Certifierad bolåneplanerare

Ej att förväxla med certifierad bolånekonsult .

I USA är certifierad hypoteksplanerare en beteckning i syfte att etablera en ny yrkeskategori inom bolånesektorn : en som uppstod som ett svar på kritiken av hypoteksbanksbranschen. Termen "bolåneplanerare" har antagits som en generisk nischterm för låntagare som väljer att hjälpa låntagare på en mer personlig nivå genom att införliva bolånebeslutet med låntagarens kortsiktiga och långsiktiga finansiella mål. Termen "certifierad hypoteksplanerare" är ett försök att genom utbildning och efterföljande certifiering validera en hypoteksupphovsman som har haft specifik utbildning i syfte att införliva bolånebeslutet med låntagarens korta och långsiktiga finansiella mål.

Ursprunget till termen

Termerna certifierad inteckningsplanering och certifierad hypoteksplanerare användes först av NAMP ( National Association of Mortgage Professionals) . Termen Mortgage Planner myntades först av Tim Hester för att markera en tydlig distinktion mellan det nya tillvägagångssättet för att skapa hypotekslån och den befintliga praxis som omfattas av hypoteksförmedling .

Ansträngningen att skapa en certifieringsprocess kring bolåneplaneringskonceptet härrörde från de inom bolånebranschen som ville bekämpa de negativa effekterna av att bolånebranschen har commoditized.

Förespråkare för inteckningsplanering, som NAMP, hävdar att bolånemäklare inte har någon förtroendeplikt gentemot konsumenten och är i huvudsak oberoende entreprenörer. Detta till skillnad från andra relaterade yrken, såsom finansiella rådgivare och fastighetsmäklare , där byrå är tydligare definierad.

Även om krav på inteckningsförmedlingslicenser existerar, upprätthålls de på statlig nivå, och det är ofta svårt att genomföra dem. Denna faktor, i samband med ökningen av okonventionella bolåneprodukter mellan 1999 och 2006, har lett till att vissa mäklare har utnyttjat intet ont anande konsumenter.

För att möta efterfrågan från vissa konsumenter på byrå- eller rådgivningstjänster, tog en del hypoteksexperter ett utan tvekan annorlunda tillvägagångssätt och skapade konceptet med certifierad hypoteksplanering. Även om det är ytligt enkla, är bolån mycket komplexa finansiella produkter som är svåra för vissa lekmän att förstå. Certifierade bolåneplanerare syftar till att utbilda konsumenter i nyanserna av bostadslån och hjälpa dem att hitta den mest fördelaktiga bolåneprodukten och betalningsstrategin.

Uppgifter för en certifierad bolåneplanerare

Certifierade bolåneplanerare arbetar tillsammans med andra finansexperter, inklusive certifierade finansplanerare , för att säkerställa att konsumentprodukter för hemfinansiering är i linje med marknadstrender , både aktuella och historiska. Leveransen av en certifierad bolåneplanerare är en "inteckningsplan" utformad för att maximera hemmets kapital och samtidigt klokt hantera skulder.

Träning

Bolåneplanerare måste ha regionala inteckningslicenser, genomgå strukturerad utbildning och klara ett antal tester för att bli certifierade av privata certifierade institutioner för inteckningsplanering [ . De måste också fullfölja och dokumentera fortlöpande utbildning om bolånebranschen, marknaderna som påverkar hemfinansieringsprodukter, rollen av gränssnitt med yrkesverksamma inom finansiella tjänster och metoderna, medlen och etiken i samband med rådgivning till konsumenter om bostadslån.

Fördelar och kritik

Fördelar

Förespråkare för certifierad bolåneplanering hävdar att konsumenter ofta bara utnyttjar hemkapital under tider av personlig finansiell kris. De hävdar att denna strategi kan leda till allvarliga missfördelningar och felberäkningar som i hög grad påverkar den långsiktiga finansiella bilden av låntagare. För att motverka detta rekommenderade anhängare av certifierad bolåneplanering konsumenterna att arbeta nära finansplanerare och bolåneplanerare för att skapa en handlingsplan som tar hänsyn till de större marknadskrafterna och deras egna långsiktiga mål.

Kritik

Kritiker av hypoteksplaneringsmetoden motverkar detta påstående med påståendet "ibland vill folk bara ha en inteckning och sedan bli lämnade ifred". Det vill säga, kunniga köpare kan handla bland bolånemäklare snarare än att ha en bolånemäklare för dem, oavsett hur kunniga, etiska eller prisvärda de är.

En annan kritik härrör från påståendet att bolåneplanering inte är ett nytt begrepp, och verkar ha vuxit ur den "skuldförvaltningsrörelse" som var populära i slutet av 1990-talet. Begreppet "förhandshypoteksmäklare" som helt kommer att avslöja sin ersättning kan ses som ett annat exempel på denna bredare trend.

Det finns väldigt få rikstäckande standarder för vilka förtroendemän/byråtrojor en certifierad inteckningsplanerare ska ha. Certifierade bolåneplanerare får certifiering från privata institutioner, med certifiering som inte nödvändigtvis är konsekvent. Denna fråga, plus det faktum att titeln certifierad inteckningsplanerare ofta förväxlas med inteckningsplanerare, gör den övergripande termen förvirrande för konsumenterna.

Valet av begreppet certifierad inteckning planerare har kommit under granskning för att låta alltför likt auktoriserad revisor . CPA är den lagstadgade titeln för kvalificerade revisorer i USA som har klarat Uniform Certified Public Accountant Examination och har uppfyllt ytterligare statliga utbildnings- och erfarenhetskrav för certifiering, medan CMP:er tar ett privat test utan så omfattande utbildning och är i princip inte ansvariga utanför bedrägeri.

Verktyg för handeln

Bolåneplaneraren använder många verktyg i sin praktik som i samband med sin utbildning gör att de kan skapa en "bolåneplan" för sin kund. Dessa verktyg inkluderar ofta, men är inte begränsade till, avancerad programvara för att jämföra bolåneprodukter i en sida vid jämförelse, kreditvärderingstjänster för att avgöra det bästa sättet att hjälpa en kund att kvalificera sig för ett visst program och ytterligare program för finansiell eller skuldhantering. som skapar ytterligare alternativ för kunden och bolåneplaneraren att använda för att uppnå sina mål.