Val av bilförsäkringsrisk

Val av bilförsäkringsrisk är den process genom vilken fordonsförsäkringsgivare avgör om de ska försäkra en individ eller inte och vilken försäkringspremie som ska tas ut. Beroende på jurisdiktion kan försäkringspremien antingen bemyndigas av regeringen eller fastställas av försäkringsbolaget i enlighet med ett regelverk som fastställs av regeringen. Ofta kommer försäkringsgivaren att ha större frihet att sätta priset på fysiska skadeskydd än på obligatoriska ansvarsskydd.

När premien inte är mandat av regeringen, härleds den vanligtvis från beräkningar av en aktuarie baserat på statistiska uppgifter. Premien kan variera beroende på många faktorer som bedöms påverka den förväntade kostnaden för framtida skador . Dessa faktorer kan inkludera bilens egenskaper, den valda täckningen ( självrisk , gräns , täckta faror ), förarens profil ( ålder , kön , körhistorik) och användningen av bilen (pendling till jobbet eller inte, beräknad årlig körsträcka ).

Historia

Konventionella metoder för att fastställa kostnader för motorfordonsförsäkring innebär att man samlar in relevanta historiska uppgifter från en personlig intervju med eller en skriftlig ansökan som fyllts i av den som ansöker om försäkringen och genom att hänvisa till den sökandes offentliga körjournal för motorfordon som förs av en statlig myndighet, såsom en Bureau of Motor Vehicles. Sådana uppgifter resulterar i en klassificering av sökanden till en bred försäkringsteknisk klass för vilken försäkringssatser tilldelas baserat på försäkringsgivarens empiriska erfarenhet. Många faktorer anses relevanta för sådan klassificering i en viss försäkringsteknisk klass eller risknivå, såsom ålder, kön, civilstånd, bosättningsort och körjournal.

Det nuvarande försäkringssystemet skapar grupperingar av fordon och förare (aktuariella klasser) baserade på följande typer av klassificeringar.

Fordon: Ålder; tillverkare, modell; och värde.
Förare: Ålder; sex; civilstånd; körjournal (baserat på statliga rapporter), överträdelser (citat); vid felolyckor; och bostadsort.
Täckning: Typer av täckta förluster, ansvar, oförsäkrad eller underförsäkrad bilist, omfattande och kollision; ansvarsgränser; och självrisker.

Klassificeringarna, såsom ålder, är ytterligare uppdelade i försäkringstekniska klasser, såsom 21- till 24-åringar, för att utveckla en unik fordonsförsäkringskostnad baserad på den specifika kombinationen av attribut för en viss risk. Till exempel skulle följande information ge en unik fordonsförsäkringskostnad:

Fordon: Ålder – 7 år gammal; tillverkare, modell – Ford, Explorer XLT; värde $18 000
Förare: Ålder – 38 år gammal; kön man; civilstånd Singel; körjournal (baserat på statliga rapporter) överträdelser – 1 poäng (fortkörning); vid felolycka – 3 poäng (en vid felolycka); bostadsort 33619 ( postnummer )
Täckning: Typer av förluster som täcks; ansvar – ja; oförsäkrad eller underförsäkrad – nej; bilist omfattande – ja; kollision – ja; ansvarsgränser – $100 000/$300 000/$50 000; självrisker – $500/$500.

En ändring av någon av denna information kan leda till att en annan premie debiteras om ändringen resulterade i en annan aktuarieklass eller risknivå för den variabeln. Till exempel kan en förändring av förarnas ålder från 38 till 39 inte leda till en annan försäkringsteknisk klass eftersom 38- och 39-åriga personer kan vara i samma försäkringstekniska klass. En förändring av förarens ålder från 38 till 45 kan dock leda till en annan premie eftersom försäkringsgivarens register visar en skillnad i risk förknippad med dessa åldrar och därför leder åldersskillnaden till en förändring i försäkringsteknisk klass eller tilldelad risknivå .

Nuvarande försäkringsklassificeringssystem ger också rabatter och tillägg för vissa typer av användning av fordonet, utrustning på fordonet och typ av förare. Vanliga tilläggsavgifter och rabatter inkluderar:

Tillägg: Företagsanvändning.
Rabatter: Säkerhetsutrustning på fordonets krockkuddar och låsningsfria bromsar ; stöldkontrollanordningar passiva system (t.ex. The Club ) och larmsystem; och förartyp – bra elev och säker förare (olycksfri); grupp – seniora förare flottförare .

Användningsbaserad försäkring

Konventionella klassificeringssystem är främst baserade på tidigare realiserade förluster och tidigare resultat för andra förare med liknande egenskaper. På senare tid har elektroniska system införts där den faktiska körprestandan hos en given förare övervakas och kommuniceras direkt till försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget tilldelar sedan föraren en riskklass utifrån det övervakade körbeteendet. En individ kan därför placeras i olika riskklasser från månad till månad beroende på hur de kör. Till exempel kan en förare som kör långa sträckor i hög hastighet under en månad placeras i en högriskklass för den månaden och betala en stor premie. Samma förare som kör korta sträckor i låg hastighet nästa månad kan komma att placeras i en lägre riskklass och debiteras en lägre premie.