Ansvarsförsäkringskris

Ansvarsförsäkringskrisen i USA avser en volatil ekonomisk period under mitten av 1980-talet . Under dessa år, fram till omkring 1990, ledde stigande försäkringspremier och bristande täckning för flera typer av ansvarsförsäkringar till en kris som bland annat har hänförts till utvidgningen av skadeståndsdoktriner för försäkringsbolagsansvar och McCarran-Fergusons undantag från antitrustlagar .

Krisens inverkan

Under perioden 1984 till 1987 ökade premierna för allmänt ansvar från ca 6,5 miljarder dollar till ca 19,5 miljarder dollar. Utöver premiehöjningar vidtog många försäkringsbolag följande åtgärder för att begränsa antalet och kostnaderna för skador: 1) ändrade försäkringsskyddet från en händelse till en grund för skador; 2) utökade undantag; 3) höjda självrisker; och 4) sänkte policygränserna per skadeanmälan, och 5) introducerade begreppet aggregerad total exponering.

Den resulterande krisen påverkade en mängd olika organisationer negativt, inklusive kommuner, socialtjänstleverantörer och läkemedels-, flygplans-, sportutrustnings- och medicintekniska företag. Många organisationer inom den ideella och statliga sektorn kunde inte längre erbjuda sociala, medicinska eller rekreationstjänster på grund av de oöverkomliga kostnaderna eller bristen på ansvarsskydd.

Reaktionen på krisen var utbredd i offentliga medier. Förespråkare för allmän ordning uttryckte oro över inverkan på mänskliga tjänster. I Kalifornien, till exempel, gavs vittnesbörd inför California Assembly angående den betydande förlusten av mänskliga serviceprogram som fosterhem, grupphem och hälsotjänster orsakade av skyhöga premier och omfattande uppsägningar av försäkringar.

Orsaker till krisen

Olika teorier bland akademiker, myndigheter, försäkringsbolag, konsumenter och tillsynsmyndigheter har lagts fram om orsakerna till krisen.

Samverkan: argumentet att krisen skapades av försäkringsbolagen själva, genom prisfastställelse och/eller manipulation av försäkringsreservkonton.
Förluster: Minskade räntor och investeringsavkastning tvingade försäkringsbolagen att höja premierna för att kompensera för bortfallet av lönsamhet.
Tvister: Flera skadeståndstvister och stora förlikningar drev kostnaderna för ansvarsförsäkringspremier till alltför höga nivåer.
Återförsäkring : Avbrott i utbudet på återförsäkringsmarknader som anges som en bidragande faktor.

Skadeståndsreform och alternativ försäkring

Som ett resultat av omfattande ekonomiska störningar antog ett stort antal stater skadeståndsreformer för att begränsa den dramatiska ökningen av försäkringsförluster och premier. Kongressen antog lagstiftning som utökade möjligheten för företag som är utsatta för liknande risker att gå samman och antingen bilda sin egen försäkringsriskpool eller köpa försäkringar kollektivt. Vissa stater, som Vermont och Hawaii, antog lagar för att uppmuntra utvecklingen av alternativa metoder för att hantera risker, såsom captive-försäkring eller riskretentionsgrupper .

externa länkar