Låneavdrag tillsammans med andra avdrag får inte överstiga den maximala gränsen på 60 % för löneavdrag som myndigheten har ålagt. Detta för att säkerställa att hemlönen är minst 40 % av bruttolönen. Den maximala anställningstiden är 10 år (den maximala anställningstiden som tillåts av Bank Negara Malaysia) eller fram till pensionsåret, beroende på vilket som inträffar först.

Sharia-efterlevnad

De allra flesta personliga lån som kooperativen erbjuder är islamiska lån som följer de sharia- riktlinjer som SKM har satt. Dessa lån är baserade på islamiska bank- och finansprinciper som Tawarruq och Murabahah som innebär köp och försäljning av råvaror som ska betalas genom avbetalning eller uppskjuten betalning. Med köp-säljmodellen ersätts ränta ( riba ) som är förbjuden ( haram ), med en vinstmarginal som överenskommits mellan köparen och säljaren. De flesta kooperativa lån kommer med ett obligatoriskt försäkringsskydd som täcker det utestående beloppet vid dödsfall eller total permanent invaliditet.

Beroende av lånade medel

Kooperativ tillhandahåller kreditfaciliteter till sina medlemmar genom att använda antingen egna eller lånade medel. Eftersom kooperativens medel är begränsade är verksamheten för dessa lån i första hand beroende av konsekvent och konstant finansiering från finansiella institutioner. Populära affärsbanker i Malaysia som Maybank , RHB Bank , Kuwait Finance House och Bank Rakyat finansierar för närvarande eller har tidigare bidragit med medel till kooperativen.

Godkännandegrad

Godkännandegraden för kooperativa lån är mycket hög, eftersom kreditpoäng är irrelevant eftersom månatlig avbetalning sker automatiskt. Sökande som har svartlistats av banker på grund av dålig kreditvärdering, vilket återspeglas av Central Credit Reference Information System (CCRIS) och Credit Tips-Off System (CTOS) ansöker framgångsrikt om kooperativa lån.

Kontroverser

Dessa planer har många kritiker, en av de mest högljudda är Consumer Association of Penang. Bland den kritik som riktats mot kooperativen finns bland annat att uppmuntra till överbelåning och att belasta låntagarna med långfristiga skulder.

Långsiktig skuldbörda

Tidigare har kooperativa lån haft mycket lång löptid, upp till maximalt 25 år. Ett lån som sträcker sig över en lång löptid gör att låntagaren kan betala en lägre månatlig avbetalning och därmed vara berättigad till ett högre lånebelopp. Det maximala lånebeloppet är RM250 000. I juni 2013, i ett försök att stävja hushållens stigande skulder, begränsade Bank Negara alla personliga lån till högst 10 år. Denna dom minskade i praktiken upplåningen under kooperativen och ledde till protester från kooperativen. Congress of Union of Employees in the Public and Civil Services (CUEPACS) motsatte sig också centralbankens nya beslut och föreslog en kompromissad lösning på 15 år. Enligt dem kommer många statligt anställda att låna av lånehajar om de inte kan få kooperativa lån. Trots mycket motstånd finns det 10-åriga lånet fortfarande kvar idag.

Olagliga upplägg

Vissa kooperativ har visat sig bedriva illegala lånesystem och ta ut orimliga räntor. I augusti 2016 ministeriet för inrikeshandel, kooperativ och konsumtion (Malaysia) (KPDNKK) stängning av 12 kooperativ som hittats som driver lånesystem med inblandning av lånehajar. Ministern för KPDNKK, Datuk Hamzah, meddelade att regeringen arbetade på att förbättra Cooperative Act från 1993 för att bättre reglera verksamheten för nästan 13 000 registrerade kooperativ i hela landet.

Höga effektiva räntor

En annan kritik kretsar kring den faktiska kostnaden för lånet. Före 2012 var den typiska räntan för de flesta kooperativa lån cirka 10 % per år beräknat på en schablonränta. Låntagare fick endast 81% av lånebeloppet med 19% avdrag för olika avgifter och utgifter inklusive provision till agenter. En omräkning av räntor baserade på effektiva räntor på de faktiska pengarna visade att låntagarna betalade ränta på 24 % per år.

Kooperativa lån idag

Ökad konkurrens mellan kooperativ som erbjuder lån ledde till att räntorna stadigt sjönk. De flesta andelslån tar idag ut en ränta på 4% - 7% per år med utbetalning vanligtvis runt 90% till 95%, vilket gör att kostnaden för andelslån liknar banklån. Kooperativa lån är tänkta att vara ett mer lönsamt alternativ för tjänstemän med dålig kreditvärdighet kooperativa lån jämfört med licensierade långivare som tar ut 18 % per år (högsta tillåtna ränta enligt Money Lending Act 1951).