Spanska golvklausuler
En golvklausul , även känd som 'Clausula Suelo' eller 'Suelo Hipotecario', är helt enkelt en klausul som har infogats i bolåneavtal med rörlig ränta i Spanien under de senaste 20 åren som påverkar räntan som ska betalas på bolånet. För de flesta spanska bolån med variabel ränta beräknas räntan som ska betalas med referensräntan till Euro Interbank Offered Rate (Euribor) . Om räntereferensen ökar så ökar också räntan på bolånet, likaså om EURIBOR minskar så sjunker räntebetalningarna.
Införandet av golvklausulen i bolåneavtalet innebär dock att bolåneinnehavare inte drar full nytta av fallet i EURIBOR eftersom det kommer att finnas en lägsta ränta på bolånet (även känd som en "suelo". Nivån på golvet kommer att bero på banken som ger bolånet och när bolånet togs, men det är typiskt att se golv på 3-4%.
Denna klausul har av både spanska och europeiska domstolar ansetts vara olaglig och orättvis och utgöra "missbruk".
Det uppskattas att det finns mer än 3,5 miljoner bolån som påverkas.
De största bankerna som drabbas är Banco Popular , Unicaja och Banco de Sabadell .
Domstolar dömer mot golvklausuler
Spanska högsta domstolens beslut den 9 maj 2013
Högsta domstolen ansåg att golvklausuler var ogiltiga som kränkande, bland annat på grund av deras bristande transparens. Det är underförstått att det har funnits transparens om informationen varit tydlig och klienten haft förmåga att förstå dess innehåll och konsekvenser.
Domen innehöll ett föreläggande som förpliktade att dra golvklausuler från vissa bostadslåneavtal och betala en rättelse till kunderna för de överbetalda beloppen först från dagen för domen. De största bankerna som drabbades för dessa domar var BBVA (400 000 bolån), Novagalicia Banco (90 000 bolån) och CajaMar (100 000).
Denna mening fastställer rättspraxis för framtida anspråk. Det öppnade dock en lång juridisk kamp för att få full återbetalning för de överbetalda beloppen sedan hypotekslånets början. Det beror på att begränsningen av retroaktiviteten till straffdatumets rättelse strider mot den spanska civillagen .
Spanska högsta domstolens beslut den 21 december 2016
EG-domstolen dömde till kundens fördel och mot begränsningen av retroaktiviteten i en prejudicerande fråga den 21 december 2016. Det innebär att EG-domstolen fastställde att banken skulle återbetala alla överbetalda belopp från början av inteckning. [ citat behövs ]
Nuvarande situation
Kunglig förordning lag 1/2017 av den 20 januari, om brådskande åtgärder för att skydda konsumenter i golvklausulärenden.
Den spanska regeringen antog en ny lagstiftning den 20 januari för att fastställa en förrättslig process för att kräva de överbetalda beloppen. Enligt den kungliga förordningen kan de berörda kunderna lämna in ett klagomål till banken för att kräva de överbetalda beloppen på grund av golvklausulen. När kunden har lämnat in kravet har banken upp till tre månader på sig att acceptera klagomålet och återbetala det överbetalda beloppet. Om banken avslår kravet kan klienten väcka talan vid domstolen för att kräva de överbetalda beloppen. Denna process är inte obligatorisk för kunderna och den kan vidta åtgärder direkt till domstolen.
Endast 37,5 % av de berörda kunderna har nått en överenskommelse med banken genom hela systemet. Enligt Allmänna rådet för rättsväsendet är dock 98,3 % av de rättsliga domarna om golvklausuler till klientens fördel. Dessutom finns det några regioner där alla rättsliga beslut har dömts till klientens fördel, bland annat Malaga , Murcia , Santa Cruz de Tenerife och Barcelona .
externa länkar
- Domstolens dom (stora avdelningen) 21 december 2016
- Kunglig dekret lag 1/2017 - Utanför domstolsprocessen för att kräva
- Miniräknare golvklausul överbetalda belopp